25 Июля 2015

Банк-эмитент и банк-эквайер: разница принципиальная


Казалось бы, такие сложные и специфические термины в заголовке, а нужно ли нам, простым потребителям и не экономистам, знать их? И знать разницу между ними?

Однако практически любой человек, использующий пластиковую карту, ежедневно сталкивается с этими понятиями. Их надо знать, чтобы избежать иногда лишних платежей-комиссий. А кому-то и саму суть транзакции, чтобы обезопасить себя от лишних волнений. Еще одно непонятное слово? Тогда начнем с определений.

Итак, транзакция (от лат. transactio — соглашение, договор) это любая завершенная операция по вашей пластиковой карте, повлекшая изменение состояния счета, будь то выдача наличных и оплата счета в ресторане. До сих пор не существует единственно принятого написания этого слова, иногда мы можем встретить это слово, написанное, как "трансакция". Это не является ошибкой.

Банк-эмитент - это банк, выпустивший вашу карту. И эта самая карта является собственностью эмитирующией организации.

Банк-эквайер – это банк, которому принадлежат банкомат, или, к примеру, терминал, в котором обслуживается в данный момент ваша карта.

Попробуем на примерах рассмотреть виды распространенных транзакций с участием эквайров и эмитентов.

Транзакции в банкомате

К примеру, вам необходимо снять наличные, но в принципе, все написанное ниже относится к любой операции в банкомате.

Итак, ваша карта выпущена банком-эмитентом А, и если вы воспользуетесь банкоматом, принадлежащим банку А, то в данном случае и эмитентом, и эквайром будет являться тот самый банк А.

Если же вы с картой, выпущенной банком А, идете, скажем, в банкомат, расположенный через дорогу, но принадлежащий банку Б, то здесь банк А – это банк-эмитент, а банк Б – банк-эквайер. В этом случае, как только ваша карта вставлена в банкомат и поступил запрос на снятие наличных, банк-эквайер отправляет запрос в банк-эмитент, чтобы получить разрешение на проведение этой транзакции. И тут возможны два варианта:

- Разрешение получено – тогда вы снимаете деньги.

- Разрешение не получено – выходит чек с причиной отказа (к примеру, недостаточно средств на счете) либо с уведомлением, что "операция отклонена, обратитесь в ваш банк". То есть, вас отправляют в ваш банк эмитент.

И внимание, если вы пользуетесь банкоматом банка, не являющегося одновременно эмитентом, то, как правило, с вас взимают комиссию. Почему? А потому, что вы, не являясь клиентом банка-эквайера, пользуетесь его услугами. На вас затрачивается время, ресурсы и производственные мощности, и совершенно естественно, что банк-эмитент берет этом случае с вас комиссию, чтобы рассчитаться потом с банком-эквайером.

В магазинах комиссии нет!

Однако вы совершенно не опасаясь ничего, можете совершать покупки в розничных сетях и магазинах и расплачиваться своими пластиковыми картами. Комиссия с вас взиматься не будет. Здесь на стороне покупателя - платежные системы (например, Visa, MasterCard). Они запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент желает расплатиться кредитной картой. Схема тут очень сложная и влияние имеют очень многие факторы (например, то, какой товар продает магазин), поэтому более подробно мы в нее не будем углубляться

Однако, суть операции по оплате примерно та же, что и в банкомате – банк-эквайер получает от банка-эмитента разрешение на проведение операции. Единственное отличие - буфером, который принимает, расшифровывает и посылает данные с карты, является так называемый процессинговый центр.

Функция процессингового центра заключается в обработке информации и пересылке ее далее, в банк-эмитент. Хотя, хочется отметить, что у некоторых банков (как правило, самых крупных) имеется собственный процессинговый центр. Другие банки заключают договоры с процессинговыми центрами. Операция, в которой участвует процессинговый центр, называется "запрос на авторизацию". Авторизация (от англ. "authorization") – это разрешение на совершение транзакции.

После проверки сведений банк-эмитент отправляет процессинговому центру разрешение на совершение транзакции, которое заключается в присвоении операции кода авторизации.

Затем, получив разрешение, банк-эквайер осуществляет транзакцию, результатом которой является чек (слип) из POS-терминала (Point of sale - специального устройства для проведения безналичных платежей в магазинах), и дальнейшее поступление денег со счета клиента на счет магазина.

( Продолжение следует)

19988