17 Ноября 2014

Купить машину, подумать о здоровье: как выбрать программу накопительного страхования


С 1 января 2015 года вступил в силу закон №382–ФЗ от 29.11.2014 "О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ", предусматривающий налоговые вычеты на взносы по договорам накопительного страхования жизни. О том, как вернуть налог, накопить и сберечь деньги рассказывает эксперт отдела благосостояния, Калининградского отделения ОАО "Сбербанк России" Екатерина Климова.

За рубежом после выхода на пенсию граждане в среднем получают 80% от своего заработка. Для этого на протяжении всего трудового периода каждый человек формирует  половину этой суммы самостоятельно, используя различные программы, остальное формирует государство и работодатель. В России личные целевые накопления чаще всего отсутствуют и наши пенсионеры получают ежемесячно лишь сформированные государством 30% от своего стандартного заработка. Согласно данных статистики в Калининградской области среднемесячная заработная плата в январе-октябре 2014 года составила 25,9 тыс. руб.  При таком уровне заработной платы пенсия составит ориентировочно 7,8 тыс. руб.

Для возможности иметь достойную пенсию важно сейчас понять, сколько вам необходимо накопить для продолжения комфортной жизни после окончания трудовой деятельности, как выбрать удобную программу накопительного страхования жизни. Почему стоит задуматься над ответами уже сегодня?

Изменения в законодательстве происходят регулярно.  Согласно постановлению  правления Пенсионного фонда Российской Федерации от  13 октября 2014 г. № 423-п ваша будущая пенсия зависит от формулы, в которой используются баллы. В год выхода на пенсию цена балла будет зависеть от решения государства. Поэтому определить сегодня, сколько вы будете получать на пенсии и будет ли вам достаточно этих средств, невозможно.

Одно из решений - оформление договора накопительного страхования жизни. Для этого любой совершеннолетний гражданин до 75 лет включительно может обратиться в отделение своего банка. Определив, когда вы планируете воспользоваться накоплениями, и сумму, которую хотите накопить, вам рассчитают сумму взноса. Взносы можно делать ежегодно, раз в полгода или ежеквартально. По окончанию программы сформированные средства, по вашему усмотрению, могут быть выплачены сразу, частями или рентно. При этом ваша жизнь застрахована уже с первого взноса на всю сумму будущих накоплений.

Часть каждого вашего взноса инвестируется в государственные облигации, доходность по которым достаточно стабильна и в среднем может составлять от 6 до 9% годовых. Ежегодно банк отчитывается о величине инвестиционного дохода за предыдущий период в средствах массовой информации. Дополнительно вы можете включить в договор пункты по защите здоровья.  

Например, женщина в возрасте 32 лет планирует накопить к пенсии 1 000 000 рублей и защитить свое здоровье на сумму 500 000 рублей. Для этого до 55 лет включительно ей необходимо делать взнос в размере 10 365 р. ежеквартально или 3 455 р. ежемесячно. К концу срока с учетом инвестиционного дохода клиент сформирует 1 472 000 рублей. Чтобы накопить такую сумму обычным  способом, придется откладывать по 5 300 р. ежемесячно, не получив при этом страховку на 500 000 рублей.

Обратите внимание: при сроке договора накопительного страхования жизни более пяти лет вы можете ежегодно подавать декларацию для получения налогового вычета самостоятельно по месту жительства или через работодателя. Льгота будет рассчитываться в размере 13% от суммы ежегодных отчислений в программу, а уплачиваться не более чем со 120 000 рублей ежегодных отчислений. Таким образом, максимальный возможный возврат составляет 15,6 тыс. руб. ежегодно.

Долгосрочные цели оформления программ накопительного страхования могут быть различными: для формирования пенсии, для реализации долгосрочной личной цели, например, образование ребенка, приобретение недвижимости, автомобиля и т.д.

Для реализации кратко- и среднесрочных финансовых планов по преумножению денег предлагаются на выбор программы инвестирования.  Инвестиция, с одной стороны, несет в себе риск потерь, с другой стороны, дает возможность заработать максимальный доход. Как же быть, если вы не хотите рисковать и хотите получить более высокий доход, чем по вкладу?

Одним из наиболее надежных инструментов в сложных экономических условиях является инвестиционное страхование жизни. В этой программе отсутствует риск потери своих средств. Вы можете выбрать направление инвестирования, например, российский рынок или международный, сырье, новые технологии, продукты питания, недвижимость и т.д. В зависимости от вашего выбора и состава фонда определяется потенциальная доходность вложений. За три последних года по некоторым договорам инвестиционные фонды показали доходность до 16% годовых. Эта программа помимо возможности получения неограниченной доходности включает в себя страхование жизни, преимущество по льготному налогообложению и юридическую защиту инвестированных средств. По окончанию договора НДФЛ выплачивается с уменьшенной налогооблагаемой базы. Выплаты в связи с уходом из жизни не облагаются НДФЛ. Страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах, а при назначении выгодоприобретателей нет необходимости ожидать шесть месяцев для получения наследства.

Чтобы эффективно использовать свои деньги, продумайте финансовые планы и на ближайший год, и на долгосрочную перспективу. Для их достижения  нужно подобрать индивидуальные программы совместно с экспертами выбранного вами  банка.

Агеев Константин Александрович, Клименко Елена Александровна - консультанты-методисты по финансовой грамотности.
652