10 Июня 2014

«Депозиты»: считаем «слонов»


Депозит — это ваши денежные средства, переданные на хранение банку и подлежащие возврату в определённый срок при определенных условиях. В зависимости от срока депозиты разделяются на две категории: первая из них включает в себя депозиты «до востребования», а вторая — срочные депозиты.

Депозит «до востребования» вкладчик в любой момент может забрать из банка, переведя их другому лицу или организации либо превратив в наличные деньги через кассу или банкомат. Именно к этой категории принадлежат средства на ваших текущих счетах.

Срочные депозиты — не значит срочно вложенные или срочно снятые. Срочные — имеющие определенный срок. Они, в свою очередь, делятся на три разновидности: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К первым традиционно относятся вклады на срок от 1 до 3 месяцев, ко вторым — на срок от 3 до 9 месяцев, к третьим — на больший срок. Вклады этой категории можно получить обратно только по окончании указанного срока.

В чём смыл хранения денег на депозите? Во-первых, безопасно. Во-вторых, за пользование денежными средствами вкладчиков (которые превращаются в кредиты, выданные другим клиентам) банк выплачивает вознаграждение в виде процентов. Таким образом, средства на депозите приносят нам небольшой, но всё-таки доход. Способы начисления процентов бывают разными: в конце срока и с определённым периодом, с капитализацией и без.

Посчитаем проценты в условных «слонах».

Проценты, начисляемые в конце срока депозита, просто прибавляются к сумме вклада перед тем, как он возвращается клиенту. К примеру, разместив 500 слонов на срок 1 год по ставке 10% годовых, вы получите через год 500 + (500 х 10%) = 550 слонов. Аналогичным образом начисляются проценты на те средства, которые вы держите на своем текущем счёте. Раз в месяц или раз в день в одно и то же время информационная система банка проверяет, сколько средств осталось на вашем счёте, и начисляет на них процент, исходя из действующей для текущих счетов процентной ставки. Кстати, она всегда ниже ставки по срочным депозитам. Общая сумма начисленных процентов появляется на счёте, как правило, раз в месяц.

Проценты по срочному депозиту также могут перечисляться на ваш текущий счёт раз в месяц, в квартал или в год. При этом сумма вклада не изменяется, но вы получаете от него регулярный доход. Хотя «стадо слонов» вы можете получить только после оговоренного по данному депозиту срока.

Итак, у вас на срочном вкладе те же 500 слонов. Те же 10% годовых по вкладу. Но, например, с ежемесячной выплатой процентов. Значит, каждый месяц вы будете получать по (500 х 10%)/12 = 4,17 слона. А по окончании срока вклада и свое размещенное стадо в 500 слонов.

Это примеры начисления процентов без капитализации. При капитализации процентов происходит ежемесячное, ежеквартальное или ежегодное прибавление суммы начисленных процентов к сумме вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на эту общую сумму.

Пример берём тот же, но с капитализацией процентов раз в квартал и выплатой средств по окончании срока депозита. И получаем:

500 + (500 х 10%)/4 = 512,5 слона в конце первого квартала

512,5 + (512,5 х 10%)/4 = 525,3 слона в конце второго квартала

525,3 + (525,3 х 10%)/4 = 538,4 слона в конце третьего квартала

538,4 + (538,4 х 10%)/4 = 551,9 слона в конце срока депозита.

Разница всего на одного слона «с ба-а-а-льшим хвостиком» по сравнению с вариантом без капитализации. Мало? Но ведь это ваш слон! Вы его даже не кормили целый год. А он красивый такой, упитанный!

Бывают депозиты, в условиях договора которых, возможно довложение средств во вклад. В этом случае сумма процентов будет увеличиваться пропорционально.

Единственное, чего не стоит делать с депозитом — это забирать его досрочно. Как правило, в таком случае доход от него будет примерно равняться доходу от его эквивалента на текущем счёте. Поэтому, прежде чем выделять какую-то сумму на подобное вложение, нужно убедиться, что в течение срока по договору она вам не понадобится.
631