06 Марта 2017

Сбережения и инвестиции: о популярных финансовых инструментах


Оцениваем удобство, надежность и прибыльность самых популярных финансовых инструментов

По данным Центрального банка, на руках у населения России в 2016 году находилось 3,8 трлн. рублей. И это именно наличные сбережения, которые лежат, как говорится, "под матрасом". Эксперты считают что эта сумма слишком велика для каждодневных трат. Можно сделать однозначный вывод люди по-прежнему используют наличные деньги в качестве средств сбережения. Однако существует огромное количество вариантов грамотного и надежного инвестирования своих сбережений.

Сейфовые ячейки
Для самых преданных сторонников наличности банки предлагают услуги по физическому хранения средств и ценностей в сейфовой ячейке. Чтобы арендовать сейф, нужно заключить письменный договор с банком, оплатить аренду вперед и внести залог за ключ. Как правило, срок аренды сейфовой ячейки составляет от одних суток до нескольких лет. Клиентам гарантирована полная конфиденциальность, а срок размещения может составлять от одного дня до нескольких лет. Важных нюансов два. Во-первых, ячейка - это не вклад, и никакие проценты не набегут. Более того, платить придется банку, поэтому закладывать в ячейки маленькие суммы невыгодно - слишком большими будут комиссии. Во-вторых, есть различия в договорах аренды ячейки и хранения. При заключении договора аренды банк не несет (!) ответственность за кражу содержимого.

Депозиты
Вклады по-прежнему считаются одним из самых надежных способов сохранить и преумножить нажитое.
Страховое возмещение в Российской Федерации на сегодняшний день не превышает 1,4 млн рублей с учетом всех процентов по вкладам. Главное, чтобы банк, в котором размещается депозит, был включен в систему страхования, а это можно проверить на сайте АСВ https://www.asv.org.ru/.
Надо понимать, в случае если гражданин имеет несколько вкладов в одном банке, общая сумма которых превышает 1,4 млн рублей, он также получит не больше этой суммы.
Однако законом не определено количество банков, в которых жители нашей страны могут делать вклады, поэтому если вклады находятся в нескольких банках и по стечению обстоятельств у них отозваны лицензии, то размер страхового возмещения для каждого банка исчисляется отдельно (в размере 1,4 млн. рублей в каждой кредитной организации).
Поэтому крупные суммы надежнее поделить и поместить в несколько банков.
Недостатком вкладов можно назвать их скромную доходность, сейчас средняя ставка по рублевым депозитом равна 6-8% годовых, причем за последнее время на рынке наблюдается тенденция к снижению ставок по всем вкладам.

Драгоценные металлы
Вклады в драгоценные металлы оцениваются как весьма надежные варианты сохранения накопленного капитала, если речь не идет об извлечении быстрой выгоды. Проще всего открыть в банке обезличенный металлический счет (ОМС). В этом случае вы не покупаете металл физически, а вносите на счет деньги, которые конвертируются в граммы золота, серебра, платины или палладия по курсу банка на день покупки. Если к моменту закрытия счета драгметаллы на мировом рынке подорожают, удастся извлечь прибыль. Обратный вариант тоже, однако, не исключен. Кроме того, нужно помнить, что ОМС под страхование вкладов не попадают.

 Ценные бумаги 
 По закону, физические лица могут покупать и продавать ценные бумаги только через брокерские компании. Доходность операций не гарантирована и не застрахована, но при удачном положении дел прибыль будет значительно выше, чем у банковских вкладов. В середине декабря прошлого года, к слову, свои облигации выпустила Калининградская область. Ставка составила 10,5% годовых. Помимо финансовых компаний и банков, спрос на эти ценные бумаги области наблюдался среди населения. Так, например, одним из покупателей было выкуплено пять облигаций на сумму 5 тысяч рублей.
Не теряют популярность и ПИФы - паевые инвестиционные фонды. Схема простая: управляющая компания покупает ценные бумаги на средства пайщиков, а прибыль распределяется пропорционально количеству паев. Деятельность управляющих компаний контролирует государство, но доходность, опять же, не гарантирована - все будет зависеть от изменений цены купленных бумаг.
С 2015 года у граждан нашей страны (и не резидентов РФ) появилась еще одна возможность приумножить свои средства открыв индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), как и со всеми операциями с ценными бумагами, открыть этот счет можно только через брокера. Такой счет позволяет работать со всеми типами финансовых инструментов – акциями, облигациями и паевыми фондами. Основная особенность ИИС – это льготный режим налогообложения. В рамках договора индивидуального инвестиционного счета разработаны два типа налоговых вычетов: вычет на взносы и вычет на доходы.
- Вычет в размере 13 % на вносимые средства из НДФЛ, уплаченный физическим лицом за текущий год при условии официального трудоустройства и уплаты налога.
- Освобождение от выплаты налога на доход полученный на ИИС (при закрытии счёта).
Таким образом, инвестор способен возвращать до 52 000 рублей ежегодно (13 % от максимальной суммы на счету - 400 000 рублей) или не выплачивать налог на доходы физических лиц, полученной от инвестирования средств на ИИС.
Налог на доходы физ. лица инвестор будет выплачивать только в конце срока действия этого счета.
Тип вычета (налоговой льготы) можно выбрать в течение действия ИИС, но совмещать оба вычета нельзя.
На начало 2017 года открыто более 200 тыс. счетов
825