Программа Министерства финансов Калининградской области "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области"
ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ: 8-800-555-85-39
20 августа 2025
Почему банки отказывают в кредитах: ключевые причины низкой одобряемости заявок
Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), российские банки в июне и июле 2025 года одобрили лишь 21% поданных заявок на кредиты. Эта тенденция сохраняется на протяжении последнего года: ежемесячно 76-80% заявителей получают отказ.
Причины столь осторожной политики кредитования эксперты видят в чрезмерной долговой нагрузке заемщиков (высокий ПДН), низкий риск-аппетит банков и жестких ограничениях регулятора, плохой кредитной истории потенциальны заемщиков и нестабильных или неподтвержденных доходах потенциальных заемщиков.
Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) – процент дохода клиента, уходящий на погашение существующих кредитов на момент подачи новой заявки. Андрей Хафизов (банк «Синара»): «Если клиент тратит 50% и более своего дохода на обслуживание текущих долгов, вероятность отказа в новом кредите резко возрастает из-за риска неплатежеспособности».
Татьяна Белянчикова (РЭУ им. Плеханова): При ПДН выше 80% шансы на одобрение стремятся к нулю. Даже превышение уровня 50% существенно снижает вероятность получения кредита. Банки принципиально оценивают возвратность средств.
Следствием политики Банка России по «охлаждению» кредитного рынка и сдерживанию закредитованности населения также является высокий процент отказа. Банк России использует макропруденциальные надбавки и лимиты, делая невыгодным кредитование заемщиков с высокими рисками (в первую очередь, с высоким ПДН). Это заставляет банки ужесточать критерии.
«Хотя меры регулятора снизили число заемщиков с критическим ПДН, они же привели к росту общего процента отказов», - отмечает Татьяна Белянчикова.
Другой серьезный негативный фактор, который влияет на отказ в земных средствах – наличие просрочек по текущим или прошлым кредитам. Рост просроченной задолженности часто напрямую связан с высокой долговой нагрузкой – люди физически не справляются с платежами по ранее взятым кредитам. Это ухудшает их кредитную историю и снижает шансы на новые займы. В этой связи банки требуют подтверждения стабильных доходов, достаточных для покрытия нового кредита с учетом текущих обязательств. И если у потенциального заемщик «серая» зарплата или неофициальная занятость – это затрудняет оценку реальной платежеспособности, поэтому повышается риск отказа.
Уровень отказов варьируется по сегментам. Наименьший – в ипотеке (57% отказов), что связано с наличием залога и более тщательным отбором. Выше – в автокредитах (78%) и классических потребительских кредитах (76%).
Отказ в банке может подтолкнуть заемщиков к микрофинансовым организациям (МФО) или нелегальным кредиторам («серый» и «черный» рынок), где ставки крайне высоки. Это, по мнению Белянчиковой, значительно увеличивает риск попадания в долговую яму.
Что повышает шансы на одобрение кредита:
- Поддержание низкого ПДН (желательно ниже 50%).
- Безупречная кредитная история (своевременное погашение текущих кредитов).
- Наличие стабильного официального дохода, подтвержденного документами.
- Предоставление залога (например, для обеспеченного кредита под залог недвижимости, что дает более выгодные условия).
- Избегание множественных заявок в разные банки за короткий период.