05 Марта 2014

Жилье в ипотеку: требования к заемщику


Для того, чтобы банк дал вам кредит на приобретение жилья, вам как заемщику придется  соответствовать множеству требований. Здесь важно все: ваш возраст и официальный  доход, гражданство, профессия и даже  состояние здоровья.

Возраст

Заемщику не предоставят ипотечный кредит, если он не достиг 18 лет. Также, рассчитывая график выплат, банк постарается отсечь тех потенциальных клиентов, которые к моменту полной выплаты достигнут пенсионного возраста. В исключительных случаях, например, если заемщик - владелец собственного бизнеса, банк может предоставить кредит и после достижения пенсионного возраста.

Доход

Подтвержденный документально доход заемщика должен быть достаточным для того, чтобы регулярно, на протяжении всего срока действия ипотеки, производить  ее погашение.  Документально подтвердить доход можно несколькими способами. Прежде всего, это справки по форме НДФЛ-2 с основного места работы или с места работы по совместительству. Потребуются также копии трудовых книжек, трудовых договоров и договоров совместительства.  Некоторые кредитные организации принимают в  подтверждение  иные документы, например,  справки  по форме банка. Это предоставление информации о доходах заемщика работодателем в свободной форме, на бланке предприятия. Чаще всего в таких справках, сведения о произведенных налоговых выплатах, в отличие от формы № 2-НДФЛ, не требуются:  кредитную организацию они не интересуют.

Социальные пособия и выплаты,  пенсии и алименты  не являются источниками доходов. Однако, если у заемщика есть дети от предыдущего брака, из его дохода банк "вычтет" алименты, даже если заемщик уклоняется от алиментных обязательств.

Созаемщики

Если ваш доход, который вы можете подтвердить, невелик, либо банку нужны дополнительные гарантии возврата долга, вам могут предложить привлечь к оформлению ипотеки созаемщика. Чаще всего  в роли созаемщиков  могут выступать супруги. Кстати, следует иметь в виду, что если  один из супругов берет ипотеку, второй супруг автоматически становится созаемщиком. Это происходит это на основании Семейного кодекса РФ, его положения о том, что все имущество, приобретенное в браке, является совместной собственностью обоих супругов.  Таким образом, даже в случае развода супругов, банк застрахован от невозвращения ипотечного кредита.

Созаемщики имеют те же права, что и заемщики, несут такую же ответственность за погашение кредита. Если заемщик оказывается не способен выплачивать кредит по какой- либо причине, выплаты берет полностью на себя созаемщик согласно  статье №323 Гражданского кодекса РФ.

Требования к созаемщаким, как правило, аналогичны требованиям к заемщикам.

Поручители

Поручитель - это еще одна "подстраховка" банка и гарантия выплаты кредитов. При оформлении ипотеки, поручительство не столь распространенная вещь, как при потребительском кредитовании,  однако некоторые банки готовы выдавать жилищные кредиты при наличии поручителей. Поручитель - это человек, который гарантирует выплату долга ипотечному банку в случае, если заемщик по каким-либо причинам не может это сделать. То есть цепочка выглядит так: если ипотечный кредит не выплачивает заемщик, за него платит созаемщик, а если у созаемщика сложности, кредит выплачивает поручитель.

Институт поручительства в России регулируется статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ. Кстати, в роли поручителя  могут выступать не только физические лица, но и юридические, например, компания-работодатель.

Гражданство заемщика

Наличие гражданства РФ у заемщика для банка принципиального значения не имеет. Главный критерий для предоставления кредита - это подтверждение, того, что заемщик имеет доход на территории России.  Если основной источник дохода находится в другом государстве, банк  может потребовать доказательства платежеспособности заемщика.

Профессии

В некоторых банках кредит существует некий перечень сфер деятельности,  представителям  которых  в выдаче ипотечного кредита могут отказать. В «черный список» часто  попадают индивидуальные предприниматели, так как банки порой считают, что подтвержденный доход у ИП иногда не отражает реальное положение дел. Кредитные организации с опаской относятся не только к представителям малодоходных профессий, но и к тем, у кого часть ежемесячного дохода выражается в бонусах, процентах от сделок.

Иногда в банках существует различная степень доверия к владельцам собственного бизнеса и наемным работникам. При выдаче кредита предпочтение отдадут наемному работнику, так как, потеряв работу, он быстрее сможет найти другую. Владельцы собственного бизнеса в случае финансовых проблем  чаще всего оказываются неплатежеспособны.

Другие требования

Банки хотели бы видеть своих заемщиков застрахованными. Однако заемщику следует знать: обязательное требование страхования жизни и здоровья, является незаконным. П. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Но при этом наличие страхового полиса значительно повышает шансы на то, что кредитный договор будет подписан банком.

Состояние здоровья заемщика - это уже забота страховой компании, которая или возьмется оформить полис, или нет. Возможно, потребуется полное медицинское обследование, если сумма ипотечного кредита велика. Если возраст заемщика превышает стандартные условия  банка по выдаче жилищного кредита, страховая компания может рассмотреть страхование с повышенной  ставкой  по страховому полису.

Не стоит обманывать кредитные организации, предоставляя подложные сведения о доходах, скрывая истинное количество иждивенцев или детей. Отказы в предоставлении кредитов, хотя и не отражаются в вашей кредитной истории, но вполне могут стать известны службе безопасности следующего банка, где вы попробуете оформить ипотеку.

Продолжение следует.
627