Кредитный рейтинг: как узнать, зачем он нужен и можно ли его улучшить

---

Кредитный рейтинг — это не абстрактное понятие, а конкретный числовой показатель, который напрямую влияет на ваши финансовые возможности. Многие путают его с кредитной историей, хотя это разные вещи: история – это полный отчёт о ваших действиях в сфере кредитования, а рейтинг – это оценка этой истории, выраженная в баллах . Понимание своего рейтинга позволяет не только оценить шансы на одобрение кредита, но и вовремя заметить ошибки или мошеннические действия. Подробнее о кредитном рейтинге рассказала руководитель регионального центра финансовой грамотности Алена Бушмина.

С 1 января 2022 года в России введена единая шкала персональных кредитных рейтингов (ПКР), которая варьируется от 1 до 999 баллов. Чем выше балл, тем ниже риск, который вы представляете для банка, и тем на более выгодные условия вы можете рассчитывать.

Зачем нужно знать свой кредитный рейтинг

Знание своего ПКР необходимо не только перед подачей заявки на кредит. Регулярный контроль этого показателя выполняет несколько важных функций:

Во-первых, это оценка ваших шансов. Высокий рейтинг сигнализирует банкам о вашей надёжности, что может помочь получить кредит по сниженной процентной ставке или с более высоким лимитом. Однако важно понимать, что рейтинг носит рекомендательный характер: банки используют собственные алгоритмы скоринга и оценивают заёмщика комплексно, учитывая доход, стаж и долговую нагрузку. 

Во-вторых, это защита от мошенничества. Резкое снижение рейтинга может стать первым сигналом того, что на ваше имя пытаются оформить кредит или в вашей кредитной истории появились ошибочные данные. Регулярная проверка позволяет вовремя выявить такие ситуации.

В-третьих, это подготовка к крупным сделкам. Если вы планируете ипотеку или автокредит, знание рейтинга заранее помогает понять, нужно ли улучшить финансовую дисциплину перед обращением в банк.

Инструкция как узнать свой кредитный рейтинг 

Процедура получения рейтинга бесплатна и не влияет на его значение (так называемый «мягкий запрос»). Самый надёжный способ – обратиться напрямую в бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся ваши данные.

Шаг 1. Узнайте, в каких БКИ хранится ваша кредитная история

Для этого проще всего использовать портал «Госуслуги». Авторизуйтесь на сайте, перейдите в раздел «Справки и выписки», выберите услугу «Получение сведений о бюро кредитных историй» и отправьте запрос. В течение дня в личный кабинет придёт ответ со списком всех БКИ, где есть информация о вас.

Шаг 2. Запросите рейтинг на сайте БКИ

Перейдите на официальный сайт одного из бюро из полученного списка (например, НБКИ). Зарегистрируйтесь, подтвердив учётную запись через «Госуслуги», и в личном кабинете запросите свой персональный кредитный рейтинг. Услуга предоставляется бесплатно и без ограничений по количеству запросов. 

Альтернативно, узнать рейтинг можно через мобильные приложения некоторых банков или специализированные финансовые сервисы (например, Банки.ру), где также доступна авторизация через «Госуслуги». 

От чего зависит кредитный рейтинг 

Методика расчёта рейтинга определяется Банком России, но каждое БКИ использует собственную модель, поэтому значения в разных бюро могут различаться. Тем не менее, ключевые факторы, влияющие на балл, едины. 

• Платёжная дисциплина: наличие или отсутствие просрочек, их длительность и давность. Даже одна серьёзная просрочка может существенно снизить рейтинг.
• Кредитная история: её продолжительность. Чем дольше вы пользуетесь кредитными продуктами и делаете это аккуратно, тем лучше. Люди без кредитной истории («тёмные лошадки») имеют низкий рейтинг из-за непредсказуемости.
• Долговая нагрузка (ПДН): соотношение ежемесячных платежей по кредитам к вашему доходу. Если на обслуживание долгов уходит более 50% дохода, рейтинг снижается, а при ПДН выше 80% вероятность одобрения нового кредита близка к нулю.
• Количество запросов: частые обращения за кредитами за короткий период воспринимаются как признак финансовой нестабильности и снижают балл.
• Тип кредиторов: частое использование займов в микрофинансовых организациях (МФО) может расцениваться как признак финансовых трудностей .

Можно ли улучшить свой кредитный рейтинг

«Плохой рейтинг» — это не приговор, а сигнал к действию. Улучшить его можно, но требует времени и системного подхода.

Шаги для повышения ПКР:

• Погасите все просрочки. Даже небольшие и старые задолженности лучше закрыть, чтобы прекратить негативное влияние на историю.
• Вносите платежи вовремя. Настройте автоматические платежи или вносите средства заранее, чтобы избежать технических задержек.
• Снизьте долговую нагрузку. Постарайтесь закрыть неиспользуемые кредитные карты и по возможности рефинансируйте несколько кредитов в один, чтобы снизить общий ежемесячный платёж.
• Не подавайте частых заявок. Не запрашивайте кредит «ради интереса». Каждая заявка фиксируется в истории и может снизить рейтинг.
• Стройте позитивную историю. Если у вас нет кредитов или рейтинг низкий, можно взять небольшой кредит или кредитную карту, пользоваться ими и вовремя погашать, чтобы сформировать положительный трек-рекорд . 

Помните, что повышение рейтинга — это марафон, а не спринт. Регулярная проверка своего ПКР (достаточно раз в 2–3 месяца) и ответственное финансовое поведение неизбежно приведут к росту вашего балла.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.