03 Сентября 2018

Мисселинг или ввод клиента в заблуждение


Мисселинг — это нарушение одного из важнейших прав потребителя финансовых услуг — права на полную и достоверную информацию. Например, когда клиент банка становится инвестором, сам того не ожидая.

До введения строгого регламента работы с клиентам, у финансовых организаций руки были развязаны и зачастую самые важные моменты они скрывали за мелким шрифтом или в примечаниях, или в ссылка на иные документы. Сейчас закон запрещает подобные махинации, однако обман все-таки присутствует, намерим когда специалист просто не доводит до сведения клиента важную информацию, которую клиент по своей невнимательности не прочел в документах.

То есть продавец намеренно или нет вводит клиента в заблуждение относительно предлагаемого ему продукта, которые приводят к некорректной его продаже. Это может быть умалчивание о высоких рисках, использование заведомо неверных формулировок или продажа продукта неосведомленным гражданам. Это приводит к тому, что продукт или услуга не соответствуют ожиданиям или потребностям клиента.

Понятие мисселинга вошло в обиход сравнительно недавно, в особенности, когда, в последнее время, банк в качестве посредника продает продукты инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или субординированных облигаций банков. В качестве примера можно привести случай с клиентом банка, которого менеджер убедил приобрести ИСЖ, не предупредив о том, что данный продукт не подразумевает возможности досрочного снятия денег, как в случае с классическим депозитом. Только когда клиенту срочно понадобились деньги, он выяснил, что изъять их со счета ИСЖ можно лишь при условии удержания до 30-40% от суммы договора.

На проблему мисселинга, связанную с продажами ИСЖ, обращали внимание и независимые эксперты. «Страховщики и банки применяют агрессивные техники продаж: населению предлагается, по сути, достаточно сложный структурный инвестиционный продукт. Возврат вложенной суммы гарантируется, однако очевидно, что страхователь рассчитывает на доход, превышающий привычные для него проценты по депозитам», — отмечали в прошлом году в рейтинговом агентстве АКРА. В частности, некоторые клиенты, приобретавшие ИСЖ, были уверены, что страховая компания гарантирует им доходность выше, чем проценты по банковским депозитам.

Защита клиента

Безусловно мисселинг, имеет место быть не только с ИСЖ, а в принципе введение покупателя в заблуждение при продажах любых сложных финансовых продуктов. Например, когда сотрудники КПК (кредитно-потребительских кооперативов) при вложении денег обещают застраховать сбережения клиента, а на деле, эти сбережения не подпадают по защиту со стороны Агентства по страхованию вкладов.

Распространение мисселинга связана в первую очередь с недостаточным уровнем финансовой грамотности россиян. Ведь при покупки того или итого финансового продукта клиенту необходимо подписать документы. В них, в отличие от беседы с менеджером, все условия продукта указываются полностью, однако редко кто начинает подробно их изучать.

Так называемый «мелкий шрифт» уходит в прошлое. Все «тонкие» моменты в договорах пишут одним шрифтом, причем самые важные пункты договора страховщики зачастую выносят на отдельную страницу. Здесь важно только до конца понять все пункты, поэтому если нет понимания, можно обратиться за консультацией к специалистам. Для этого есть много онлайн-сервисов юридических компаний. Кроме того, калининградцы всегда могут обратиться за бесплатной юридической консультацией в региональный центр финансовой грамотности.

И даже если вы уже подписали все документы Банк России разработал такое понятие как «период охлаждения». То есть у клиентов финансовых организаций есть возможность изменить свое решение и вернуть деньги даже после подписания договора и приобретения услуги, ничего никому не доказывая. У клиентов есть целых 14 дней на рассмотрение всех подробностей договора и принятие решение о необходимости его подписания.
1592