30 Ноября 2014

Как застраховать свою жизнь и одновременно накопить денег?


Если вы, составляя свой личный финансовый план, обратитесь к экспертам за консультацией, вам обязательно порекомендуют внести в него страховку. На западе страховые программы давно уже стали привычным финансовым инструментом, застрахованы практически все. Между тем, накопительное страхование жизни (НСЖ) только сейчас в нашей стране начинает набирать популярность.

В общепринятой мировой практике взносы на НСЖ рекомендуется ограничить суммой, не превышающей 10% вашего годового дохода. Попробуем разобраться вместе в нюансах накопительного страхования жизни.

Накопительное страхование жизни - это страхование жизни и здоровья клиента с одновременной возможностью накопления средств, а также получения инвестиционного дохода по окончании действия страховой программы (полиса).

Накопление

Чем раньше открывается полис, тем больше шансов получить выгодные условия страхования. Благодаря существующему сейчас разнообразию страховых программ вы можете копить на учебу детям, на собственную пенсию и просто позаботиться о своих близких на случай непредвиденной ситуации.

В отличие от банковских депозитов, специфика НСЖ - это не источник дохода, а консервативный инструмент инвестирования, так называемая "подушка безопасности". При минимальной доходности ваши средства: а) сохраняются и преумножаются за счет инвестиционного дохода; б) вам и вашим близким дается дополнительная защита вашего здоровья и жизни. При банковском депозите в случае возникновения с вкладчиком непредвиденной ситуации семья получит только те средства, которые были на счету.

Страховые выплаты в России освобождены от налогов. То есть по окончании срока действия полиса вы получите полную сумму накопления. Вы не заплатите никаких налогов, если вам выплатят страховую сумму в случае наступления страхового случая.

В случае вашей смерти или гибели ваши родные получат страховку уже в течение 7-10 дней, в то время как право наследования имущества счетов наступает в течение полугода.

Страховые случаи

Основные базовые риски в НСЖ - это так называемое "дожитие", когда клиент по окончании срока действия полиса просто забирает свои накопленные средства, а также уход из жизни. Этот риск бывает двух видов: смерть по любой причине и смерть в результате несчастного случая. Компенсация государства при потере кормильца на сегодняшний день составляет 975 рублей в месяц. Компенсация страховщика может составить куда более приличную сумму.

Кроме того, существуют риски травм, заболеваний, инвалидности, временной потери нетрудоспособности. По всем перечисленным рискам производятся выплата по полису НСЖ.

Досрочно изъять деньги с вклада

Как и на депозите, по программе НСЖ клиент, как правило, может досрочно забрать деньги. Чаще всего, и это оговаривается в договоре, забирать средства можно со второго года действия полиса. Однако будьте готовы к тому, что некоторая часть средств идет на формирование страхового резерва, и изъять вы ее не сможете.

С годами размер возвращаемой суммы в процентах от уплаченных взносов увеличивается. Однако лишь ближе к окончанию срока страхования можно рассчитывать на возврат всех уплаченных взносов и даже части инвестиционного дохода по накопительной программе

Инфляционная индексация

В любой программе НСЖ, как правило, предусмотрена добровольная индексация взносов. То есть, страховщики предлагают год от года увеличивать платежи , как правило, пропорционально официальному уровню инфляции (около 10 % ежегодно), а клиенты получают возможность сохранить покупательскую способность своих сбережений, увеличивая страховую сумму.

В случае если вы внимательно подойдете к выбору страховщика и страховой программы, НСЖ может стать одним из эффективных инструментов сохранения и накопления денег и одним из способов создания продуманной "подушки безопасности" для вас и ваших близких.

Сидоренко Светлана Владимировна, Полтинин Игорь Валерьевич -  консультанты-методисты по финансовой грамотности.
804