25 Октября 2017

Как выгоднее разместить деньги на депозите?


Депозит - это ваши денежные средства,  которые банк хранит и вернет в определенный срок на определенных условиях. Какую прибыль могут принести разные виды депозитов?

Если вы размещаете деньги на текущем счете с условием, что можете в любой момент забрать их, перевести на счет физического лица или организации, обналичить их в кассе банка либо через банкомат, - значит, ваш вклад - депозит "до востребования".

Если при открытии депозита оговаривается определенный срок, в течение которого деньги нельзя переводить и обналичивать, - у вас срочный депозит. Они делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Вклады от одного до трех месяцев - краткосрочные, среднесрочные  открываются на срок от трех до девяти месяцев. Больший срок означает, что у вас долгосрочный депозит.

Неизбежные плюсы хранения денег на депозите очевидны. Во-первых, безопасно. Во-вторых, за пользование вашими деньгами, которые банк выдает другим клиентам, банк выплачивает им вознаграждение в виде процентов.  Т.е. денежные средства на депозите приносят доход, пусть и небольшой, но постоянный. Он зависит от способа начисления процентов: в конце срока и с определенным периодом, с капитализацией и без.

Теперь посчитаем потенциальные доходы. Возьмем для примера круглые числа, чтобы удобнее было считать: размещаем на депозите 1000 рублей на год под 7%  годовых.

Проценты в конце срока

Они просто прибавляются к сумме вклада перед тем, как он возвращается клиенту. То есть, через год получаем 1070 рублей: 1000 + (1000 х 7%) = 1070.

Проценты по срочному депозиту

Они также могут перечисляться на ваш текущий счет раз в месяц, в квартал или в год. При этом сумма вклада не изменяется, но вы получаете от него регулярный доход. Однако снять "тело" вклада вы можете только после оговоренного по данному депозиту срока.

Рассчитываем тот же пример, но с ежемесячной выплатой процентов. Каждый месяц вы будете получать по 5,83 рубля:  (1000 х 7%)/12. По окончании срока вклада вы снимете и всю размещенную сумму. Или продлите договор о вкладе.

Вклад с капитализацией процентов

Раз в квартал (хотя он может рассчитываться и раз в месяц, и раз в год) с выплатой средств по окончании срока депозита. Итог за первый квартал составит:  1000 + (1000 х 7%)/4 = 1017,5 рубля. Во втором квартале получаем: 1017,5 + (1017,5 х 7%)/4 = 1035,3 рубля. В третьем: 1035,3 + (1035,3 х 7%)/4 = 1053,4 рубля. И, наконец, в четвертом: 1053,4 + (1053,4 х 7%)/4 = 1071,83 рубля. Итого, в конце депозита у вас на счету будет лежать 1071,83 рубля. Разница всего на 1,83 рубля по сравнению с вариантом без капитализации, но ведь это ваши деньги, которые "упали" на счет за то, что вы доверились банку.

Вы также можете размещать свои деньги и на такие депозиты, в условиях договора которых возможны довложения во вклад. В этом случае сумма процентов будет увеличиваться пропорционально.

Сумина Ольга Борисовна, Фадеева Светлана Юрьевна - консультанты-методисты по финансовой грамотности
944