07 Декабря 2015

Пенсия в России


Стоит ли иметь дело с негосударственными пенсионными фондами?

Планировать собственное безбедное будущее - привилегия современного человека. В  западных странах практика, связанная с частными пенсионными инвестициями граждан, поддерживается действующим законодательством много десятилетий. В России же пенсионная реформа действует лишь с 2002 года.

При этом многие россияне не владеют полной информацией о своих пенсионных правах и обязанностях. Вполне трудоспособные граждане не могут спрогнозировать, какими будут  накопительная и страховая часть их будущей пенсии.

Как начисляется пенсия?

В настоящее время расчет пенсии осуществляется в системе обязательного пенсионного страхования  (ОПС). Действующий порядок расчета позволяет самостоятельно  устанавливать размер пенсии, увеличивая собственные накопления с помощью частных управляющих компаний или специализированных негосударственных пенсионных фондов.

Пенсия финансируется за счет взносов работодателя в размере 22% от заработной платы. Из них 6% может идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии. Но гражданин может принять решение пустить все 22% на формирование страховой пенсии. Максимальная сумма годового заработка, с которого выплачиваются страховые взносы, проиндексирована до 711 тысяч рублей. С суммы превышения уплачивается 10%.

Страховая и накопительная пенсия

С 2015 года вступил в силу новый порядок формирования трудовой пенсии. Теперь она  разделена на два самостоятельных вида: страховую и накопительную.

Для расчета страховой пенсии было введено понятие "пенсионный балл". Баллы начисляются за каждый год трудовой деятельности с учетом размера зарплаты, возраста выхода на пенсию, стажа. Также принимается в расчет, отчисляются ли средства на накопительную часть пенсии или будущий пенсионер отказался от нее в пользу увеличения страховой.

В 2015 году, чтобы иметь право на назначение страховой пенсии, нужно иметь не менее 6,6 баллов. Ежегодно этот коэффициент будет увеличиваться на 2,4 балла и к 2025 году должен достигнуть 30.

Накопительная пенсия - это ежемесячная пожизненная выплата накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования.

Обычно средствами накопительной части пенсии распоряжается выбранный гражданином негосударственный пенсионный фонд или управляющая компания. Доходность таких накоплений зависит от результатов их инвестирования. В этом случае к выплате гарантируется лишь сумма уплаченных страховых взносов. Также, важным моментом является то, что такие пенсионные накопления не защищены от инфляции.

Нужна ли накопительная пенсия и как ее сохранить?

Пенсионные накопления - это реальные средства, которые в итоге принадлежат исключительно гражданину, они не будут расходоваться на выплату нынешним пенсионерам. Ими можно управлять, приумножать и передавать по наследству.

Такой вид пенсии может формироваться у граждан 1967 года рождения и моложе в случае, если уже сделан или до конца 2015 года будет сделан выбор в ее пользу. А вот граждане  1966 года рождения и старше могут формировать накопления  только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений или направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин трудоустроен, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии.

Сегодня для перевода средств накопительной пенсии в негосударственный пенсионный фонд и сохранения 6% тарифа страховых взносов нужно заключить с выбранным фондом договор об обязательном пенсионном страховании и уведомить о своем выборе Пенсионный фонд России.

Приняв взвешенное решение, гражданин сможет распоряжаться собственными накоплениями и увеличить размер будущей пенсии.

Например, сорокалетний житель Калининграда со средним уровнем заработной платы  в 26000 руб., который не выбрал собственный НПФ, при выходе на пенсию может рассчитывать на пенсию в размере 11,2 тысяч рублей. В случае, если он определится с  фондом - то к 60 годам его пенсия будет равняться примерно 16 тысячам рублей.

Преимущества негосударственных пенсионных фондов

Еще одним важным моментом является то, что негосударственные фонды предоставляют гражданам возможность одновременно с трудовой пенсии получать дополнительную.

Основная цель пенсионного страхования - гарантировать гражданам, вышедшим на заслуженный отдых, достойный уровень жизни.

В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли до момента выхода на заслуженный отдых. Действительно, если пронаблюдать в динамике средний размер пенсии россиян, то можно отметить, что соотношение средней пенсии к месячному доходу медленно, но все же подрастает, и уровень замещения уже готово приблизиться к 50% от среднемесячного заработка.

Эксперты утверждают, что дополнительная пенсия намного эффективнее банковского вклада, где деньги кладутся под небольшой процент. Просто должно, видимо, пройти время, чтобы россияне окончательно поняли: с помощью страховой компании или негосударственного пенсионного фонда можно гарантировать себе достойную жизнь в пенсионном возрасте. Каждый из нас может обеспечить себя пожизненной дополнительной пенсией, - причем, ее размер определить с учетом собственных возможностей. Кроме того, что дополнительное пенсионное страхование позволяет не дожидаться наступления критического возраста. В зависимости от конкретной программы, начало выплат может наступить до перехода в статус пенсионера. Более того, дополнительное пенсионное страхование позволяет сразу получить всю накопленную сумму.

Романов Андрей Юрьевич, Скуридина Татьяна Александровна - консультанты-методисты по финансовой грамотности

20951