Кого банки могут «отсеивать» с октября и как посчитать свой риск

---

С 1 октября 2024 года Банк России вводит новые правила игры на кредитном рынке. Это не значит, что кредиты перестанут выдавать. Это значит, что банки и микрофинансовые организации (МФО) станут гораздо придирчивее к тем, у кого финансовое положение напоминает хрупкий лед. Если вы привыкли жить в долг, не задумываясь о последствиях, осень может стать временем неприятных сюрпризов. Но если подойти к вопросу с умом, можно не только сохранить доступ к заемным средствам, но и поправить свое финансовое здоровье.

Что именно меняется?

Центробанк усиливает ограничения для кредиторов. Теперь банки обязаны строго соблюдать пропорции: доля заемщиков с высокой долговой нагрузкой в общем портфеле не должна превышать определенные лимиты. Проще говоря, если у человека 80% дохода уходит на выплаты по долгам, банк может выдать ему кредит, но «бюджет» на таких клиентов у кредитора ограничен. Как только лимит исчерпан — жди отказа.

Кому же стоит готовиться к самому холодному приему? 

• Закредитованные заемщики — те, у кого платежи съедают больше половины зарплаты.
• Любители оформлять несколько займов одновременно.
• Держатели кредитных карт с большими лимитами — даже если вы не тратите эти деньги, сам факт наличия крупного доступного лимита повышает риск.
• Желающие взять долгий потребительский кредит — сроком более пяти лет.
• Покупатели жилья с маленьким первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой.

А вот кому волноваться почти не стоит: заемщикам со стабильным официальным доходом, тем, у кого ПДН ниже 50%, людям с хорошим запасом свободных денег после платежей и покупателям недвижимости с крупным первоначальным взносом. Логика ЦБ проста: банки должны кредитовать не всех подряд, а самых платежеспособных.

Главный индикатор — ваш показатель долговой нагрузки (ПДН) — это не абстрактное понятие, а конкретная цифра, которую может посчитать каждый. Формула проста: 

ПДН = (сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / среднемесячный официальный доход) × 100%.

Например, семья получает официально 120 000 рублей в месяц. Платежи: ипотека — 35 000, автокредит — 18 000, минимальный платеж по кредитке — 7 000. Итого 60 000 рублей. Делим 60 000 на 120 000 и умножаем на 100. Получаем ровно 50%.

Это пограничная зона. С этого уровня начинается «зона риска» для банка. Если ваш ПДН выше 80% — вы в красной зоне, где вероятность одобрения падает драматически. Важно понимать: банк считает ПДН по своей методике, учитывая только подтвержденные доходы и все известные обязательства. Поэтому ваши личные расчеты могут немного отличаться от вердикта кредитора.

Пять признаков того, что вы стоите на краю долговой ямы

Финансовое благополучие — это не только цифра ПДН. Вот пять маркеров, которые сигналят об опасности:ПДН выше 50%. До 30% — комфортно, 30–50% — нагрузка ощутима, выше 50% — повышенный риск, выше 80% — крайне высокий.

Отсутствие финансовой подушки. Если после выплаты кредитов у вас нет накоплений на 3–6 месяцев жизни — устойчивость низкая.

Маленький свободный денежный поток. После всех обязательных расходов должно оставаться не менее 20–30% дохода.

Постоянно «выжатые» кредитки. Если лимиты всегда выбраны до нуля — вы зависимы от заемных средств.

Новые кредиты для погашения старых. Это классическая долговая спираль, из которой выбраться крайне сложно.

Как снизить нагрузку и не попасть в черный список

Самое главное правило, которое советует эксперт Мария Ермилова: перестаньте решать проблемы новыми кредитами. Это путь в никуда. Вместо этого сделайте шесть шагов навстречу финансовой свободе.

Шаг 1. Проведите инвентаризацию. Составьте полный список всех кредитов: ставки, ежемесячные платежи, остаток срока, общая переплата. Честно посмотрите на цифры.

Шаг 2. Посчитайте семейный бюджет. Поймите, сколько денег приходит, сколько уходит на обязательное и сколько реально можно направлять на досрочное погашение.

Шаг 3. Закрывайте сначала самые дорогие долги. Обычно это кредитные карты, микрозаймы и необеспеченные потребкредиты. Они «съедают» больше всего.

Шаг 4. Рассмотрите рефинансирование. Объединение кредитов в один может снизить платеж и ставку, сделать график комфортнее. Но не увеличивайте срок настолько, чтобы переплата выросла как снежный ком.

Шаг 5. Не увеличивайте лимиты. Одобренный банком лимит — это не дополнительные деньги, а потенциальный долг. Не искушайте себя.

Шаг 6. Создайте резервный фонд. Накопления — лучшая защита от непредвиденных расходов. Они помогают не брать кредит, когда срочно нужны деньги.

Осень — время не только дождей, но и финансовой осознанности. Если вы чувствуете, что ваш ПДН подбирается к критической отметке, начните действовать уже сейчас. Банки ужесточают правила, но это не приговор, а сигнал: пора взять свои финансы под контроль. И тогда никакие кредитные фильтры вам не страшны.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.