12 Ноября 2013

Дополнительная пенсия: программы добровольного пенсионного обеспечения и страхования


Мировой экономический опыт доказывает – никогда, даже в самых развитых странах,   государственная пенсия не будет равна зарплате. В нашей стране сейчас она составляет едва ли половину от среднего заработка.  И здесь есть два пути: либо попытаться умерить свои аппетиты, став пенсионером, либо начать заблаговременно откладывать средства для того, чтобы получать дополнительную пенсию.

Обязательное пенсионное страхование не может и не должно быть единственным источником существования пожилых людей.  По крайней мере, на Западе так и есть. Например, в Германии около 80 % будущих пенсионеров участвуют в различных дополнительных пенсионных  программах. Между тем, пенсионная система в нашей стране, также предоставляет все необходимые инструменты для обеспечения достойной пенсией каждого человека.

Принято считать, что период экономической активности среднестатистического человека около 40 лет. С 20 – 25 до 60 – 65 лет. Именно за это время он должен позаботиться о собственном будущем, создать необходимый  финансовый запас, который поможет при выходе на пенсию жить достойно.

Обязательное пенсионное страхование.

В  России обязательное пенсионное страхование – это основа пенсионной системы. Принятый в 2002 году Федеральный закон "Об обязательном пенсионном страховании" дал старт пенсионной реформе в нашей стране. Все  граждане РФ стали застрахованными лицами, а в качестве страховщика выступил Пенсионный фонд. На каждого застрахованного в Пенфонде открыт лицевой  счет,  на который от работодателя поступают пенсионные взносы, формируемые из заработной платы. Эти взносы и есть основа будущей трудовой пенсии.

Добровольное пенсионное страхование (обеспечение) является дополнительным, в отличие от государственного.  Реализуется путем заключения договора о добровольном пенсионном обеспечении (страховании) с различными финансовыми организациями.
Затем застрахованный начинает выплачивать взносы, их размер и периодичность уплаты зависит от программы, которую выбирает застрахованный.  После достижения оговоренного договором добровольного пенсионного страхования срока, страховая компания начинает производить выплаты застрахованному лицу. Если договор  заключен  с НПФ, негосударственным пенсионным фондом, то деньги выплачиваются по достижении пенсионного возраста

Страховщиками в системе добровольного пенсионного обеспечения и страхования выступают:
-  Негосударственные пенсионные фонды
-  Страховые компании


Необходимо отличать добровольное пенсионное страхование от дополнительного пенсионного обеспечения – услуги, которую предоставляют негосударственные пенсионные фонды (НПФ). В  отличие от пенсионного страхования,  программы дополнительного пенсионного обеспечения ( ДПО)  не включают в себя страховую  составляющую, так   что НПФ  не имеют право осуществлять страховые функции. ДПО - это накопление средств на будущую пенсию без защиты от риска. Кроме того, размещенные в НПФ средства вы сможете получить в виде "второй пенсии" по достижении пенсионного возраста, а накопленные по пенсионной  программе средства  по полису страховой компании вы можете начать получать в любой оговоренный промежуток времени, возможно, и до наступления пенсии, например,  в 45 лет.

Заключить договор ДПС или ДПО  можно не только на себя, но и в пользу любого третьего лица – вы оплачиваете  взносы, а пенсию будет получать застрахованный, например, ваш родственник.

Что дает  вам  участие в программе ДПС или ДПО?

Дополнительный доход к основной пенсии, который  выплачивается  пожизненно.
2.  Для того,  чтобы стать участником одной из программ добровольного пенсионного      страхования или обеспечения, вовсе не обязательно иметь трудовой стаж и высокую заработную плату.
3.   Большинство пенсионных программ как в НПФ, так и в страховых компаниях, предусматривают возможность расторжения договора  досрочно. Вы сможете забрать свои накопления, а также начисленный инвестиционный доход, без штрафных санкций. Однако, в этом случае с инвестиционного  дохода  вам придется выплатить 13% в виде налога на доходы физических лиц.
4.   Средства,  накопленные по программам ДПС,  наследуются.
На средства,  вложенные в виде взносов в  НПФ, вы можете получить налоговый вычет.

Однако, самостоятельное инвестирование в будущую пенсию, кроме очевидных плюсов,  может иметь некоторые особенности, и к ним нужно быть готовыми.

Принятие  человеком самостоятельного решения об инвестициях несет  некоторый риск. Риск того, что инвестиционный доход  может оказаться как со знаком плюс, так и со знаком минус. Однако, что касается  перечисленных взносов, деятельность НПФ жестко контролируется государством, поэтому  риск потери средств  минимален. Впрочем, также как и  работа страховых компаний строго  регламентирована, и их средства,  как правило, перестрахованы.
Невысокий  инвестиционный доход. Соответственно, чтобы накопить большее количество денег для обеспечения себя в старости, необходимо вступать в программу как можно раньше, желательно в возрасте до 35 лет.

Дополнительное пенсионное страхование может гарантировать достойную старость, мы можем сами обеспечить себя дополнительной пенсией, определяя размер ее с учетом собственных возможностей. Эксперты едины во мнении – пенсионные программы дополнительного обеспечения (страхования)  в итоге могут быть гораздо эффективнее обычного депозита. Просто стоит задуматься о том, как вы будете жить, став пенсионером, заранее.

Володченко Ольга Григорьевна, Долгих Валентина Николаевна -  консультанты-методисты по финансовой грамотности.
1068