28 Октября 2013

Как Центробанк защищает интересы вкладчиков


На начало 2013 года банковский сектор Калининградской области состоял из 3 действующих кредитных организаций, которые являются акционерными обществами, 1 филиала региональной кредитной организации и 25 филиалов иногородних кредитных организаций, в том числе 1 филиала ОАО "Сбербанк России". На территории региона действовало 290 внутренних структурных подразделений банков и филиалов. В городе работали 6 представительств кредитных организаций.

Институциональная насыщенность Калининградской области банковскими учреждениями составляет 3,1 кредитных организации на 100 тыс. человек, а с учетом внутренних структурных подразделений – 33,1 при среднем уровне по Северо-Западному федеральному округу 31,8. Наибольшая концентрация точек банковского обслуживания сосредоточена в областном центре (65%). Основными поставщиками банковских услуг в районах области являются внутренние структурные подразделения ОАО "Сбербанк России".

Вклады граждан сегодня зачастую являются одним из основных источников ресурсной базы кредитных организаций. Однако, этот ресурс является для банков достаточно дорогим и крайне непредсказуемым с точки зрения возвратности, так как распространение негативной информации о возможном наличии проблем в деятельности кредитной организации может повлечь их досрочное изъятие и в еще большей мере усугубить сложившуюся ситуацию.

В целях защиты прав и законных интересов вкладчиков, укрепления доверия к банковской системе и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему, в настоящее время действует закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Суть системы страхования вкладов состоит в сокращении рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств.

В настоящее время сумма страхового возмещения при наступлении страхового случая по вкладам, размещенным в банках-участниках системы страхования вкладов, составляет 700 тыс. рублей. На сегодняшний день все региональные банки являются участниками системы страхования вкладов.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая, которым в соответствии с законом является отзыв или аннулирование лицензии, либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов. Выплаты по вкладам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.

В безупречном функционировании системы страхования вкладов могли убедиться вкладчики 3-х региональных банков, лицензии которых отозваны в 2008-2009 годах.

Банк России осуществляет постоянный контроль за соответствием кредитных организаций требованиям к участию в системе страхования вкладов на основании данных отчетности, информации СМИ, а также иных сведений, в том числе получаемых от юридических и физических лиц.

Кроме того, Банк России осуществляет мониторинг условий привлечения кредитными организациями средств населения в целях выявления фактов, когда агрессивная политика наращивания вкладов является следствием проблем с платежеспособностью в результате низкого качества активов. Привлечение средств населения в таких случаях камуфлирует ситуацию, временно позволяя банкам выполнять свои текущие обязательства.

В случае, если проведение банком высокорискованной коммерческой политики создает реальную угрозу интересам его вкладчиков, Банк России может вводить ограничения или запреты на осуществление кредитной организацией операций с физическими лицами.

При осуществлении надзорных функций региональное Главное управление Банка России рассматривает обращения населения о деятельности кредитных учреждений. Больше всего обращений связано с возникновением разногласий в рамках исполнения кредитных и депозитных договоров, а также взимания банками комиссий за услуги.

Важно отметить, Центральный банк не является вышестоящей организацией по отношению к коммерческим банкам и, в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" не вправе вмешиваться в их оперативную деятельность, к которой, в частности, относятся вопросы заключения и исполнения гражданско-правовых договоров.

В соответствии с законом "О банках и банковской деятельности" споры между кредитной организацией и её клиентами разрешаются в судебном порядке, так как правоотношения между ними, возникающие из договорных отношений, основаны на юридическом равенстве сторон и регулируются гражданским, а не банковским законодательством.

Банк России, являясь органом банковского регулирования и надзора, осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства и нормативных актов Банка России, а в случае их нарушения применяет в отношении банков-нарушителей меры воздействия, не затрагивая их отношений с клиентами и третьими лицами.

Просьбы физических лиц о проведении инспекционных проверок также не могут быть удовлетворены, поскольку они проводятся Банком России в целях определения на месте реального финансового состояния кредитных организаций, проверки соблюдения ими банковского, валютного законодательства и нормативных актов.

Банк России предлагает ознакомиться с соответствующими материалами, размещенными на своем представительстве в сети Интернет по адресу: www.cbr.ru. Успешно работает Интернет-приемная Банка России, предоставляющая посетителям разъясняющую информацию относительно возможности направления в Центральный банк, в том числе его территориальное учреждение письменного или электронного обращения, порядке получения сведений о своей кредитной истории, а также деятельности Центрального каталога кредитных историй.

При подготовке материала использованы тезисы доклада начальника отдела по надзору за деятельностью кредитных организаций управления банковского надзора ГУ Банка России Андрея Менделеева на семинаре "Финансы и пресса", прошедшем в Калининграде 20 марта.


Колесникова Елена Олеговна, Колесникова Ольга Геннадьевна -  консультанты-методисты по финансовой грамотности.
963