11 Февраля 2019

Накопительный счет: что это, его особенности и правила использования


Одна из удобных форм сохранения и приумножения сбережений — накопительные счета в банках. Накопительный или сберегательный счет – это что-то среднее между текущим счетом и вкладом. Еще пару лет назад накопительные счета предлагали лишь отдельные банки, сегодня они есть у большинства крупных игроков. Как открыть накопительный банковский счет и начать извлекать из него максимальную выгоду, разберемся.

В чем его отличие от обычного вклада?

Депозит является одним из самых распространенных способов защиты капитала от инфляции. Выбирая подобный способ, клиентам чаще всего приходится выбирать между возможностью беспрепятственно распоряжаться деньгами и получать неплохой процент по вкладу. И здесь на помощь приходит накопительный счет в банке. Это более комфортный способ использования средств в повседневной жизни, так как пополнение или снятие денег – разрешено.   

Пользоваться такими инструментами можно не только для накоплений, но и для повседневных денежных операций. Важно знать и помнить о правилах начисления процентов, так как у каждого банка они свои. 

Минимальные стандартные условия для накопительного счета:
- беспрепятственное снятие денежных средств без снижения процентной ставки;
- пополнение счета в произвольном объеме (обычно с ограничением: сумма после пополнения не должна более чем в 10 раз превышать первоначальную);
- выплата процентов по остатку на счету за период, указанный в договоре.

Открытие накопительного счета

Открыть накопительный счет можно, лично в отделении банка, предоставив паспорт либо через интернет. Некоторые банки, позволяют открывать вклады через мобильный банкинг. Зачастую, открывается счет в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания. Для открытия такого счета, вам необходимо будет внести минимальный остаток на счет (если это предусмотрено условиями договора). Все средства, размещённые сверх этого минимума, можно будет снимать без ограничений, в удобной вам валюте.

Все индивидуальные правила использования счета и начисления процентов будут указаны в договоре с банком. 

Возможны несколько вариантов:
- Процент от минимальной суммы, которая находилась на счету в течение месяца. Такой вариант является самым распространенным.
- Начисление на заданный минимальный остаток, вне зависимости от суммы на счету.
- Начисление на ежедневный остаток. В этом случае расчет идет от минимальной суммы, которая была на счету в течение одного дня. Этот вариант будет самым выгодным для вкладчика.

Как любой продукт, данная услуга имеет свои преимущества и недостатки

Плюсы:

• Деньги можно использовать в любой момент без потери начисленных процентов.
• Счет позволяет получить доход за короткий срок. Если у вас на руках на короткий период оказались крупная сумма денег, положив деньги на накопительный счет даже на несколько дней – вы получите доход.
• Процентная ставка по накопительным счетам во многих банках приближена к депозитам.
• Если карта имеет начисление процентов на остаток, но есть ограничения по сумме, на которую начисляется процент, чтобы не терять деньги, излишки можно хранить на накопительном счете.
• Мошенники не смогут добраться до сберегательного счета через доступ к вашей карте.
• Средства физических лиц, размещенные на накопительных счетах, застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.
• Счет открывается бессрочно.

Минусы и ловушки:

• Банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке.
• Зачастую доступ к счету банки дают через карту. И здесь вам придется заплатить за выпуск карты и ее годовое обслуживание и нельзя забывать о лимитах на снятие наличных.
• Возможны комиссии за снятие наличных в кассе банка.
• Если банк начисляет проценты на минимальный ежемесячный остаток на счете, то хранение на нем крупной суммы несколько дней не принесет прибыли.
• Для открытия накопительного счета банки могут не требовать внесения минимальной суммы, но для получения повышенного дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств, если сумма ниже этого порога - доход начисляется по ставке до востребования, а она уж очень непривлекательная.

Основные подвохи таких счетов связаны с порядком начисления процентов. Если вы не внимательно прочитали договор, не выполнили обговоренные в нем условия – есть шанс, что не получите никакой прибыли.

Сберегательный счет может быть очень полезен, однако следует заранее изучить все условия и комиссии и внимательно следить за их изменениями. Главное — открывайте счет в надежном банке.

75