13 Марта 2013

Накопление и страхование


Накопительное страхование жизни в настоящее время является самым оптимальным способом накопить солидные сбережения и при этом получить гарантию выплаты дополнительных средств при несчастных случаях. Страхуя свое здоровье и жизнь, можно собрать приличную сумму на  покупку жилья или к наступлению пенсионного возраста. Подробнее об этом виде страхования нам рассказал эксперт – директор филиала БКС Премьер в Калининграде Виталий Багаманов.

- Виталий, какие виды страхования вообще существуют? И что представляет собой накопительное страхование жизни?

- Принято разделять общее, накопительное и инвестиционное страхование. НСЖ – это страхование жизни с возвратом части накопленных взносов. Накопительное страхование решает одновременно две задачи – накопления на пенсию или образование детей и финансовой защиты близких на случай непредвиденной ситуации, связанной с жизнью и здоровьем.

- Чем накопительное страхование отличается, например, от банковского депозита?

- При накоплениях на банковском депозите решается лишь одна задача – накопления. Если с вкладчиком произойдет непредвиденная ситуация, связанная со здоровьем, то финансовый резерв семьи будет ограничен размером вклада. При накоплениях в НСЖ, помимо инвестиционного дохода, клиент получает финансовый рычаг, равный нескольким его взносам.

- Что является страховым случаем в накопительном страховании?

- Базовым риском в программе является так называемое "дожитие". Это когда клиент просто забирает свои накопления с инвестиционным доходом. Вторым по значимости и последствиям для семейного бюджета страховым событием является уход из жизни. Данный риск бывает двух типов – смерть по любой причине (болезнь и несчастный случай) и смерть в результате несчастного случая. С учетом российской статистики, люди чаще всего уходят из жизни в результате болезней. Компенсация государства при потере кормильца на сегодняшний день составляет 975 рублей в месяц. Компенсация страховщика в данном случае составит в отдельных случаях 10-20 взносов клиента в НСЖ (в зависимости от срока программы). Это основные (базовые риски) в программе, помимо которых можно выделить риски травм, критических заболеваний, госпитализации, временной потери нетрудоспособности, инвалидности. По всем перечисленным рискам, в случае их предварительного подключения, будет производиться выплата.

- А как связаны между собой пенсия и накопительное страхование?

- Когда мы говорим о пенсии, то первое, с чего стоит начать, это вопрос длительного ожидания этого периода и, как следствие, больших рисков выхода только на государственное пособие. Когда мужчине исполняется 60 лет (женщине – 55), для Пенсионного фонда РФ происходит страховое событие и начинается процесс страховых выплат – пенсий. На сегодняшний день базовый размер пенсии составляет 3178 рублей в месяц. Не сложно догадаться, что эта сумма является критичной для большинства российских семейных бюджетов. Именно поэтому в столицах Западной Европы так нечасто встречаются наши пенсионеры, чего нельзя сказать об их западных «коллегах» - каждый, кто хоть раз гулял у Кафедрального собора на острове, вспомнит, чью речь слышно там повсеместно – пожилые немцы, голландцы и т.д. К сожалению, проблема здесь отнюдь и не только в социальной политике. Европейская пенсионная система лишь на 20% обеспечивает своего пенсионера в период его "золотой поры". Остальные средства формируются за счет корпоративных пенсионных программ (30%) и с помощью накопительного страхования жизни или его модификаций.

- Каковы гарантии того, что я получу свои деньги по окончании договора?

- Страховая компания отвечает величиной всех своих резервов, структура которых тщательно контролируется ФСФР и Минфином. Если не вдаваться в излишние подробности, то 85% резервов страховой компании – это облигации федерального займа, корпоративные облигации высшего качества и вклады в крупных банках. Это очень надежный инструмент накоплений.

- Могу ли я в любой момент забрать свои деньги?

- По большинству программ, представленных на российском рынке, забрать средства можно со второго года, но в ограниченном объеме, так как часть средств от взносов идет на формирование страхового резерва на случай наступления вышеперечисленных рисков. Именно поэтому наша компания при составлении персонального финансового плана, рекомендует ограничить взносы в НСЖ 10% годового дохода. Это общепринятая мировая практика. Остальные средства должны работать на фондовом рынке либо храниться на депозитах.

- Как я смогу распорядиться накопленной суммой?

- Вы можете получить всю накопленную сумму на свой расчетный счет и приобрести квартиру, либо, разместив средства на срочном депозите, жить, как рантье. Чем раньше вы открываете программу НСЖ, тем легче вам будет создать большие накопления. Напомню, что в любой программе предусмотрена добровольная индексация взносов на уровень инфляции.

- Как оформляется договор накопительного страхования?

- Важно отметить, что решение принимает как сам клиент, так и страховая компания. Сначала заполняется заявление на страхование, далее проводится андеррайтинг (медицинский и финансовый) и выпускается полис. Чем раньше открывается полис, тем больше шансов получить выгодные условия страхования. Начинайте копить раньше!

Коваленко Анастасия Дмитриевна, Юзвович Марианна Сергеевна - консультанты-методисты по финансовой грамотности.
913