16 января 2023 Страхование

Термины в страховом полисе

В каждой отрасли можно встретить свои профессиональные термины. В страховом деле таких терминов насчитывается около 5 тыс. и порой непросто сразу понять, что они означают. Чем отличается «страховщик» от «страхователя»? В чём разница между «страховой премией» и «страховой суммой?». Совместно со СберСтрахование жизни заглянем в страховой полис и разберёмся в значении всех этих терминов.

Страховой полис.

Современный страховой полис богат разными терминами. Рассмотрим основные.

Страховщик — юридическое лицо, имеющее разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида, к ним относятся страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования.

Пример:
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обладает лицензией на осуществление страхования жизни и вправе предлагать клиентам продукты накопительного, инвестиционного и рискового страхования жизни.

Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, к ним относятся.

Пример:
Сергей заключил договор страхования жизни, чтобы накопить на обучение сына. Сергей является страхователем.

Застрахованное лицо — физическое лицо, в отношении которого заключён договор страхования – то есть человек, на которого будет непосредственно распространяться страховое покрытие. Как правило, застрахованное лицо является одновременно и страхователем. Но так бывает не всегда.

Пример:
Сергей хочет, чтобы члены его семьи тоже были застрахованы на случай непредвиденных событий. Поэтому он оформил договор рискового страхования жизни для жены и сына. Сергей будет являться страхователем, в то время как его жена и сын — застрахованными лицами.

Выгодоприобретатель — лицо, назначенное страхователем в договоре страхования для получения страховой выплаты, либо имеющее право на выплату в силу закона (например, законный наследник).

По договору страхования жизни страхователь может назначить одного или нескольких выгодоприобретателей, распределяя страховую выплату в равных или произвольных долях. Выгодоприобретателями могут быть не обязательно родственники страхователя, но и любые третьи лица, а также организации.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховой взнос — часть страховой премии, уплачиваемой в рассрочку в соответствии с условиями договора страхования.

Примеры:
По договору страхования Сергей должен единовременно внести 100 000 ₽ — это страховая премия.

У Елены, коллеги Сергея, оформлен договор накопительного страхования жизни с уплатой премии в рассрочку. Елена ежегодно оплачивает страховщику 40 000 ₽ — это страховой взнос.

Страховая сумма — установленная договором страхования сумма, в пределах которой страховщик будет производить выплаты при наступлении страхового случая. В зависимости от условий страхового полиса, страховая сумма может быть установлена как в целом по договору страхования, так и по каждому страховому риску либо группе рисков.

Пример:
По договору страхования жизнь Сергея застрахована на 3 000 000 ₽ — это страховая сумма.

Срок страхования — период времени, определяемый договором страхования, в течение которого у Страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с договором страхования или правилами страхования. Для разных страховых рисков договором страхования могут предусматриваться различные сроки страхования.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Примеры страховых рисков:

─ Уход из жизни по любой причине

─ Инвалидность I-II-III группы в результате несчастного случая (НС)

─ Временная нетрудоспособность в результате НС

─ Травма в результате НС

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

Пример:
Договор страхования жизни Сергея предусматривает страховую выплату по риску «Диагностирование особо опасных заболеваний». Спустя несколько лет у Сергей обратился к страховщику за выплатой, так как недавно у Сергея диагностировали рак. Случай был признан страховым, поэтому Сергей получил выплату и смог оплатить дорогостоящее лечение.

Территория страхования — указанная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т. д.), в пределах которой будет действовать страховое покрытие.

Пример:
Страховой полис Сергея действует по всему миру. В какой бы точке планеты не оказался Сергей, страховое покрытие будет действовать.

Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определённого процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Период ожидания/временная франшиза — период времени, установленный договором страхования, в течение которого страховщик освобождён от выплат по страховым случаям, наступившим в период ожидания (временно́й франшизы).

Пример:
По одному из страховых рисков в полисе, установлен период ожидания — 6 месяцев с даты вступления договора в силу. Это значит, что если страховое событие по данному риску наступит до истечения периода ожидания, то страховщик вправе не производить страховую выплату по этому событию.

На что обращать внимание в полисе?

Итак, менеджер подготовил договор страхования и вручил его вам для ознакомления. Не торопитесь подписывать документы. Внимательно ознакомьтесь с договором страхования, обращая внимание на следующее:

1. Дата выдачи полиса и сроки страхования — убедитесь, что в полисе, верно, указана дата выдачи и сроки страхования;

2. Корректность заполнения — убедитесь, что в полисе без ошибок указаны персональные данные страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;

3. Программа страхования — программа страхования по полису должна быть указана та, которую вы выбрали изначально;

4. Страховые риски и суммы — убедитесь, что полис предусматривает необходимые вам риски и суммы покрытия (страховые суммы), ознакомьтесь с условиями покрытия, а также периодом ожидания при наличии;

5. Размер страховой премии и/или страховых взносов, а также сроки порядок их уплаты;

6. Ознакомьтесь:

─ c таблицей выкупных сумм;

─ исключениями из страхового покрытия;

─ порядком получения страховой выплаты;

─ условиями прекращения договора страхования;

─ приложениями к полису.

Когда вы знакомитесь с договором страхования, не нужно стесняться задавать вопросы, если какие-либо из пунктов договора требуют пояснений. Всегда лучше заранее уточнить все существенные моменты, перед тем как поставить подпись и внести первый платёж.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» при содействии СберСтрахование жизни. Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

428