С октября 2025 года потребкредит стало сложнее получить закредитованным заёмщикам: что изменили макропруденциальные лимиты

---

С 1 октября 2025 года Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты (МПЛ) по розничным кредитам. Новые правила не запрещают выдачу рискованных ссуд, но ограничивают их долю в общем объёме кредитования. Эксперты регионального центра финансовой грамотности разобрались, что изменилось, кого коснулись ограничения и как это отразилось на рынке Калининградской области.

Что такое МПЛ и как они работают

Макропруденциальные лимиты — это количественные ограничения на долю кредитов, которые банки и микрофинансовые организации могут выдавать заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Показатель долговой нагрузки (ПДН) отражает, какую часть дохода клиент тратит на платежи по всем кредитам. Сегменты ПДН50+ и ПДН80+ — это заёмщики, у которых на обслуживание долга уходит более половины и более 80% дохода соответственно.

Банк России начал применять этот механизм ещё в 2023 году — сначала в необеспеченном потребительском кредитовании. С середины 2025 года МПЛ распространили на ипотеку и автокредиты, а с 1 октября 2025 года — на кредитование индивидуального жилищного строительства (ИЖС) и нецелевые потребкредиты под залог недвижимости. Как напоминает эксперт Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проекта «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко, каждый банк или МФО обязаны соблюдать установленные регулятором лимиты и ежеквартально отслеживать показатели: лимит по итогам квартала не должен быть превышен.

«Если рискованных кредитов выдано больше установленной планки, банк обязан увеличить по этим кредитам свои резервы. Это делает превышение лимитов экономически невыгодным, поэтому банк сам заинтересован в соблюдении установленных правил. Кроме того, есть обязанность сдавать Банку России отчётность об объёме выданных кредитов с отражением ПДН заёмщиков», — поясняет Ольга Дайнеко.

Что именно изменилось с октября

В четвёртом квартале 2025 года значения МПЛ были ужесточены по нескольким сегментам одновременно. Для необеспеченных потребительских кредитов доля заёмщиков с ПДН выше 50% снизилась с 18% до 15%, а доля заёмщиков с ПДН выше 80% — с 3% до минимального 1%. Аналогичные изменения коснулись структуры выдач нецелевых потребкредитов под залог автомобиля и недвижимости. Отдельно кратно ужесточились лимиты для долгосрочных беззалоговых потребкредитов сроком более пяти лет — с 5% до 1%. В автокредитовании доля заёмщиков с ПДН выше 50% ограничена 20% (ранее 25%), а с ПДН выше 80% — 1% против 5% кварталом ранее.

МПЛ не запрещают выдачу рискованных кредитов вовсе — они лишь ограничивают их процент от общего объёма кредитования. Решение по каждой конкретной заявке банк или МФО по-прежнему принимает индивидуально.

Кого коснулись ограничения, а кого — нет

Для заёмщиков с приемлемым уровнем ПДН новые лимиты принципиально ничего не изменили. Более того, конкуренция между банками вынуждает их бороться за каждого добросовестного клиента с низкими рисками, предлагая более выгодные условия. Сложности возникают прежде всего у тех, кто уже имеет высокую закредитованность: таким заёмщикам одобрение получить значительно труднее. Хотя финансовую «легкомысленность» потенциального клиента кредиторы иногда компенсируют более высокой ставкой, предложением меньшей суммы или требованием привлечения созаёмщика либо залога — но рассчитывать на это стоит не всегда.

«Изменения, вступившие в силу с октября, — это не запрет на кредиты, а разворот рынка в сторону более ответственного финансового поведения. Как человек, много лет преподающий финансы и работающий со студенческой аудиторией, я вижу в этом прежде всего образовательный сигнал: заёмщик должен не просто знать свою ставку, а трезво оценивать, какую долю дохода у него забирает долг. Если человек тратит на платежи больше половины заработка, никакой кредит — ни потребительский, ни автокредит — не станет для него инструментом развития. Для жителей Калининградской области, где наблюдается охлаждение розничного кредитования, это хороший повод остановиться и посчитать: банки уже фильтруют заявки строже, и рассчитывать стоит не на авось, а на собственную финансовую дисциплину», — комментирует ситуацию Альберт Мнацаканян, врио ректора КГТУ, д.э.н., профессора.

К концу 2025 года рынок потребительского кредитования в Калининградской области вошёл в фазу сдержанного, выверенного кредитования. Банки фильтруют заявки заметно строже, чем год назад, а решающим фактором для одобрения становится не столько размер дохода сам по себе, сколько его соотношение с уже имеющимися обязательствами и качество кредитной репутации. Заёмщики с высокой долговой нагрузкой ощутили действие МПЛ в полной мере: для них доступ к новым займам либо закрылся, либо подорожал. Заёмщики с низким ПДН, напротив, оказались в более выгодном положении.

Главный вывод прост прежде, чем брать новый кредит, стоит честно оценить свою долговую нагрузку. Если платежи по всем займам уже превышают половину дохода, новый кредит с высокой вероятностью окажется дорогим или недоступным — и это сигнал не искать обходные пути, а сначала снизить существующую нагрузку и восстановить финансовую устойчивость. Именно в этом и заключается практический смысл финансовой грамотности: кредит должен помогать развиваться, а не загонять в долговую ловушку.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.