16 Января 2013

О накоплениях-кладах и пенсионных вкладах


Как ни плохо мы, на наш собственный взгляд, живем, но некоторые накопления есть почти у каждого. Особенной предусмотрительностью в этом плане отличаются люди старшего поколения – хоть по сто долларов, да отложено. К сожалению, в большинстве своем все эти сбережения лежат в "заветном месте". По статистике, средний возраст владельца, впервые открывшего депозитного счет, – 35-38 лет. Поэтому совсем не удивляет то, что у многих скопленные денежки разложены по бельевым шкафам, банкам с крупой, обувным коробкам... хорошо, что в буквальном смысле закапывают под яблонькой свои "золотые" ну уж точно единицы. И мало кто учитывает, что финансы в таких "вкладах" не только не защищены от инфляции, но и просто физически портятся, да еще элементарно не защищены от воров.

Может все-таки довериться банкам, паевым инвестиционным фондам. Самые талантливые могут поучаствовать и в накоплениях акций и облигаций. Правда, если они будут лежать мертвым грузом, то это тоже – деньги на ветер. Но о своем финансовом благополучии и сегодня, и тем более, в старости, никто, кроме нас, не позаботится. Ничто не вечно под луной, и даже молодой и энергичный человек должен быть готов к тому, что ему рано или поздно придется отправиться на пенсию. Ждать милости от государства не имеет особого смысла: пенсии, на которые можно жить достойно, есть только у немногих.

Но сегодня и государство предлагает интересные программы по накоплению пенсий. Если внимательно подойти к этому вопросу, можно понять, что это даже более выгодный вклад, чем в некоторых банках.

Когда мы уже станем пенсионерами, то и банки для нас предложат специальные программы вкладов с более высокими процентными ставками и льготными условиями, чем у обычных вкладов "до востребования". В основном, эти предложения делятся на две группы: срочные вклады определенной суммы без возможности снятия и довложения. При открытии счета вносится сумма не ниже определенного минимума, и на все время действия договора вкладчику нельзя ни добавить денег, ни снять их часть. Как правило, можно расторгнуть договор до истечения срока и получить вклад полностью. Проценты в этом случае будут начисляться как по вкладу "до востребования" - (меньше 1% годовых). Эти условия должны быть оговорены в документах, которые подписывает вкладчик и представитель банка.

Вторая группа - вклады с возможностью снятия и довложения. Это тот же вклад "до  востребования", но пенсионеру предлагается более высокий процент. Обычно для открытия счета на таких условиях тоже требуется первоначально внести сумму выше определенного минимума.

Минимальные суммы по пенсионным вкладам каждый банк определяет самостоятельно. Кроме того, многие банки предлагают своим вкладчикам старшего возраста дополнительные бонусы: проводят лотереи с весьма солидными призами, преподносят подарки, а давним клиентам предлагают особые индивидуальные условия.

Итак, за аксиому принимаем то, что благополучная старость бывает только у тех, кто готовился к ней смолоду. Копить на пенсию принято и в Европе, и в Америке. Но складывать купюры под матрац - это не выход: деньги должны работать. Не расстраивайтесь, если сразу что-то не получается. Даже инвесторы со стажем время от времени ошибаются с оценкой размеров вложений и с оценкой объемов возвращенных денег. Не думайте про миллион. Лучше сосредоточьтесь на цифрах ежемесячного дохода и сопоставьте объемы отчислений с вашими потребностями в будущем.

Помните, что от ошибок и потерь не застрахован никто. Будь вы трижды финансистом, постоянно приумножать капитал не сможете: что-то съест инфляция, что-то уничтожит колебание фондового рынка. Потери - это неизбежность в судьбе того, кто накопления заставляет работать. Главное, помните: финансовая грамотность также поможет в обеспечении достойной жизни в зрелом возрасте. Глядишь, к пенсии мы уже научимся перераспределить инвестиционный портфель, переждать биржевую бурю в товарных фьючерсах или в облигациях.
550