Кредитные карты: помним о долге перед банком

---

Кредитные карты плотно вошли в нашу жизнь. Когда деньги заканчиваются, кредитка - удобный способ пополнить истощившийся бюджет. В 2023 году финансовый маркетплейс Банки.ру зафиксировал рост спроса и интереса к кредитным картам — объем заявок вырос более чем в четыре раза по сравнению с 2022 годом. Однако пользователям нужно помнить, что это, прежде всего, кредит, который придется отдавать. Чтобы кредитная карта, помимо удобства, не приносила проблем, важно уметь грамотно ее использовать и придерживаться несложных правил. 

Во-первых, важно внимательно изучить кредитный договор. Каждый банк предлагает свои условия, которые четко прописаны в договоре. Здесь стоит обратить внимание на максимальный лимит по карте, ежегодную стоимость обслуживания карты, условия погашения задолженностей, размеры комиссий, а также возможные дополнительные платежи.

- Перед тем, как начать пользоваться «пластиком», с особой тщательностью прочтите ваш договор с банком. Внимательно изучите все тонкости, чтобы в дальнейшем не столкнуться с неприятными сюрпризами, - говорит Алина Судакова, консультант-методист по финансовой грамотности Минфина РФ. 

На что стоит обратить внимание, выбирая карту? 

- Во-первых, на продолжительность льготного периода. Это время, когда вы можете пользоваться картой бесплатно, то есть без процентов, grace-period может быть различным - от 50 и даже до 200 дней. Чем период больше, тем лучше для потребителя.

- Во-вторых, смотрим на размер процентной ставки. Если вы выйдете за рамки льготного периода, придется платить процент. И чем меньше ставка, тем лучше для вас. Стоит обратить внимание на предложение банка, где открыта ваша дебетовая карта – банк с большой вероятностью «своему» клиенту предоставит более выгодные условия, чем человеку со стороны.

- В-третьих, смотрим, есть ли ежегодная плата за обслуживание кредитки. Если нет – отлично. Если есть, то пусть она будет минимальной.

- Также смотрим, есть ли по карте дополнительные платежи и комиссии. Чем их меньше, тем лучше.   

- Важен и размер кредитного лимита. Это максимальная сумма, которую можно потратить по карте. С одной стороны, маленький лимит дает мало возможностей. С другой, большой лимит провоцирует лишние траты. Поэтому крайне желательно, чтобы он не превышал ваши ежемесячные доходы.

Поэтому важно контролировать себя. Если вы не будете контролировать свои расходы, то быстро окажетесь в долговой яме. Деньги на кредитной карте не принадлежат вам, они предоставлены в долг. И в соответствии с правилами, указанными в кредитном договоре, их необходимо вернут банку. 

Если же «увлечься» тратами заемных средств, то шанс не успеть погасить долг вовремя возрастает и по истечении льготного периода кредитования (grace period) необходимо будет выплатить банку большие проценты. Важно помнить, что процентные ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Кроме того, можно столкнуться с такими проблемами, как штрафы, пени и испорченная кредитная история, которая вам может пригодиться при оформлении, например ипотеки или иного важного для вас целевого кредита. 

Чтобы держать себя в тонусе, при оформлении кредитки обязательно оформите услугу смс-информирования. Так вы будете в курсе всех денежных перемещений на счете и вам будет проще не превышать установленный договором лимит по карте и укладываться в льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. 

В один голос все специалисты в области финансов кричат о важности не допускать просрочки. Погасив долг своевременно, вы будете иметь хорошую кредитную историю, а также не будете иметь проблем с коллекторами. Кредитка – это скорее палочка-выручалочка в случае непредвиденных трат, а не основной их источник.

Грейс-период может рассчитываться по нескольким схемам.

Схема 1:

Наиболее частая схема. Льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20— 25 дней следующего за ним. В этом случае минимальный размер льготного периода будет 20—25 дней, максимальный 50—55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погасите полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляется на всю сумму задолженности с момента её возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам нужно внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5—10% от суммы задолженности). Если этого не сделать — последуют штрафные санкции. 

Пример:

1 июля: вы купили компьютер стоимостью 20 тыс. рублей.

1 августа: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана эта сумма.

25 августа: ваш льготный период истечёт. Соответственно, с 25 августа кредитная организация начислит проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.

Важно! Эксперты советуют вносить всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать. 

Схема 2:

Банк готовит счета-выписки, в которых указаны все операции, проведённые в отчётном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. Иногда расчётный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс-периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстаёт от даты получения последней выписки.

Пример:

Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.

1 июля: вы купили компьютер стоимостью 20 тыс. рублей.

3 июля: банк выставил счёт-выписку.

1 июля — 23 июля: ваш льготный период.

Важно! Внимательно следите за датами выписок по карте!

Схема 3:

В этом случае льготный период начинает действовать не с начала отчётного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчётный период, 20 дней — платёжный.

Пример:

14 июня — 16 июля вы совершили покупки на 10 тыс. рублей.

14 июня — 26 июля: льготный период.

Чтобы избежать начисления процентов по кредиту, необходимо в любой день до 26 июля включительно оплатить всю сумму задолженности.

Схема 4:

В недорогих карточных продуктах применяется фиксированный льготный период: он устанавливается для каждой покупки отдельно. Его продолжительность редко превышает 30 дней. 

Пример: 

1 июля: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 5 тыс. рублей.

1 июля — 30 июля: ваш льготный период погашения задолженности за продукты.

23 июля: вы приобрели по карте компьютер за 20 тыс. рублей.

23 июля — 3 августа: ваш льготный период по оплате задолженности за компьютер.

В идеале пользователь должен соблюдать все условия кредитного договора так, чтобы платить проценты никогда не пришлось. Для того чтобы пользователи воспринимали деньги на кредитке как заемные и имели более полное представление о своей задолженности и доступных средствах, в этом году были внесены изменения в законодательство. Через пол года банки будут обязаны информировать заемщиков по СМС и электронной почте отдельно о задолженности и отдельно об остатке лимита кредитования по договору. До этого такая обязанность отсутствовала, операторы по переводу средств могли информировать только непосредственно о совершении операций. 

Конкретизация данных позволит клиентам не заблуждаться относительно размера задолженности и остатка лимита кредитования. Информирование клиента будет происходить только по операциям с картой, по которой клиент получил кредит.

Немаловажным моментом при использовании кредитной карты зачастую отсутствие возможности «бесплатно» снять наличность. Банкам это невыгодно, поэтому с этой операции они берут повышенную комиссию. Если же вы все-таки решили снять деньги, используйте только банкоматы своего банка.

По оценкам экспертов, кредитная карта - это сложный финансовый продукт, требующий определенной грамотности от заемщика. Удобным финансовым инструмент она может стать лишь в том случае, если вы грамотно подобрали для себя карту, внимательно пользуетесь ей и не выходите за пределы льготного периода, вовремя вносите потраченные средства. В противном случае карта может стать источником проблем. Внимательно изучайте условия пользования кредиткой и помните: деньги должны работать на вас, а не вы на них!

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по Телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.