21 Ноября 2014

Собственное жильё: ипотека или накопления?


Сегодня очень немногие могут позволить себе приобрести недвижимость за счет собственных накоплений, часто их  не хватает. И совершенно естественно, что в качестве возможного способа решить проблему  рассматривается ипотечный кредит. Тут есть свои подводные камни: переплаты,  дополнительные расходы на кредит, так называемые скрытые платежи - все это  заставляет трезво оценивать свои силы и возможности.

Для тех, кто желает приобрести свое жилье, существует две основных стратегии: либо взять кредит и в короткие сроки купить квартиру, либо копить деньги, а если и брать кредит, то на небольшой срок.

Очевидные плюсы приобретения квартиры в ипотеку

Вы становитесь собственником жилья уже сегодня. Какие бы ощущения не возникали при мысли о том, что ваша квартира в залоге у банка, если все дальше пойдет хорошо, вы можете вкладываться в эту квартиру, делать ремонт и спокойно жить в ней.

Фиксация стоимости квартиры. Приобретая квартиру сегодня, вы точно знаете, что завтра она стоила бы дороже и вам пришлось бы заплатить за нее больше.

Отсутствие арендной платы и неудобств, связанных с арендой жилья.

Экономическая целесообразность: зачастую удорожание квартиры за счет ипотеки оказывается значительно меньше, чем рост цен на жилье.

Риски ипотеки

Нам  свойственно предполагать худшие варианты. В случае потери работы или существенного уменьшения заработной платы есть риск  остаться без квартиры и без денег. Однако ни один банк не станет рассматривать выселение заемщиков из квартиры,  а также  ее продажу в качестве основного  выхода из сложившейся ситуации. Часто банки идут своим клиентам навстречу, долг реструктуризируется, составляются новые графики выплат.

«Плюсы» стратегии накопления

Если же вы решите копить деньги, чтобы купить квартиру позднее, минимизируя будущий кредит или не обращаясь к нему совсем, то можно выделить следующие плюсы.

Вполне вероятно, в будущем ставки по ипотечному кредиту снизятся. Например, в январе этого года Президент РФ дал поручение правительству снизить ставки по ипотечным кредитам до уровня ставки  рефинансирования. Кроме того, можно на примере своих знакомых, уже вступивших в ипотеку,  отследить динамику. Скажем, два года назад, большинство ипотечных кредитов в Калининградской области предлагалось под 15-17% годовых, а, например, к 2013 году разброс на рынке ипотечных услуг стал другим - некоторые кредитные организации рекламировали предложения от 8,9 % годовых. Кроме того, некоторые  банки, предлагали своим клиентам, имеющим зарплатные проекты,  жилищные кредиты  на достаточно выгодных условиях  - около 12% годовых.

Большие накопления дадут  больший первоначальный взнос, а значит, меньшие кредитные обязательства. Анализируя различные кредитные программы, мы можем увидеть существенную разницу между условиями ипотечных  кредитов с 10% первоначального взноса и теми случаями, когда у вас хватает средств на треть квартиры.

Меньшая сумма кредита влечет снижение затрат на его обслуживание и, естественно, снижение суммы выплаченных процентов.

Риски

Самый большой риск накопительной стратегии в том, что вклад (если вы будете использовать его для накоплений)  никогда не превысит  проценты по займам и уж  тем более процент инфляции. В  существующих условиях деньги обесцениваются быстро,  а квартиры растут в цене стремительнее.

Как выбрать правильную стратегию?

Это достаточно просто: надо считать.Сейчас в Интернете есть достаточное количество  ипотечных калькуляторов и множество примеров подсчетов выгоды от покупки недвижимости в кредит либо накопления.

Очень часто используются смешанные стратегии, копятся деньги на более солидный первичный взнос.

Финансовые эксперты, предостерегающие нас от излишней вовлеченности в кредитные отношения, единодушны в одном: ипотека – это один из видов оправданного кредита.  Сейчас в России более 60% жилья приобретается так или иначе с использованием ипотеки.

Ахметова Наталья Александровна,  Большакова Екатерина Валентиновна -  консультанты-методисты по финансовой грамотности.
651