Рефинансирование кредита: гид по снижению ставок, инструкция и скрытые риски

---

Постепенное снижение ключевой ставки Банком России открывает для людей возможность рефинансирования ранее взятых займов. Как сократить кредитную нагрузку в банке, а когда рефинансирование не спасет бюджет и станет лишней тратой разобрались эксперты регионального центра финансовой грамотности.

Что такое рефинансирование

Если говорить максимально грубо, рефинансирование (или перекредитование) — это возможность «перезанять» деньги. Вы берете в банке новый кредит (как правило, на более выгодных условиях), чтобы полностью или частично погасить старый долг перед другим кредитором.

Например

Представьте заемщика, который в 2020 году взял 500 000 рублей под 12% годовых на три года. Его ежемесячный платеж составлял около 16 500 рублей. К середине 2021 года он выплатил 200 000 рублей, и на тот момент другой банк предложил ему ставку всего 5,4% годовых на оставшиеся два года. В результате новый ежемесячный платеж составил чуть больше 13 000 рублей. Экономия в месяц — более 3 000 рублей, а общая переплата за оставшийся срок существенно сократилась.

Сегодня, в 2026 году, ситуация на рынке может отличаться, но механика остается неизменной: выигрыш достигается за счет разницы в процентных ставках и возможности пересмотреть срок кредита.

Условия банков: за что они борются?

Банки заинтересованы в «чужих» хороших заемщиках. Именно поэтому условия рефинансирования часто бывают выгоднее, чем условия по стандартным потребительским кредитам. На что обращают внимание кредиторы в 2026 году?

1. Идеальная кредитная история. Это главный козырь. Банк проверяет вашу дисциплину: не было ли просрочек по текущим платежам.

2. Снижение ставки. Основная цель рефинансирования. Банки готовы предлагать низкие ставки, чтобы переманить клиента. Выигрыш в 1-2 процентных пункта уже может дать ощутимую экономию.

3. Увеличение срока кредита. Чтобы сделать ежемесячный платеж ниже, банк может предложить растянуть долг на более долгий срок. Это снижает нагрузку на бюджет здесь и сейчас, но увеличивает общую переплату.

4. Объединение нескольких кредитов. Одно из самых востребованных условий. Вместо того чтобы платить в три-четыре банка, заемщик получает один кредит в одном банке и вносит один платеж.

Сколько реально можно сэкономить?

Экономия складывается из трех составляющих: 

·      Разница в ставках. Если вы брали кредит под 23%, а сейчас можете взять под 17% на остаток долга, выгода очевидна.

·      Отказ от страховок. Часто в «старый» кредит были включены навязанные страховки. При рефинансировании у вас есть выбор: взять новый кредит со страховкой (ставка будет ниже) или без нее. Важно помнить: если вы оформили кредит со страховкой, но погасили его досрочно, часть денег за неиспользованный период страховки можно вернуть.

·      Комфортный платеж. Снижение ежемесячного платежа высвобождает средства, которые можно направить на накопления или другие нужды. 

Пошаговая инструкция: как рефинансировать кредит 

Чтобы процедура прошла гладко и принесла выгоду, следуйте этому алгоритму:

Шаг 1. Оценка текущей ситуации

Запросите в своем банке график платежей или посмотрите его в приложении. Вам нужно знать точную сумму остатка долга и срок, который остался до полного погашения. 

Шаг 2. Мониторинг предложений

Не хватайтесь за первое попавшееся объявление. Изучите предложения 3-5 банков. Обращайте внимание не только на «красивую» низкую ставку, но и на наличие скрытых комиссий. Удобно использовать сервисы-агрегаторы, такие как Банки.ру или Сравни.ру, где можно заполнить одну анкету и получить предложения от разных кредиторов. 

Шаг 3. Подача заявки и сбор документов

Обычно требуют паспорт, СНИЛС/ИНН, справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) и кредитный договор из старого банка с графиком платежей.

Шаг 4. Одобрение и подписание договора

Внимательно читайте новый договор. Убедитесь, что целью кредита указано "рефинансирование". Банк может перевести деньги двумя способами: выдать их вам на руки (тогда вы сами гасите старый долг) или перевести напрямую в старый банк (более надежный вариант). 

Шаг 5. Закрытие старых обязательств

Если деньги получили вы, обязательно погасите старый кредит в тот же день, чтобы не платить проценты по двум займам сразу. После погашения возьмите в старом банке справку о закрытии кредита.

Когда рефинансирование необходимо, а когда лучше подождать?

Рефинансировать можно и нужно, если: 

1. Ставка упала. Если текущая среднерыночная ставка ниже вашей на 1.5-2% и более — это повод для перехода.

2. Упал доход. Вы потеряли в зарплате, и прежний платеж стал непосильным. Увеличение срока кредита снизит ежемесячную нагрузку.

3. Есть несколько кредитов. Вы устали следить за разными датами платежей. Объединение в один кредит спасет от случайных просрочек.

4. Есть созаемщики или поручители. Рефинансирование поможет снять эти обязательства с третьих лиц (например, при разводе).

Стоит подождать или отказаться, если:

1. Выплачено больше половины долга. Особенно это критично при аннуитетных платежах (равными долями). В первые годы вы платите в основном проценты, а тело долга почти не уменьшается. Если вы прошли этот «пик» и осталась в основном «голая» сумма кредита без процентов, рефинансирование может быть невыгодным: новый кредит заставит вас снова «платить проценты вперед».

2. Плохая кредитная история. Если у вас уже есть просрочки, банки либо откажут, либо предложат ставку выше рыночной, что съест всю выгоду.

3. Осталось платить несколько месяцев. Хлопоты с документами и переоформлением просто не стоят тех нескольких тысяч, которые вы сэкономите.

4. Есть комиссии за досрочное погашение. Убедитесь, что по вашему старому кредиту нет штрафов за досрочное погашение (обычно их нет, но проверить стоит).

Рефинансирование — это реальный финансовый инструмент, способный снизить нагрузку на бюджет. Главное — подходить к этому процессу с холодной головой: посчитать, сравнить и убедиться, что новый кредит действительно легче, а не просто «длиннее». Не бойтесь обращаться в банки, если чувствуете, что финансовая ноша стала тяжелой — иногда смена кредитора спасает не только бюджет, но и кредитную репутацию.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.