25 июля 2022 Страхование

Каким бывают виды страхования и в чём преимущества страхования жизни?

Люди страхуют свою жизнь и здоровье, дома, автомобили, банковские карты и даже своих любимых питомцев. Даже те граждане, кто ни разу не приобретал страховые полисы, сталкивались со страхованием, предлагаемым государством, например, с ОМС.

В материале расскажем о существующих видах страхования, рассмотрим примеры личного и имущественного страхования, а также подробно поговорим о страховании жизни — зачем оно нужно и в чём его преимущества? Типы и виды страхования

В соответствии с российским законодательством выделяют 23 вида страхования, которые можно разделить на следующие типы:

Обязательное страхование. Это страхование, которое обязаны иметь граждане или организации в силу законодательных требований. Виды обязательного страхования:

— обязательное медицинское страхование (ОМС). Распространённый вид обязательного страхования, которое обеспечивает гражданам РФ получение бесплатной медицинской помощи на всей территории России. Полис ОМС доступен каждому гражданину РФ буквально с самого рождения.

— обязательное пенсионное страхование. Второй по распространённости вид обязательного страхования, направленный на компенсацию гражданам заработка, получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения (например, достижения пенсионного возраста).

— обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Этот вид страхования известен каждому автомобилисту. Полис ОСАГО выручает автовладельцев в случае ДТП, помогая возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред в пределах определенной договором суммы.

Также обязательному страхованию подлежат люди, которым требуется защита рисков, связанных с профессиональной деятельностью: шахтёры, спасатели, моряки, спортсмены, а также организации, занимающиеся перевозкой пассажиров наземным, водным или воздушным транспортом.

Добровольное страхование. Этот вид страхования подразумевает, что люди или организации самостоятельно решают — застраховаться или нет. При этом страховые продукты, их условия, правила и стоимость формируются страховыми компаниями самостоятельно, но в соответствии с требованиями законодательства РФ. К добровольным видам страхования относятся:

продукты накопительного (НСЖ), инвестиционного (ИСЖ) и рискового страхования жизни;
добровольное медицинское страхование (ДМС);
продукты, предлагающие страховое покрытие на случай возникновения особо опасных заболеваний;
страхование автотранспорта (КАСКО);
страхование квартиры, дома или иного имущества.

Это лишь малая часть страховых продуктов, относящихся к добровольному страхованию. Страховой рынок предлагает большое разнообразие программ для граждан и организаций на случай различных рисков или событий.

Личное и имущественное страхование

Кроме того, что страхование делится на обязательное и добровольное, оно разделяется по иному признаку на личное и имущественное страхование.

Личное страхование — обеспечивает людей страховой защитой от рисков, связанных с их жизнью и здоровьем, то есть страховая компания выплатит обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого застрахованного лица, либо в случае достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Например, к личным видам страхование относятся:

· страхование жизни;

· страхование от нечастных случаев и болезней;

· пенсионное страхование;

· обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование.

Имущественное страхование — предназначается для защиты от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, то есть страховая компания обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события, возместить выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы. К имущественным видам страхования относятся:

· страхование недвижимого имущества: квартиры, дома, гаража;

· страхование отдельных вещей (автомобиля, корабля), бытовой техники;

· страхование ответственности;

· страхование убытков от предпринимательской деятельности.

Страхование жизни. Что это и зачем оно нужно?

Страхование жизни — вид страхования, предлагающий финансовую защиту людей и их близких на случай непредвиденных событий и обстоятельств, которые люди не могут предвидеть или предусмотреть. Помимо страхового покрытия, страхование жизни используется для формирования накоплений и приумножения капитала.

Как и многие другие виды страхования, страхование жизни не предотвращает негативное событие, а помогает возместить финансовые потери, которые эти события влекут.

Каким бывает страхование жизни?

Программы страхования жизни можно разделить на несколько подвидов.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — оформляется для накоплений на будущие цели, например, на обучение детей, покупку имущества, формирование «финансовой подушки» и многое другое. НСЖ позволяет одновременно копить и быть застрахованным на случай различных непредвиденных событий, связанных с жизнью и здоровьем человека. К таким событиями относятся, например, утрата трудоспособности, заболевания и несчастные случаи, уход из жизни.

Пример:
Ближе к старости Андрей с женой хотели бы купить дом на побережье. Но для этого нужно собрать довольно внушительную сумму. Поэтому Андрей оформил полис накопительного страхования жизни сроком на 15 лет с ежегодной оплатой взносов. Если в период накоплений с Андреем что-то случится, то страховая компания продолжит оплачивать взносы по договору, и к концу срока страхования, страховщик выплатит выгодоприобретателю накопленную сумму.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — инвестиционный продукт в страховой оболочке с целью приумножения капитала.

Рисковое страхование жизни — обеспечивает финансовую защиту на случай различных неприятностей, например, несчастные случаи, травмы, критические заболевания, инвалидность. Принцип работы таких программ достаточно простой — при наступлении негативных событий, предусмотренных договором, страхования компания произведёт выплату обусловленной договором страховой суммы. Примером рискового страхования жизни является программа ипотечного страхования жизни.

Пример:
«Пора расширять жилплощадь…» — подумал Андрей, когда в семье произошло пополнение. Поэтому он приобрёл более просторную квартиру, оформив в банке ипотечный кредит сроком на 10 лет. Вместе с кредитным договором банк предложил Андрею оформить договор ипотечного страхования жизни. Если в течение следующих 10 лет с Андреем что-то случится, то его семья не будет испытывать финансовых трудностей, связанных с погашением кредита, так как страховая компания оплатит задолженность Андрея перед банком.

Страхование жизни — это не только выплаты

Программы страхования жизни могут включать дополнительные сервисы для клиентов, например, прохождение медицинского обследования (check-up), генетическое тестирование, помощь в организации лечения, психологическая и юридическая поддержка, организация второго медицинского мнения в случае диагностирования особо опасных заболеваний и много другое. Также страховщики часто предлагают покрытие на случай недобровольной потери работы.

Какие ещё преимущества есть у продуктов страхования жизни?

— налоговый вычет. По договорам рискового, инвестиционного и накопительного страхования жизни можно получить налоговый вычет;

— адресная передача капитала. В договоре страхования жизни можно указать выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем в любом договоре страхования признается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которому принадлежит право на получение страховой выплаты. При этом выгодоприобретатели могут быть не только родственники застрахованного, но и любые физические или даже юридические лица.

— юридическая защита. Полисы страхования жизни имеют особый юридический статус. Накопления по договору, а также дополнительный инвестиционный доход не подлежат взысканию, аресту, конфискации или разделению при разводе.

Резюме

Мы узнали, что страхование бывает обязательным и добровольным, а также личным и имущественным, и, кроме этого, подробно рассмотрели преимущества и возможности различных программ страхования жизни.

Получается, что в зависимости от жизненных целей и потребностей, можно сформировать своеобразный «портфель» из разных страховок, которые помогут в различных ситуациях.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» при содействии ООО СК «СберСтрахование». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

938