07 Ноября 2014

Банки не имеют права ухудшать условия по кредиту


На "горячую линию" по финансовой грамотности поступает много вопросов, касающихся взаимоотношений с кредитными организациями. Публикуем  ответы, подготовленные консультационной службой на наиболее распространённые из них.

"Имеется кредит в одном из банков, он исправно гасится. Может ли банк увеличивать ставку по кредиту? Елена Г., Калининград"

- Правовой статус взаимоотношений кредитора (банка) и заёмщика регулируется нормами Гражданского кодекса и детализирован в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части потребительского кредитования.

Относительно потребительского кредитования, в Законе "О потребительском кредите (займе)" прямо закреплено право кредитора (банка) изменять процентную ставку и размер прочих выплат только в сторону уменьшения.

П. 16 ст. 5: "кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить её полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечёт за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа)"

Таким образом, закон не предусматривает возможности увеличения постоянной процентной ставки (ч. 16 ст. 5), однако предусматривает возможность изменения переменной величины, по которой рассчитывается переменная процентная ставка (ст. 9) - если ставка по кредиту зависит, например, от переменных регулярно меняющихся и подлежащих публичному опубликованию ставки рефинансирования Банка России или иной расчетной ставки, которая служит ориентиром, отражающим расходы банка по привлечению денежных средств (например, LIBOR, MosPrime).

В 2010 году в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" внесены дополнения, которые прямо запрещают банкам увеличивать процентную ставку, сокращать срок возврата кредита и иным способом ухудшать для заемщика-физического лица условия кредитования.

Ст.29: По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом."

Аналогичной позиции относительно невозможности банка увеличить по своей воле процентную фиксированную ставку придерживаются суды.

Так, в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах" изложена правовая позиция относительно одностороннего изменения кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору. Запрет названного изменения, установленный в ч. 4 ст. 29Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", не исключает такого изменения указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается.

Таким образом, банки не вправе увеличивать ставку или иным образом ухудшать условия кредитования для населения. Это, помимо нарушения законодательства о банках и банковской деятельности, нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Телефонная горячая линия работает ежедневно с 10.00 до 20.00, включая праздничные и выходные дни. По многоканальному телефону 8 800 555 85 39 каждый желающий сможет получить консультации по различным вопросам и ситуациям, касающимся личной финансовой грамотности. Онлайн версия консультационной службы доступна круглосуточно по адресу 88005558539.ru

Урубков Сергей Николаевич, Тарашкевич Наталья Сергеевна - консультанты-методисты по финансовой грамотности
528