07 Мая 2015

Как заёмщику защититься от потери работы?


Уже с начала 2015 года в России, по данным Минтруда, уровень безработицы вырос на 10%, еженедельно  теряют работу примерно 20 тысяч человек. Такую статистику приводит "Российская газета". До показателей кризисного, 2008 года, мы пока не добрались, но угроза потери работы из эфемерного риска переросла в реальный. От сокращение не застрахован никто, но особенно оно пугает тех, кто расслабившись, успел набрать кредитов, не подумав о создании финансовой "подушки безопасности".

Между тем, различные программы по страхованию риска от потери работы существуют на рынке давно, но до сегодняшнего дня на них не обращали особого внимания. Причины разные: от обычной беспечности и банального незнания, до элементарной жадности – возможно, кому-то стоимость программы казалась чрезмерно высокой.

Если у вас уже есть кредит или вы собираетесь его брать, нужно обращаться не в страховые компании (они могут дать только общую информацию без конкретных расчётов), а в банк, который выдаёт кредит. Обычно страховщики и банки работают в паре, предлагая родственного страховщика или аккредитованную стороннюю компанию. Механизм страхования тут одинаков: стоимость страховки включается в стоимость кредита, и размер вашего ежемесячного платежа увеличивается. Если вас увольняют по инициативе работодателя (происходит сокращение, ликвидация предприятия, вас срочно призывают в армию и т. д.), страховщик берёт на себя выплаты по кредиту.

Исключения составляют увольнения по статье за нарушение трудового договора с вашей стороны. А вот любимое многими работодателями "скрытое сокращение" - увольнение по соглашению сторон, большинство страховых компаний не считают страховым случаем, так что заёмщику придется "пободаться"  с руководством своей компании за правильное сокращение.
Варианты выплат
Для кредита в полмиллиона на два года ежемесячно заёмщику придется платить около трех тысяч рублей по страховке. Если работы не станет, то свой статус безработного придется ежемесячно подтверждать перед банком. Как правило, это будут официальные справки с биржи труда. В среднем, страховщики готовы платить ваш кредит в течение 12 месяцев после потери работы.

"Франшиза" - на деле отсрочка выплаты по страховке. Страховая компания начнёт платить за вас кредит не сразу после увольнения, а спустя 60 дней. Считается, что раз вас сократили, то вам выплатили компенсацию и пару месяцев вы сможете самостоятельно обслуживать свой кредит.. Если вы же не найдёте работу за два месяца, подключится страховщик.

Существуют страховые программы и для держателей кредитных карт. Но, как вы уже успели заметить, действительно, стоимость страховых программ от потери работы очень высока, в некоторых случаях она составляет до четверти стоимости самого кредита.
Подушка безопасности
Самое, пожалуй простое, поэтому самое трудное – это организовать и дисциплинировать себя. Впрочем, наличие кредитов к этому обязывает. Если вы не готовы тратить деньги на страховку от потери работы – готовьте себе подушку безопасности.

Алгоритм создания такого фонда прост:

Определите, сколько времени вы можете позволить себе искать новую работу. Пусть это будет полгода. При увольнении по сокращению штатов по Трудовому кодексу вам положено два оклада в качестве компенсации, т. е. неоплаченными будут четыре платежа по кредиту. Это означает, что именно такой размер резерва вам необходим. Либо сокращайте срок поиска новой работы. Продумывайте варианты.

Преимущества банковской страховки в том, что деньги не надо откладывать сразу, т.е. платежи распределяются равномерно на весь срок кредитования. Ну а преимущество  самостоятельного страхования в том, что размер "запаса" вы определяете сами, а в случае, если деньги не понадобятся, сможете потратить их на себя.

Удачного планирования!
618