17 Января 2019

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки


Многие из нас так или иначе сталкивались либо слышали о программах страхования жизни, в частности накопительного страхования. Часто в банке можно услышать предложение от сотрудника оформить такой полис. Причем менеджеры не разъясняют всех особенностей этого продукта, а в диалоге с клиентом сравнивают его с депозитом, только на более выгодных условиях. Так ли это? Стоит ли рассматривать этот инструмент для накоплений, когда категорически надо отказаться от подобного финансового инструмента, разберемся.

Полис накопительного страхования жизни или НСЖ – это гибридный финансовый продукт, включающие в себя страхование и инвестирование, то есть предусматривает одновременно защиту жизнь человека и возможность накопить деньги. Человек заключает со страховой компанией подобный договор на длительный срок, как правило от 5 лет.

Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Кто-то считает, что это реальная возможность сохранить и приумножить накопления, при этом еще и обеспечив финансовую защиту для родных и близких. Другие уверены, что этот вид страхования «не работает» и выгоднее оформить иные финансовые продукты, например банковский вклад для накопления и договор рискового страхования жизни для защиты жизни.

Возможно недоверие к относительно новым финансовым продуктам связано с недопониманием особенностей их работы либо с некоторыми историческими фактами в нашей стране. Принципиально надо понимать, что накопительная страховка жизни состоит из основной программы страхования, и дополнительных опций, которые человек может добавить в свой полис по желанию. Основная программа страхования объединяет в себе два события: дожитие человека до окончания действия договора, либо его уход из жизни по любой причине в течение действия договора. В обоих случаях контракт накопительного страхования жизни предполагает выплату – либо самому человеку, либо выгодоприобретателям, указанным в договоре.

О плюсах НСЖ

Во-первых, удобство оформления. Один договор обеспечивает защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств.

Во-вторых, особый статус таких договоров, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю и не включает эти деньги в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ. Поэтому средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе.

Пожалуй, самым приятным является возможность оформить налоговый вычет уже сейчас. 1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

Немаловажным является и возможность оформить договор с неизменными условиями на длительный срок. Чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов.

Кстати, сотрудники банков, инвестиционных компаний или страховые агенты далеко не всегда интересуются вопросом состояния здоровья клиента, а люди не знают, что должны об этом сообщить. Однако по условиях страховых компаний полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение в момент его оформления.

И последнее заключение такого договора возможно повысит финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может дорого обойтись застрахованному.

О минусах НСЖ

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. В течение срока вы не можете забрать свои деньги, без штрафных санкций (% от всех ваших пополнений в соответствии с условиями договора).

По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Ключевое слово «возможно», так как возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается. Деньги, которые клиент вносит при оформлении полиса дробятся - есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств и инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере, поэтому при банкротстве страховщика денег своих увидеть не получится.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора и уже упомянутые штрафные санкции.

Даже при самых позитивных условиях большого дохода в данном инструменте получить не получится.

Не стоит забывать, что, несмотря на наименование риска «смерть по любой причине», договор всегда содержит ряд исключений, наиболее распространенные из которых – случаи, произошедшие при совершении уголовного преступления или в состоянии опьянения.

8305