30 Октября 2015

Кредиты в России: современная практика


Излишняя закредитованность россиян, а также рост просроченной задолженности, которая увеличивается ежегодно, вызывают серьезные опасения у экспертов.

В начале сентября 2015 года в Зеленоградске Минфин России совместно с Всемирным банком и Роспотребнадзором провел межрегиональную научно-практическую конференцию «Защита прав потребителей финансовых услуг: ключевые проблемы и пути их решения». Мероприятие проходило в рамках реализации Программ по содействию повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации.

Одной из ключевых тем стал вопрос закредитованности населения. Довольно подробно ситуацию дописал в своем докладе председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Со ссылкой на данные Центробанка России на конец июня 2015 года, он рассказал о том, что у 59% российских граждан нет сбережений.

Треть российских семей имеет кредиты, при этом на одну семью приходится в среднем полтора займа. Среди наименее обеспеченных россиян 26% семей имеют кредиты, среднее число кредитов на семью выше общероссийского показателя – 1,8.

Примечательно, что потребители с самым низким доходом пользуются дорогостоящими кредитными продуктами в 5 раз чаще, чем сберегательными. Самая популярная причина пользования кредитными продуктами – невозможность накопить на покупку товаров (22%). 43% россиян с ежемесячным уровнем доходов до 6000 рублей в настоящее время пользуются кредитной картой. К концу апреля 2015 года размер ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составлял 989,7 млрд рублей, а это почти 10% от всех кредитов, выданных физлицам. С начала года этот показатель вырос на 1,6 процентных пункта.
Международная конфедерация обществ потребителей провела собственный мониторинг в области защиты прав потребителей кредитных услуг. Было охвачено 10 российских регионов, в том числе Калининградская область.

Эксперты пришли к следующим выводам:
- ситуация со скрытыми комиссиями банков значительно улучшилась;
- продолжается массовое навязывание страховых продуктов;
- не решена проблема подсудности споров;
- штрафы за просроченные платежи по ипотечным кредитам уменьшились, но остаются на недопустимо высоком уровне (до 180% годовых), при этом, банки не раскрывают информацию о размерах штрафа на сайтах;
- потребитель не всегда получает понятную и необходимую информацию о кредитном продукте, кредитные калькуляторы не раскрывают состав затрат.

Кроме того, эксперты отмечают, что почти 80% ипотечных кредитов связаны с «комплексным страхованием», невыгодным для потребителя. Треть компаний, предоставляющих потребительские кредиты, повышают ставку в случае отказа от страховки. Агентские комиссии при оформлении страховых продуктов через кредитные организации выплачивает потребитель. Страховщики навязывают дополнительные услуги потребителю, предлагая «коробочные решения» и предоставляя нечёткую информацию о том, что содержится в «коробке». Еще одной «уловкой» страховщиков является то, что компании приводят детальную информацию о страховых рисках (случаях) в неявном виде (мелкий шрифт, приложения, многостраничные правила и т. д.), а договоры содержат множество исключений для наступления страховых случаев.

Излишняя закредитованность россиян, а также рост просроченной задолженности, которая увеличивается ежегодно, вызывают серьезные опасения у экспертов.  Заемщики, которые не могут расплатиться с долгами, остаются без имущества, с испорченной кредитной репутацией и парой-тройкой судебных исков. Естественно, все это негативно сказывается на экономике страны. Россияне вынуждены «утягивать пояса», а все свободные деньги пускать на погашение долговых обязательств. Негативные последствия начинают раскручиваться по спирали: покупательская способность падает, внутреннее потребление сокращается, экономика замедляет развитие, начинаются сокращения рабочих мест и т. д. 

Банки одни из первых реагируют на экономический спад, они увеличивают процентные ставки и тем самым сокращают количество потенциальных заемщиков. В итоге: меньше кредитов, меньше покупок. Эксперты предлагают ряд мер, которые могут снизить уровень безответственного кредитования. Например, внести изменения в законодательство с целью недопущения взимания непропорциональных штрафов с ипотечных заемщиков. Также предлагается лишить банк возможности изменять ставку по кредиту в случае отказа от страховых продуктов и рассмотреть вопрос возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Материал опубликован в рамках информационной поддержки Программы по повышению финансовой грамотности населения Калининградской области. 

10306