10 Апреля 2017

Строим финансовые планы: как накопить на мечту


У каждого из нас есть мечты. И порой для их достижения не хватает лишь одного – денег. Но как говорят эксперты, вполне можно превратить мечту в конкретную цель, научиться планировать и перестать витать в облаках. Как это сделать, разбираемся.

Из мечты в цель!

Любое крупное дело начинается с плана. Именно так делают предприниматели, начинающие новый проект. В бизнес-плане они прописывают все нюансы и сложности, с которыми могут столкнуться. А также определяют временные рамки, когда они намерены достичь цели.

Берем пример с бизнеса. Хотите построить дом, купить квартиру, поехать в отпуск – необходимо все тщательно рассчитать. Наличие цели и плана, как ее добиться – признак финансово грамотного человека.

Цели, поставленные на месяц, полгода или год, считаются краткосрочными. Цели, которые поставлены на срок от года до трёх, — среднесрочные. Если же вы ставите цель на срок от трех до пяти лет и выше, в российских реалиях это уже долгосрочная цель, говорит финансовый консультант Олег Скворцов.
Что может стать целью? Допустим, вы хотите купить новую квартиру. В голове у вас мелькают яркие и красивые образы собственного жилья. Вы можете даже "расставить" там мебель. С психологической точки зрения так называемая визуализация — дело полезное. Но побольше конструктива — и тогда мечты точно воплотятся в жизнь.

Интересно, но большинство людей ограничивается мечтами, говорит исполнительный директор Института финансового планирования Андрей Федяев. В Калининграде он принял участие в семинаре по финансовой грамотности, где поделился секретами сбережений.
- Когда спрашиваешь людей, зачем они деньги зарабатывают, обычно они говорят, что имеют множество целей – хотели бы поменять машину, квартиру, - рассказывает эксперт. - При этом они не осознают сроки, стоимость своей цели. Если у человека есть ответы на эти вопросы, то он более-менее финансово грамотен. В противном случае получается беседа Алисы со Шляпником: Куда ты хочешь пойти? - А куда мне надо попасть? - А я не знаю. - Тогда все равно куда идти…
 
Важный критерий цели — её конкретность. "Купить домик в деревне" — это больше похоже на мечту. А вот "взять в ипотеку домик в деревне Гадюкино за 500 тысяч рублей, с тремя комнатами и печкой к 2018 году" — это уже цель.
 
Цель должна быть реалистичной. Покупка жилья — это реалистичная цель. Покупка собственного острова — вряд ли. Мы хотим съездить в отпуск следующим летом. Прекрасная краткосрочная цель!

- Очень редко в России финансовой целью является пенсия. Мы предпочитаем спонтанные покупки, это сильно подрывает нашу планомерную дорожку к счастью, - рассказывает Федяев. – Давайте посчитаем: допустим, вы хотите накопить на пенсию. И потом в течение 20-25 лет сами ее себе выплачивать, например, в размере 40 тысяч рублей в месяц. Для этого нужно 12 млн. рублей. Если вы начинаете копить в двадцать лет, то вам надо откладывать всего по 1,5 тысячи в месяц. Если вы вспоминаете о том, что у вас пенсия через десять лет, придется откладывать уже по 55 тысяч в месяц, что уже проблематично.

Цель есть. Что дальше?

Какую сумму вам необходимо накопить для осуществления своей цели? Определите конкретную цифру и начинайте считать.
 
Во-первых, нужно знать четко всю структуру ваших трат. И здесь вам поможет учет доходов и расходов. Заведите привычку каждый день записывать, сколько и на что вы тратите. Сохраняйте чеки и билеты на транспорт, запоминайте все траты, которые совершаете в течение дня, а вечером аккуратно вносите их в таблицу доходов и расходов. Уже через месяц вы увидите, на что уходят заработанные деньги, и поймете, на чем можно сэкономить.
- Мы проводили опрос, и как выяснилось, люди не знают, куда у них деваются 25-30% дохода в месяц, - говорит Федяев.
Не теряйте свои деньги – записывайте траты! Сегодня в интернете можно найти множество программ по ведению семейного бюджета, где ваши расходы уже разделены на категории: "Еда", "Транспорт", "Развлечения" и другие. Можно и просто записывать траты в тетрадку, в файл на компьютере, в таблицу в Excele — здесь дело исключительно в удобстве. И уже скоро вы поймете, как это удобно — знать, на что уходят ваши деньги.

Разумная экономия

Как показывает практика, даже при небольших доходах можно сэкономить. Здесь вам поможет дисциплина и ваша цель, которая будет маячить на горизонте и не позволит вам сдаться.

Начав вести таблицу расходов, вы уже знаете, на что уходят деньги. Проанализируйте таблицу: какие статьи расходов можно сократить? Эксперты советуют: урезать можно, например, траты на еду. Впроголодь при этом жить необязательно! Фокус в том, чтобы не ходить в магазин голодным и пользоваться списком товаров, который вы составите еще дома. Есть и специальные программы для смартфонов (например, "Купи батон"), которые направлены на экономию в магазине, говорит Скворцов.

Старайтесь тратить с умом. Если покупаете подарки перед самым 8 марта или Новым годом, скорей всего, вы за них переплатите. Приобретаете путевку перед самым отпуском – будете платить за нее дороже. Ходите в магазин без списка продуктов и голодным – наберете лишних продуктов.

Возможно, вы много тратите на такси или развлечения, часто захаживаете в кафе. Ничего плохого тут, конечно, нет. Но если у вас есть цель, на которую вы хотите накопить и как можно быстрее, лучше отказаться от краткосрочных удовольствий.
- Проанализировав самые крупные статьи расходов, вы наверняка увидите, что не все из того, что вы приобретали, вам жизненно необходимо. В момент, когда вы покупаете что-то ненужное, «хочу» превалирует. Положите на одну чашу весов сиюминутное счастье от покупки, а на другую – то, что вы приобретете, если отложите деньги. Существует эффект отсроченного счастья. Например, вы наступили на горло себе сейчас, но через полгода поехали в отпуск, - говорит Федяев. Над достижением любой цели придется работать, где-то себя заставлять.
«Хотелки» никуда не денутся, отмечает эксперт. Но это вопрос приоритетов.
Анализируем возможности
 
Тщательно проанализируйте свои активы – возможно, вы уже обладаете чем-то, что поможет вам достичь цели.

- Например, я хочу приобрести квартиру. Необходимо провести свой внутренний аудит: что у меня есть, чтобы я эту цель реализовал, — говорит Олег Скворцов. — Допустим, у меня есть машина, она стоит полмиллиона рублей. Если я её продам, у меня будет первоначальный взнос для того, чтобы взять ипотеку. Обычно банк требует от 20% наличия денежных средств. То есть общая сумма, которую я смогу взять в банке, — это 2,5 млн рублей. Сегодня это хорошая однокомнатная или не очень хорошая двухкомнатная квартира".

Не лишним будет поискать альтернативные источники дохода. Можно попробовать, помимо основной работы, выполнять разовые проекты в качестве фрилансера или попытаться заработать при помощи хобби.
 
Еще раз о накоплениях
Классический вариант «здорового» бюджета, когда 30% средств откладывается, говорит Федяев. Россияне отправляют в накопления не больше 5-8% своих доходов. Многие в принципе не имеют финансового запаса. Кстати, калининградцы, по данным социологов, выглядят на общероссийском фоне не так плохо – на накопления они тратят 11% своих доходов.
Но если вы копите на конкретную цель — откладывать придётся больше. В идеале — до 30%. Сделать это безболезненно для бюджета довольно непросто. И здесь суть в том, чтобы — опять же — избавиться от ненужных расходов.

Копить, конечно, лучше не под матрасом. Откройте депозит в банке, сейчас это легко сделать онлайн, не выходя из дома. Тогда на счету будут копиться еще и проценты, а это значит, ваши деньги будут «работать».
 
Сегодня средняя ставка по вкладам в банках составляет 9% годовых, в государственных — и того ниже, а в коммерческих может достигать 13%. В интернете сравниваются вклады разных банков, и можно выбрать подходящий вариант.
 
Суть метода накоплений — ни в коем случае не тратить накопленное! Здесь может помочь банковский счет, с которого нельзя снять деньги без финансовых потерь. Это убережет вас от необдуманных действий, если вдруг срочно захочется что-то купить и потратить уже накопленное.

Накопленные деньги можно инвестировать, тогда ваши сбережения будут еще и доход приносить. И экономический кризис этому не помеха, главное — правильно выбирать инструменты. Например, можно вложить средства в облигации и гособлигации, это консервативный инструмент инвестирования, с низкой, но гарантированной доходностью.
 
Накопления, планирование расходов — наука, доступная каждому. Помните о своей цели, и тогда отказаться от ненужных трат и прийти к накоплению будет не так сложно. Научиться копить и вкладывать деньги, получить совет экспертов можно на курсах по финансовой грамотности, организованных министерством финансов региона. 

Источник: klops.ru
10959