25 Марта 2019

Перестать жить “до зарплаты”: размножаем свои деньги


Люди делятся на два типа. Первые тратят все до копейки и совершенно не умеют копить. Вторые же не просто копят, но и активно приумножают свои сбережения. И никогда не поздно сменить тактику и научиться инвестировать свои средства. Как - рассказывают финансовые эксперты.

Инвестиции - это просто

Если при слове “инвестор” вам представляет воротила бизнеса, пора расширять свои познания. Сегодня стать инвестором может любой человек, даже с совсем небольшим доходом, говорит член экспертной группы ЦБ РФ по финансовой грамотности, известный финансовый консультант Наталья Смирнова.

- Инвестиции это просто и доступно всем. И особенных рисков, если правильно к этому подойти, как ни странно звучит, не будет, - утверждает Наталья.

По ее словам, инструментов для инвестирования множество: акции, облигации, ПИФы, индивидуальные инвестиционные счета. Можно вкладывать сотни тысяч рублей в недвижимость, а можно начать с малого, даже с тысячи рублей, выйдя на биржу.

Консерватор или нужно “погорячее”?

Одни инструменты инвестирования считаются более надежными, другие - менее. И чем надежней инструмент, тем меньшую доходность он вам обеспечит. Обратное правило тоже работает: высокодоходные инструменты автоматически и самые рисковые. И с самого начала важно определиться со своей стратегией: кто вы - консерватор или хотите все и сразу и готовы к риску?

Еще недавно консервативные инвесторы активно вкладывали средства в недвижимость, например, для последующей сдачи внаем или перепродажи. Говоря о пассивном доходе, мы сразу вспоминаем рантье. Но сегодня не все так просто. Строительный рынок сейчас не на подъеме и несет определенные риски. Говорят и о насыщении рынка, и грядущем повышении стоимости квартир, и о снижении доходов населения. А значит в случае непредвиденной ситуации, продать построенную недвижимость быстро и выгодно может и не получиться. То есть такая инвестиция перестает быть надежной. При сдаче в аренду “отбить” затраты на покупку жилья тоже будет не быстрым делом, да и арендаторы могут подвести и испортить имущество.

Облигации и акции

Начинающим инвесторам стоит отталкиваться от самых консервативных инструментов - хоть и с малой надежностью, зато доходных, советует Смирнова.

- Банковские депозиты мы не рассматриваем. Будем честны: это не инвестиции, они даже инфляцию не покрывают. Я бы посоветовала начать с облигаций, - говорит Наталья. - Облигация - это долг. То есть вы даете в долг какой-то стране или компании на определенный срок. Срок заканчивается, компания или страна долг погашает. А до этого времени вам за пользование вашими деньгами платят проценты - купоны, обычно два раза в год.

Приобрести облигации можно на фондовом рынке. Как туда попасть? Очень просто - достаточно зайти на сайт любой брокерской компании, и она откроет счет на ваше имя. Брокерская компания в данном случае выступает в качестве посредника между вами и биржей. При этом при совершении сделок - покупке и продаже ценных бумаг - пользоваться услугами специалиста-брокера не обязательно. Сделки можно совершать самостоятельно, дома, на своем компьютере. А можно и воспользоваться - если биржа пока для вас пока “темный лес”.

Итак, вы решили купить облигации. По словам Натальи Смирновой, можно начать даже с 1000 рублей, но бывают и более высокие пороги входа. Как выбрать “правильную” облигацию? Помочь в этом вам может и брокер. Если решили сделать это самостоятельно, изучите информацию о компании, чью облигацию вы приобретаете.

- Вы должны выбирать облигации страны и компании, которые доживут до момента погашения и будут платить вам проценты все это время. Поэтому нужно покупать облигации надежных компаний, в которых вы уверены. Компании, которые вы знаете и встречаете на своем пути каждый день, - советует Наталья.

Облигации могут дать вам доходность до 8% годовых и даже чуть выше, говорит эксперт. Корпоративные облигации - выше 9 %. И это рублевые.

- В долларах еще интересней. Если вы готовы к определенному риску, то можно посмотреть в сторону Турции и Индонезии, там можно найти и до 12% годовых в долларах, - отмечает Смирнова.

Если облигаций для вас недостаточно - можно добавить в свой портфель акции.

- Это уже доля в бизнесе какой-либо компании. И вы можете стать акционером наших крупнейших компаний. Не верите в российский рынок? Можно выходить в зарубежный - приобретать акции Apple, Amazon, Coca-Cola. Акции ряда компаний доступны от небольших сумм, даже на 50 тысяч рублей можно сделать нормальный качественный портфель, - рассказывает эксперт.

Первое правило консерватора - не рисковать. Значит, выбираем акции крупных компаний, так называемые “голубые фишки”, достаточно надежные, но показывающие невысокую доходность.

ИИС - то, что доктор прописал

Оптимальный инструмент для начинающего инвестора, подходящий практически всем - это индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). 

- Это то, что доктор прописал любому инвестору, даже тому, кто еще никогда не был инвестором. ИИС можно сравнить с витаминами, которые не нанесут вреда никому, - утверждает глава калининградской. брокерской компании “БКС Премьер” Виталий Багаманов.

ИИС по своей сути не является финансовым продуктом, это не депозит, не акции и не облигации, говорит эксперт. По сути это платформа, которая позволяет начать инвестировать. Но при этом она позволяет получить преимущества - уже только за то, что вы открыли счет. И главное преимущество - налоговый вычет в размере 13% с той суммы, которую вы на счет положили. Максимальная сумма, с которой можно сделать вычет, - 400 тысяч рублей. То есть помимо дохода, заработанного на финансовых рынках, счет позволяет получать ежегодно до 52 тыс. рублей в качестве налогового вычета, при наличии официальной заработной платы.

- Налоговый вычет делается по той же схеме, как вы возвращаете вычет за медицинские или образовательные услуги, - рассказывает Багаманов. - То есть мы открываем счет, вносим на него деньги и на следующий год уже можем вернуть свой НДФЛ. Но самое главное ограничение -если мы возвращаем свой НДФЛ, то наш ИИС должен сам по себе просуществовать хотя бы три года.

По его словам, такие счета были придуманы для развития фондового рынка в России.

- Во всем мире люди инвестируют. Мало где те же пенсионеры живут только на пенсию. И чтобы стимулировать будущих пенсионеров делать сбережения, государство и придумывает подобные программы. То есть копить более эффективно, чем откладывать себе под матрас, - говорит Баганов.

Белая и черная заначки

Но перед тем, как окунуться в мир инвестиций, стоит позаботиться о двух важных вещах, напоминает Наталья Смирнова: сформировать заначку и застраховаться.

- У меня две заначки, я их даже назвала по цветам: “черная”, в размере трех ежемесячных доходов, - на случай непредвиденных расходов. Если что-то случилось, я влезаю туда, а не в свои долгосрочные инвестиции. Это не тумбочка, а банковский счет или доходная карта. Есть и “белая” заначка. Одна из моих финансовых целей - получение пассивного дохода. И бывает так, что у меня все вложено, и откуда-то возникает какая-то ситуация, например, грохнулся Яндекс. “Белая” заначка - на непредвиденные инвестиционные идеи, чтобы у меня не было чувства упущенной выгодой. Она в размере хотя бы в шести ежемесячных расходов, хранится на брокерском счете в долларах и рублях.

Второй пункт, важный для любого инвестора, - страхование. Нужно закрыть свои риски: если что-то случится с имуществом, здоровьем, вашей ответственностью перед третьими лицами, советует финансовый эксперт. Тогда деньги не придется срочно выдергивать из инвестиционных инструментов. И если соблюсти необходимые условия безопасности, проблем с инвестированием не возникнет.

274