29 Июля 2015

Кредитная карта: льготный период или grace period


Сегодня практически все банки, предлагая клиенту использовать кредитную карту, рекламируют опцию льготного периода кредитования. Эту услугу ещё называют грейс-период. «Льготный период» означает, что некоторое время после покупки по карте на заёмные деньги не нужно платить банку проценты.

Понятно, что если такая услуга существует, то она должна быть выгодна банкам. Кроме того, услуга должна быть полезна и клиентам. Банки в этом случае рассчитывают на то, что клиент не сможет или не захочет вовремя погасить долг. Для банков в этом есть определённая выгода: при просрочке платежа проценты будут начислены за всё время с момента возникновения задолженности. И это не говоря о штрафах, которые появляются при невнесении ежемесячного минимального платежа. Однако при грамотном подходе к использованию опции можно пользоваться деньгами банка бесплатно, в то время как собственные средства могут постепенно приносить доход в каком-нибудь другом месте. Например, на депозите.

Льготный период кредитования — действительно удобная возможность воспользоваться заёмными деньгами. Но важно понимать, как работает эта опция в конкретном банке и по конкретной карте, а именно: каков срок льготного периода (50, 55, 60 или даже 100 дней) и каковы правила его исчисления (с момента активации карты или момента первой покупки).

Важно! Всю информацию о действии льготного периода карты вы можете изучить в договоре, который сопровождает оформление карты. Часто бывает так, что организация или банк-эмитент и банк, предоставляющий заёмные средства по карте — совершенно разные организации. Такая схема часто используется при предоставлении имиджевых и неименных карточных продуктов. В этом случае информация, нанесённая на карту, относится только к хождению карты, а все подробности по условиям кредитования содержатся в договоре. Будьте внимательны!

Распространённые варианты расчёта льготного периода

Схема 1:

Наиболее частая схема. Льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20— 25 дней следующего за ним. В этом случае минимальный размер льготного периода будет 20—25 дней, максимальный 50—55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погасите полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начислятся на всю сумму задолженности с момента её возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам нужно внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5—10% от суммы задолженности). Если этого не сделать — последуют штрафные санкции.

Пример:

1 июля: вы купили компьютер стоимостью 20 тыс. рублей.
1 августа: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана эта сумма.

25 августа: ваш льготный период истечёт. Соответственно, с 25 августа кредитная организация начислит проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.

Важно! Эксперты советуют вносить всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.

Схема 2:

Банк готовит счета-выписки, в которых указаны все операции, проведённые в отчётном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. Иногда расчётный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс-периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстаёт от даты получения последней выписки.

Пример:

Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.

1 июля: вы купили компьютер стоимостью 20 тыс. рублей.

3 июля: банк выставил счёт-выписку.

1 июля — 23 июля: ваш льготный период.

Важно! Внимательно следите за датами выписок по карте!

Схема 3:

В этом случае льготный период начинает действовать не с начала отчётного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчётный период, 20 дней — платёжный.

Пример:

14 июня — 16 июля вы совершили покупки на 10 тыс. рублей.

14 июня — 26 июля: льготный период.

Чтобы избежать начисления процентов по кредиту, необходимо в любой день до 26 июля включительно оплатить всю сумму задолженности.

Схема 4:

В недорогих карточных продуктах применяется фиксированный льготный период: он устанавливается для каждой покупки отдельно. Его продолжительность редко превышает 30 дней.

Пример:

1 июля: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 5 тыс. рублей.
1 июля — 30 июля: ваш льготный период погашения задолженности за продукты.
23 июля: вы приобрели по карте компьютер за 20 тыс. рублей.
23 июля — 3 августа: ваш льготный период по оплате задолженности за компьютер.

К сожалению, люди часто переплачивают по кредитным картам из-за собственной невнимательности к условиям получения опции «льготный период». Чтобы этого избежать, стоит всего лишь внимательно изучить договор и начать грамотно использовать этот полезный финансовый инструмент.

17680