29 Июля 2020

Как разобраться с долгами, если банк не дает кредитные каникулы


Финансовые проблемы во время пандемии возникли у 46% населения России. Из них около 680 тысяч человек попали под сокращения в связи с введением ограничительных мер. До начала пандемии уровень безработицы составлял 4,7%, на текущий момент уровень безработицы составляет 6,1%. По прогнозам экспертов данный показатель к концу года может достичь 7%, говорит преподаватель кафедры “Банковское дело” Университета “Синергия” Антон Рогачевский. По данным Калининградстата, в регионе за последние два месяца число безработных выросло почти на 23 тысячи человек.

Воспользоваться кредитными каникулами удалось не всем клиентам банков. Хотя обращения по этой теме стали одним из популярных тем при общении с финансовыми организациями. По данным регионального отделения Центробанка, в Калининградской области с марта по июнь за каникулами обратилось свыше 15 тысяч жителей региона. Но удовлетворили чуть более половины заявок. Эксперты отмечают: даже в случае отказа банка, есть пути выхода из личного денежного кризиса.

“В любом случае - договариваться с кредитором всегда выгоднее, чем выплачивать задолженность по решению суда. А суд последует обязательно - это обычная практика кредиторов, заемщики которых начинают уклоняться от возврата заемных средств. Главное - помнить: кредитору совершенно не выгодно, если заемщик разорится, ведь в этом случае ему придется понести убытки”, - поясняет глава сервиса онлайн-кредитования “Робот Займер” Роман Макаров.

Личный бюджет - во главе

“В первую очередь, стоит очень основательно подойти к вопросу бюджета – его нужно научиться планировать и исполнять. Если есть проблемы с уплатой кредита, это действительно может помочь. Расписывая расходы и стараясь не выходить за рамки определенных трат, можно увидеть, на чем стоит начать экономит (развлечения поездки и т.д.). Если посчитать, сколько получится урезать, то можно понять, какие высвобождаются средства на уплату кредита”, - отмечает руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

“Если не удалось договориться о кредитных каникулах или отсрочке, ещё один вариант - рефинансирование кредитов. Важное условие: новые кредит должны заключаться на более выгодных условиях чем, предыдущие”, - акцентирует внимание управляющий офисом юридической службы “Единый центр защиты” в Калининграде Алексей Бутенко.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование - это получение в текущем или другом банке нового кредита для погашения текущего. Согласно мнению специалистов, разница в процентных ставках по займам при рефинансировании должна составлять не менее 2% годовых. Такой шаг даёт возможность снизить процентную ставку, изменить суммы погашений и при необходимости продлить срок выплат.

“Сейчас финансовые организации адекватно воспринимают такие просьбы заемщиков, увеличивая сроки уплаты кредита и уменьшая ежемесячный платеж. Стоит очень тщательно подойти к данному вопросу – если ваш банк предоставляет не самые выгодные условия, нужно рассмотреть предложения других организаций и провести рефинансирование у них. Чего нельзя делать ни в коем случае – это пытаться взять новый кредит на погашение старых. Это крайне невыгодно и в любом случае приведет к тому, что сумма долга вырастет. Лучше идти в банк, чтобы все имеющиеся кредиты сделать единой суммой – тогда платежи могут сократиться”, - говорит Артем Деев, предостерегая от обращения в микрофинансовые организации.

По словам координатора программы Минфина по финансовой грамотности Алены Бушмины, сегодня в период снижения ключевой ставки на рынке появляются все более выгодные ставки по кредитам. “И вполне возможно, что после рефинансирования кредита, существенно сократится и ежемесячная выплата и переплата в целом. Главное перед походом в банк все просчитать и выбрать наиболее выгодный вариант. Сравнить кредитные предложения помогут такие порталы как Banki.ru или Sravni.ru”.

Реструктуризация кредита

“Ещё один вариант – реструктуризация. Данный способ предусматривает изменение условий кредитного договора (изменение сроков, ставки, изменение платежей и т.д.)”, - отмечает Антон Рогачевский. Наиболее распространённый вид реструктуризации - пролонгация кредита. При ней сокращается ежемесячный взнос, но может увеличиваться общая сумма выплат процентов.
Однако в ряде случаев может потребоваться судебная помощь и обращение к судебным приставам. “Не все кредиторы готовы предоставить гражданам возможность справиться с временными трудностями, прямо или косвенно связанными с последствиями пандемии. Несмотря на обращения граждан, в полном объеме начисляются штрафы, пени, проценты за пользование кредитными средствами - возрастает финансовая нагрузка, растут долги. Кредитор требует оплатить задолженность в кратчайшие сроки. К работе подключаются службы взыскания и коллекторские агентства. Гражданин всё больше и больше скатывается в "долговую яму"”, - подчеркивает Алексей Бутенко. В таких случаях стоит общаться с финансовыми организациями в рамках правового поля, сохраняя все документы, фиксируя общение с банком и попытки решить вопрос по займу, советую эксперты.
“Главная задача в такой период – стараться жить по средствам и не создавать новые долги”, - советует Артём Деев. При этом в случае невозможности выплат по кредиту и решения вопроса с банком, выход существует, поясняют специалисты.

“Если же ситуация складывается совсем плачевно, то, как последним возможным вариантом, является банкротство физического лица”, - признает Антон Рогачевский.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области. Дополнительная информация — по Телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

39