Глоссарий

Транзакция

Транзакция (от лат. transactio — соглашение, договор)
любая завершенная операция по пластиковой карте, будь то выдача наличных или оплата счета в ресторане. До сих пор не существует единого принятого написания этого слова, иногда его могут писать, как «трансакция». Это не является ошибкой.

Транзакции в банкомате

К примеру, вам необходимо снять наличные. Впрочем, все написанное ниже относится к любой операции в банкомате.
Итак, ваша карта выпущена банком А. Если вы воспользуетесь банкоматом, принадлежащим банку А, то и эмитентом, и эквайром будет являться банк А.
Если же вы с картой, выпущенной банком А, идете в банкомат на другой стороне улицы, который принадлежит, например, банку Б, то банк А – это банк-эмитент, а банк Б — банк-эквайер.

В этом случае, как только ваша карта вставлена в банкомат, и поступил запрос на снятие наличных – банк-эквайер отправляет запрос в банк-эмитент, чтобы получить разрешение на проведение этой транзакции. И тут возможны два варианта:
Разрешение получено – вы снимаете деньги;
Разрешение не получено – выходит чек с причиной отказа (к примеру, недостаточно средств на счете) либо с уведомлением: «операция отклонена, обратитесь в ваш банк». То есть, вас отправляют в ваш банк-эмитент.

Внимание! Если вы пользуетесь банкоматом банка, не являющегося одновременно эмитентом, то, как правило, с вас взимают комиссию. Почему? Потому, что вы, не являясь клиентом банка-эквайера, пользуетесь его услугами. На вас затрачивается время, ресурсы и производственные мощности. В этом случе банк-эмитент берет с вас комиссию, чтобы в последствии рассчитаться с банком-эквайером.

Транзакции в магазинах

Вы можете совершать покупки и расплачиваться своими пластиковыми картами в розничных сетях и магазинах. Комиссия с вас взыматься не будет. Здесь на стороне покупателя платежные системы (Visa, MasterCard, American Express и т.д.). Они запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам —увеличивать цену на товар, если клиент желает расплатиться картой. Схема в таком случае очень сложная, и влияние имеют очень многие факторы (например, на размер комиссии, кроме всего прочего, влияет то, какой товар продает магазин), поэтому более подробно мы в нее не будем углубляться.

В целом, суть операции по оплате примерно та же, что и в банкомате — банк-эквайер получает от банка-эмитента разрешение на проведение операции. Единственное отличие - буфером, который принимает, авторизовывает, расшифровывает и посылает данные с карты, является так называемый процессинговый центр.
Оплата картой в Интернете

В этом случае банк-эквайер — это банк, обслуживающий сайт. Собственно, механизм процедуры идентичен вышеописанной. Комиссия при совершении покупок в Интернете также не должна взиматься.

Развернуть ответ

Платежная система

Платежная система совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем. ...

Развернуть ответ

Процессинговый центр

Процессинговый центр юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчётов. В русском языке понятие процессинговый центр, как правило, используется в применении к организациям, осуществляющим процессинг пластиковых карт ...

Развернуть ответ

Банк

Банкфинансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам

денежно-кредитный институт, осуществляющий разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающий финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Б. выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

(Словарь «Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003.)

Банк-эмитент

это банк, выпустивший пластиковую карту. Кстати, карта эта является собственностью эмитирующией организации.
кредитная организация, участник платежной системы, осуществляет выпуск и обслуживание банковских карт. Выступает гарантом выполнения финансовых обязательств, возникающих в ходе использования этих карт держателями. Банк-эмитент выполняет следующие функции:

выпускает и выдает карточки клиентам. Перед тем как предоставить карту, банк открывает счет ее будущему держателю. Стоит отметить, что карта остается собственностью кредитной организации, клиенту она передается только в пользование;
проводит авторизацию, а именно отвечает на запросы торговых точек о возможности совершения сделки после осуществления проверки полученной информации о карте и ее держателе;
оплачивает счет торговой точки, в которой клиент с помощью карточки приобрел товары или услуги, списывая соответствующую сумму со счета держателя карты;
подготавливает и высылает клиенту выписки по счету с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также если у клиента имеется задолженность перед банком, сумм и сроков ее погашения;
обеспечивает безопасность. Например, осуществляет подготовку отчетов по украденным картам, блокировку счетов и т. п.;
обменивается информацией с иными кредитными учреждениями;
осуществляет бухгалтерский учет операций по карточным счетам;
отвечает на запросы клиентов и рассматривает их жалобы и т. д.

Банк-эквайер

банк, которому принадлежат банкомат, или, к примеру, терминал, в котором в данный момент обслуживается ваша карта.
(обслуживающий банк) кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках. Банк-эквайер выполняет такие функции:

производит обработку запросов на авторизацию карты;
осуществляет перечисление на расчетный счет торговой точки денежных средств за товары и услуги, оплаченные по карте, а также отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых оплачивались товары или услуги с помощью карт;
принимает, сортирует и пересылает электронные и бумажные документы, подтверждающие совершение сделок с использованием карточек;
распространяет стоп-листы, содержащие перечень карт, по которым операции приостановлены, и т. д.

При выполнении операций по карточкам, эмитированным другими кредитными организациями, банк-эквайер осуществляет перевод денежных средств через платежную систему из банка, выпустившего карту, в точку ее обслуживания. Проведение взаиморасчетов между эквайером и эмитентом обеспечивает расчетный банк, в котором эти кредитные организации открывают корреспондентские счета.

Развернуть ответ

Клиент

Клиент - (лат. cliens) лицо, пользующееся услугами учреждения, организации, предприятия (например, банка), постоянный покупатель, заказчик. (Словарь «Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003.) ...

Развернуть ответ

Пеня

Пеня - (от лат. poena - наказание) санкция в виде денежного штрафа, накладываемого за несвоевременное выполнение, просрочку денежных обязательств. Пеня обычно устанавливается в виде процента от суммы просроченного обязательства и начисляется за каждый день просрочки в течение определенного периода, после которого взыскивается разовый штраф. С ...

Развернуть ответ

Инвестиционный продукт

это объект, в которых инвестор может вложить свои сбережения, однако доходность по ним в отличие от банковских вкладов не гарантируется. Это могут быть, например, индивидуальный брокерский счет, страхование жизни, доли в паевых инвестиционных фондах. Также инвестиционный продукт не предусматривает госгарантий в случае сложностей с исполнением обяза ...

Развернуть ответ

Инвестиции

Инвестиции (от лат. investre — облачать)
Долгосрочные вложения государственного или частного капитала в собственной стране или за рубежом с целью получения дохода в предприятия разных отраслей, предпринимательские проекты, социально-экономические программы, инновационные проекты. Дают отдачу через значительный срок после вложения. Различают следующие виды инвестиций: государственные, образуемые из средств государственного бюджета, из государственных финансовых источников; иностранные — вкладываемые зарубежными инвесторами, другими государствами, иностранными банками, компаниями, предпринимателями; частные, образуемые из средств частных, корпоративных предприятий и организаций, граждан, включая как собственные, так и привлеченные средства. Выделяют также производственные инвестиции, направляемые на новое строительство, реконструкцию, расширение и техническое перевооружение действующих предприятий, и интеллектуальные, вкладываемые в создание интеллектуального, духовного продукта; контролирующие, прямые инвестиции, обеспечивающие владение более чем 50% голосующих акций другой компании, и не контролирующие, обеспечивающие владение менее чем 50% голосующих акций другой компании.
(Современный экономический словарь, 2007)

Развернуть ответ

Кредит

Кредит
Заимствовано во французском и немецком языках в 18 веке. Как базовое финансовое понятие в значении ссуда заимствовано во французском в начале 18 века. Как узко-специализированное бухгалтерское понятие в значении "правой стороны счетов" заимствовано в немецком языке в конце 18 века. Слово стало использоваться и в переносном значении - репутация, авторитет, доброе имя. Кредит как современное экономическое понятие имеет три уровня значений:

Кредит - это ссуда, то есть предоставление одним лицом другому лицу суммы денег на определенное время на условиях возвратности и вознаграждения (процент). Может выступать как отсрочка платежа.
Кредит - это правая сторона бухгалтерского счета. В активных счетах - это расход денежных средств, материалов, списание из запасов готовой продукции, списание накопленных затрат со счета незавершенного производства. В пассивных - это поступление дополнительного акционерного капитала, новых кредитов, прибыли. В банковском учете кредит отражает зачисление средств на счет клиента.
Кредит - это входящая сумма, записанная на правой стороне бухгалтерского счета. В банковском учете означает или изменение счета клиента в его пользу, или положительный остаток на счете клиента.
Кредитная история
информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

(Словарь Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003.)

Развернуть ответ

Эскроу-счет

специальный условный счет, на котором учитываются имущество, документы или денежные средства до наступления определенных обстоятельств или выполнения определенных обязательств. Услуги по открытию эскроу-счетов в мировой практике могут оказывать банки, юридические компании, специализированные фирмы или другие эскроу-агенты.

Чаще всего такие счета применяются в торговых операциях.

Сущность расчетов через такие счета заключается в том, что все ценности с него передаются эскроу-агентом в пользу одной из сторон сделки только в том случае, если она выполнила свои обязательства по сделке перед другой стороной.

В мировой практике эскроу-счета используются наравне с такими инструментами, как инкассо, аккредитив, вексель.

Использование эскроу-счета позволяет продавцу и покупателю обеспечить исполнение обязательств и минимизировать свои риски по срыву сделки или возможности мошенничества одной из ее сторон.
В России в 2012 году был разработан проект федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса РФ, а также в отдельные законодательные акты РФ». В этом документе был прописан новый вид соглашения – договор условного депонирования (эскроу), а также новая разновидность банковского счета – эскроу-счет.

С 1 июля 2014 года новые положения ГК РФ, предусматривающие возможность осуществления расчетов посредством заключения договора счета эскроу, вступили в силу. Счету эскроу посвящены следующие статьи ГК РФ: 860.7, 860.8, 860.9 и 860.10.

Развернуть ответ