03 Декабря 2014

Рефинансирование кредита


Из множества инструментов, которые помогут уменьшить платежи по вашим кредитам, особое место занимает рефинансирование. Рефинансирование кредита (перекредитование) — получение в банке нового займа для полного или частичного погашения предыдущего.

На первый взгляд, этот инструмент не имеет ничего общего с финансовой грамотностью, если бы не одна особенность: для того, чтобы рефинансирование стало качественным финансовым инструментом, новый кредит должен быть взят на более выгодных условиях, чем основной. Разницей, при которой имеет смысл использовать перекредитование эксперты называют 2% годовых, естественно, чем весомее разница в процентах — тем лучше.

Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.

Перекредитование даёт заёмщику множество возможностей:

— снизить процентную ставку по займу;

— увеличить сроки кредита;

— изменить суммы погашений;

— поменять валюту кредита;

— если у заёмщика оформлено несколько кредитов в разных банках, слить их в один кредит.

Если заёмщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Сумма нового кредита может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заёмщика. Если кредит залоговый, то залог переоформляется на другой банк. Причём на время переоформления, новый банк устанавливает по кредиту, как правило, повышенный процент, потому что заём на это время является необеспеченным. А после переоформления залога, заёмщик начинает выплачивать кредит по более низкой процентной ставке. Так происходит, к примеру, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заём, то залог не переоформляется и, соответственно, заёмщик может сократить расходы и сэкономить своё время. Однако далеко не все банки готовы рефинансировать свои собственные кредиты.

При выборе нового кредита необходимо оценить:

— затраты на его оформление;

— взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение;

— узнать о затратах на оформление рефинансирования в новом банке;

а также посчитать разницу в ставках по кредитам.

При использовании программ рефинансирования кредитов, как правило, нет разницы в оценке платёжеспособности заёмщика — она оценивается банком, как при выдаче обычного кредита. Банк также проверяет кредитную историю и, в подозрительных случаях, может отказать ему в рефинансировании. Кроме того, заёмщику могут отказать и в том случае, если его материальное положение с момента получения первого кредита ухудшилось.

Зубанов Александр Николаевич, Казакова Наталья Константиновна - консультанты-методисты по финансовой грамотности.
1025