19 Июля 2017

Сезонные предложения кредитных организаций


В летние месяцы торговые сети традиционно устраивают акции для своих клиентов, не отстают в этом вопросе и кредитные организации, которые предлагают своим клиентам депозиты с повышенными ставками. Выгодны ли эти предложения? Стоит ли на них соглашаться?

Эксперты в области финансов последние несколько лет сообщают, что сезонные предложения становятся все менее выгодными по сравнению с регулярными услугами банков. Например, летние ​ставки по депозитам уже не кажутся столь привлекательными по сравнению с рядовыми предложениями.

«Поток» сезонных депозитных предложений неугасимо «истощается» уже второй год. Если в конце марта 2015 года на сайте Банки.ру было представлено 95 сезонных депозитов, то в конце марта 2016 года — уже 52, сейчас этот показатель еще больше упал. 

- В июне 2015 года и 2016 года в среднем по топ-30 банков разница составляла 2,05 п.п. и 1,78 п.п. соответственно, а в июне 2017 года средняя разница — 1,08 п.п., — приводит пример директор департамента мониторинга банковских продуктов одного из российских маркетинговых агентств Наталья Абрамова. В результате реальная выгода по сезонным предложениям составляет обычно 0,3–1,4 п.п. в зависимости от суммы вложения, отмечает она. 

Большинство банков, устраивающих летние акции из года в год — это крупные игроки рынка. В следствии частых новостей об отзыве лицензий у банков, вкладчики ориентируются прежде всего на надежность банка, а далее смотрят на размер процентной ставки. Хотя здесь надо понимать, что склад до 1,4 млн. рублей застрахован государством и вернуть деньги не составит большого труда.

Спецпредложения банками используются чаще всего в маркетинговых целях, когда большинство россиян  уходит в отпуск и ослабляют бдительность.

Какие ставки доступны летом

Как сообщает РБК из 50 крупнейших российских банков у 15 игроков есть сезонные вклады в рублях с повышенной ставкой. Самую высокую фиксированную ставку можно открыть под 8,5 - 8,25% годовых. Это несколько больше, чем доходность регулярных депозитов в рублях в топ-15 банков по объему привлеченных средств: в июне максимальная ставка по вкладу на год составляла 8% годовых, на три года — 7,4% годовых. 

При оформлении сезонного вклада, особенно на длительный срок, следует обратить внимание на вид предлагаемой ставки. Многие банки предлагают оформить вклад с плавающей ставкой, а это значит что время от времени она может пересматриваться в большую или меньшую сторону в зависимости от банка или депозита и надо понимать, что последние рыночные тенденции говорят о дальнейшем снижении процентной ставки. Эффективная ставка или иными словами реальная доходность  в таких случаях обычно оказывается ниже заявленной. Поэтому нужно обращать внимание на эффективную ставку и сравнивать именно ее.    

В некоторых банках есть летние депозиты и в валюте. Ставки на сумму от $500 до 50 тыс. по депозиту в евро составляет 0,01% годовых, а в долларах — от 0,6 до 1,2% годовых.Как сообщает РБК в топ-15 банков по объему привлеченных средств максимальная ставка по депозиту в долларах на год в июне составляла 1,51% годовых, по вкладу в евро на этот же срок — 0,7% годовых.

Сезонные предложения по вкладам могут заинтересовать  граждан, которые получив долгожданные отпускные вместо отпуска или крупной покупки решат отложить их в свой финансовый буфер.  

При выборе сезонного предложения эксперты советуют внимательно изучать его условия. Например, пролонгация летнего вклада часто бывает невыгодной. Сезонные вклады, как правило, краткосрочны, поэтому важно не упустить момент и переложить средства на другой вклад. А перед открытием вклада нужно узнать минимальную и максимальную сумму депозита — у сезонных предложений нередко встречаются ограничения по объему размещения средств. 

Также летние спецпредложений часто не предусматривают возможности снимать или вносить деньги, что снижает привлекательность вклада, рассказывает гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Еще один важный момент, который нужно проверить, перед тем как открывать вклад, — наличие дополнительных продуктов, которые навязываются банками вместе с сезонными акциями. Это может быть, например, оформление полиса инвестиционного страхования жизни. «Вкладчик должен оценить, действительно ли ему нужен дополнительный продукт», — рассказывает Смирнова.

Кроме того, всегда стоит сопоставлять спецпредложения банка не только с другими сезонными депозитами, но и с обычными. «Если человек ищет вклад на специализированных сайтах-агрегаторах, то первыми в выдаче появляются как раз спецпредложения. Но следом за ними будут обыкновенные депозиты в других банках, которые могут оказаться выгоднее», — подытоживает эксперт. ​

Резюмируя, можно сказать одно, при принятии решения где оформить депозит, важно прежде всего сравнить предложения на рынке, причем рассматривать нужно не только сезонные акции, но и рядовые предложения кредитных организаций, обращая внимание на эффективную ставку по вкладу. Не лишним будет поинтересоваться  предложениям по депозитам в банке, где у вас уже оформлен какой-либо финансовый продукт, например зарплатная карта. Здесь вам могут предложить более интересные для вас варианты. И конечно же обратите внимание на саму организацию, так слишком заманчивые предложения могут свидетельствовать либо о финансовых пирамидах, либо о иных видах мошенничества. Если организация не входит в систему страхования вкладов от АСВ (агентство по страхованию вкладов https://www.asv.org.ru/), то никакая страховка, навязанная вам при оформлении продукта, не вернет вам вложенных средств!

 

927