25 Ноября 2014

Риски поручителя по кредиту


Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично. Институт поручительства в России регулируется ст. 361 Гражданского Кодекса РФ.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии вашей семьи. Имеет смысл заранее посчитать ежемесячный платёж, как будто вы сами являетесь заёмщиком.

Зачем нужен поручитель?

Поручитель выгоден,  прежде всего,  банку. Для кредитной организации поручитель — это мощная страховка от невыплаты кредита. Банки заинтересованы в заёмщиках с поручителями, поэтому по таким кредитам процентные ставки чуть ниже, либо условия чуть выгоднее (например, это касается ипотечных кредитов без первого взноса или с минимальным взносом). Поручитель нужен тогда, когда банк не устраивает подтверждённый доход заёмщика, или у банка есть сомнения в благонадёжности заёмщика, например, плохая кредитная история или частая смена места работы.

Требования к поручителю

Как и к заёмщику, к поручителям по кредитам предъявляется ряд требований: он должен иметь подтверждённый стабильный доход. Как правило, поручителями становятся родственники заёмщика или его близкие друзья.

Обязательства поручителя

Пожалуй, самое главное, что должен знать поручитель, это то, что он не имеет никаких  прав на имущество, приобретаемое в кредит, но имеет обязательства перед кредитором.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заёмщик и поручитель). Если настанет ситуация, когда заёмщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придётся брать все оговоренные в кредитном договоре обязательства по выплате долга на себя.

Риски поручителя

По большому счёту, статус  поручителя чрезвычайно хлопотный. Если вас зовут в поручители, серьёзно подумайте и оцените риски. Поручаться можно лишь за тех людей, в которых вы уверены.

Опасно быть поручителем в кредитах на новый бизнес. Стартапы, сами по себе, дело рискованное, и в случае неуспеха вы, как поручитель, можете серьёзно пострадать.

Штрафы за просрочку, накопленные проценты и прочие неприятные выплаты, вроде судебных издержек, — это тоже забота поручителя при недобросовестном заёмщике.

Банк может потребовать от поручителя расплатиться по обязательствам кредита своим имуществом, например, квартирой или автомобилем.

Обязательства поручителя могут переходить по наследству. Однако, для наследников-поручителей есть послабления. Например, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

На поручителя, также как и на заёмщика, информация передается в бюро кредитных историй. Если поручитель отказывается платить по долгу заёмщика, его кредитная история больше не будет безупречной, получить ему в дальнейшем любой кредит будет достаточно проблематично.

Права поручителя

Однако, всё же у поручителя есть права, направленные на его защиту. Эти права отражены в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Соответственно, бывший  поручитель вправе требовать от должника (бывшего заёмщика) выплачивать ему все понесённые убытки вплоть до выплаты процентов, которые ему пришлось выплачивать по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Особо стоит отметить, что все эти права вступают в силу только тогда, когда поручитель исполнил все обязательства по кредиту перед банком — выплатит весь долг.

Петров Андрей Юрьевич, Шкарупа Евгения Николаевна -  консультанты-методисты по финансовой грамотности.
2567