10 Октября 2014

Кто защищает права потребителей на рынке финансовых услуг?


Регулирование рынка финансовых услуг – это установление правил для всех участников рынка: поставщиков, посредников и потребителей финансовых услуг.  

Финансовая услуга

Финансовая услуга – это деятельность по привлечению и использованию денежных средств юридических и физических лиц: предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.

То есть это услуги, в которых деньги являются объектом, а не средством.

Рынок финансовых услуг

Регулирование рынка финансовых услуг и защита прав потребителей финансовых услуг – функция государства.

Организации, обеспечивающие защиту прав потребителей:

1. Роспотребнадзор – работает с гражданами,  непосредственными  потребителями финансовых услуг.

2. Банк России (Центробанк) – осуществляет надзор за банковской деятельностью.

3. Агентство по страхованию вкладов – защищает интересы вкладчиков.

Роспотребнадзор
В своей  работе руководтсвуется следющими документами:
законом о защите прав потребителей;

положением о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей;

положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Роспотребнадзор работает с обращениями, заявлениями, жалобами граждан. Обращения могут являться поводами к возбуждению дела об административном правонарушении, основанием для проведения внеплановой проверки организации, в отношении которой поступило данное обращение.

Управление  Роспотребнадзора не может обязать хозяйствующий субъект вернуть денежные средства или прекратить работу организации-нарушителя. Такими полномочиями наделены только судебные органы.

Управление Роспотребнадзора может быть  привлечено судом к участию в деле или вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, в нем участвующих, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

Банк России
Правовая основа егом деятельности - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Банк России осуществляет:

-  постоянный контроль над соответствием кредитных организаций требованиям к участию в системе страхования вкладов на основании данных отчетности, информации СМИ, а также иных сведений, в том числе получаемых от юридических и физических лиц;

- мониторинг условий, предлагаемых банками по вкладам для выявления случаев, когда финансовые организации увеличивают количество вкладчиков, чтобы скрыть свои проблемы с платёжеспособностью и низким качеством активов;

- может вводить ограничения или запреты на осуществление кредитной организацией операций с физическими лицами.

Банк России рассматривает обращения населения о деятельности кредитных учреждений. Больше всего обращений связано с возникновением разногласий в рамках исполнения кредитных и депозитных договоров, а также взимания банками комиссий за услуги.

Центральный банк не является вышестоящей организацией по отношению к коммерческим банкам и не вправе вмешиваться в их оперативную деятельность, к которой относятся вопросы заключения и исполнения гражданско-правовых договоров.

В соответствии с законом "О банках и банковской деятельности" споры между кредитной организацией и её клиентами разрешаются в судебном порядке, так как их правоотношения регулируются гражданским, а не банковским законодательством.

Банк России, являясь органом банковского регулирования и надзора, осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства и нормативных актов Банка России, а в случае их нарушения применяет в отношении банков-нарушителей меры воздействия, не затрагивая их отношений с клиентами и третьими лицами.

Просьбы физических лиц о проведении инспекционных проверок также не могут быть удовлетворены, поскольку они проводятся Банком России в целях определения реального финансового состояния кредитных организаций, проверки соблюдения ими банковского, валютного законодательства и нормативных актов.

Агентство по страхованию вкладов
Правовая основа - Федеральный заон № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Функции Агентства:

- обеспечение функционирования системы страхования вкладов;

- осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций;

- финансовое оздоровление (санация) банков.

Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

Задача системы обязательного страхования банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона.

В случае если у банка отозвали лицензию,  Агентство страхования вкладов возвращает за банк вкладчику сумму его накоплений в объеме страхового покрытия.
991