Страхование. Внимание — риски!

---

Знакомо ли вам чувство, когда, покупая новый продукт, не ознакомившись полноценно с его условиями, составом, сроком годности и пр., вы чаще всего надеетесь, что он полностью оправдает ваши ожидания? В этом и кроется подвох. Прежде чем купить, ознакомьтесь с правилами. Особенно это касается страхового полиса жизни и здоровья. Эксперты СберСтрахования жизни, рассказали, почему важно внимательно ознакомиться с договором страхования, прежде чем его подписать. 

Погружаясь в условия договора страхования жизни

Какой бы ни был продукт страхования жизни: рисковый, накопительный, инвестиционный, он всегда будет предусматривать риск ухода из жизни застрахованного лица. Кажется, что условие по данному риску понятно — в случае ухода из жизни страхователя, страховщик произведёт страховую выплату выгодоприобретателям, назначенным по договору страхования, либо наследникам по закону. Но риск ухода из жизни имеет свои нюансы.

Пример

В договорах страхования риск «уход из жизни» может указываться в нескольких вариантах:

1. Уход из жизни по любой причине
2. Уход из жизни в результате болезни
3. Уход из жизни в результате несчастного случая

Несмотря на то, что речь идёт об одном и том же риске, значение имеют обстоятельства в результате которых наступило страховое событие.

Разберёмся немного подробнее при помощи небольшой таблицы.  

Риск «Уход из жизни»	Что покрывается?
По любой причине	Любые причины, которые привели к уходу из жизни застрахованного лица. К ним относятся несчастные случаи, болезни, катастрофы и иные обстоятельства, кроме тех, что указаны в договоре страхования, как исключения из покрытия.
В результате заболевания	Покрывается уход из жизни только в результате особо-опасного заболевания застрахованного лица
В результате несчастного случая	Покрывается уход из жизни только по причине несчастного случая. Несчастный случай — это фактически произошедшее в застрахованным лицом внезапное непредвиденное внешнее событие, не зависящее от воли застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.

Аналогичные условия также применимы к риску «инвалидность», которая может наступить по любой причине, в результате заболевания или несчастного случая. Поэтому если на рекламном буклете или любом другом информационном документе по программе страхования указано, что программа покрывает риски ухода из жизни и инвалидности, нужно уточнить, при каких именно обстоятельствах они будут покрываться.  

Кроме этого, важно обращать внимание и на исключения по программе. Например, полис может не покрывать страховые случаи, возникшие в результате противоправных действий, алкогольного, токсического или наркотического опьянения, управления транспортным средством без соответствующих прав и иных обстоятельств, которые указываются в договоре страхования.

Также нужно обращать внимание, как будет рассчитываться выплата при признании случая страховым.   

Риск	Тип страховой выплаты	Как и когда выплачивается?
Уход из жизни	Моментальная выплата	Страховщик производит выплату в пределах указанной в договоре страхования страховой суммы. Выплата производится до окончания срока действия договора страхования, то есть после признания случая страховым.
Уход из жизни	Выплата к сроку	Страховщик производит выплату в пределах указанной в договоре страхования страховой суммы. При этом выплата производится после окончания срока действия договора страхования.
Уход из жизни	Возврат взносов	Страховщик производит выплату в размере оплаченных страхователем взносов. Выплата производится до окончания срока действия договора страхования, то есть после признания случая страховым.

Помимо этого, страховой полис может предусматривать разные объёмы страхового покрытия по одному и тому же риску.

Например

Риск	Выплата
Уход из жизни по любой причине	100% от страховой суммы
Уход из жизни в результате несчастного случая	200% от страховой суммы

На практике это означает, что если уход из жизни наступил в результате несчастного случая, то страховая выплата будет утроена — страховщик выплатит 300% от страховой суммы, так как было реализовано сразу два риска «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Но если уход из жизни произошёл в результате болезни, то страховщик выплатит 100% страховой суммы, так как заболевание не относится к несчастному случаю.

Существуют программы страхования жизни, в которых обстоятельства страхового случая по риску «уход из жизни» определены в более узком смысле. Например, программа может предусматривать риски «уход из жизни в результате авиа- или ж/д-катастрофы», «уход из жизни в результате несчастного случая на производстве», «уход из жизни в результате дорожно-транспортного происшествия». При этом нужно помнить, что чем больше рисков предусмотрено договором страхования, тем больше будет размер страховой премии.

Вывод

Мы подробно разобрали, как работает один из страховых рисков и каким образом страховщик может производить выплату по нему. Как выяснилось в зависимости от выбранной страховой программы, условия по, казалось бы, одному и тому же страховому риску могут различаться. Именно поэтому стоит внимательно знакомиться с текстом договора страхования перед подписанием и не стесняться задавать вопросы. Таким образом, вы будете подходить к заключению договора страхования более осознано, что позволит вам грамотно организовать свою страховую защиту и избавит от неприятных сюрпризов в дальнейшем.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» при содействии СберСтрахование жизни. Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.