14 Апреля 2016

Кредит или займ: в чем разница?


Кредит или займ? Для большинства людей эти два понятия часто идентичны. И в этом есть логика: обе эти операции позволяют получить деньги в долг на заранее оговоренный период. Однако все же между кредитом и займом существует ряд принципиальных различий.

 Займ VS. кредит

- Во-первых, займы и кредиты выдаются разными субъектами. В качестве кредитора может выступать только кредитная организация. В большинстве случаев, в качестве такого финансового посредника, без которого невозможна выдача кредита, выступает банк. Займодавцем  может стать любое физическое или юридическое лицо без участия посредника.

- Во-вторых, заимодавец передает заемщику материальные или денежные ценности с условием, что они будут возвращены в оговоренный срок в том же виде, что и были взяты. Займ может распространяться лишь на те вещи, которые легкодоступны на рынке. Например, бытовая техника, стройматериалы, мебель. Предметы искусства или уникальные ювелирные украшения не могут стать предметом займа. В случае их порчи или утраты  невозможно компенсировать ущерб. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги.

- В-третьих, договор займа может быть беспроцентным. В случае беспроцентного займа, в договоре обязательно должна прозвучать формулировка о том, что плата за пользование заемными деньгами не взимается, иначе займодавец может потребовать уплаты процентов. Кредит же не может быть беспроцентным. За пользование кредитом человек обязан будет выплатить определенные, указанные в условиях договора, проценты.

 Что выбрать?

Ответить на вопрос - стоит ли брать кредит или займ может лишь сам человек, исходя из собственного финансового положения. Самым весомым преимуществом займа в ряде случаев может быть отсутствие платы за использование.

Сравнивая оба инструмента, легко понять, что договор кредита обязательно предусматривает определенный процент, причитающийся кредитору, который заёмщик должен ежемесячно выплачивать банку. А вот договор займа ничего подобного не предусматривает, поскольку такая услуга является бесплатной и добровольной с обеих сторон.

Зачастую условия займа формируются, исходя из близких и дружеских отношений между участниками сторон, в то время как банки, желая окупить риск дачи кредита и подзаработать, требуют проценты за предоставляющие услуги.

Базовая «техника безопасности»

В любом случае, нужно взвешенно подходить к тому, чтобы брать в долг. Очень рискованно брать кредит, если вы не имеете свободных наличных сбережений в размере своих трех месячных зарплат. Если же сумма кредита превышает вашу годовую зарплату, не стоит кредитоваться без наличия, помимо аванса, уже шести месячных окладов – опять же, в свободном доступе, а не на депозитном счету или в обороте.

Также существует психологический момент. Многие финансовые специалисты не рекомендуют брать кредит, если у заемщика нет сбережений за пару месяцев – в силу того, что такой человек не умеет распоряжаться собственными деньгами. Действительно, многие люди берут кредит со словами: «я же никогда сам не накоплю, обязательно на что-нибудь ненужное потрачу, а тут уж точно придется платить».

Однако это тупиковый путь воспитания собственной финансовой дисциплины. Брать деньги в кредит или просто в долг на то, что не является предметом первой необходимости, просто неразумно. Правильнее сначала заняться самовоспитанием, научиться откладывать и копить – и только справившись со своими шопинговыми и потребительскими слабостями, задумываться о кредитах.

Никакой резерв не поможет, если финансовое учреждение повысит ставку по вашему кредиту. И пусть в настоящее время банкам запрещено это делать напрямую – все равно остаются различные лазейки: например, привязка ставок и комиссий к плавающему курсу Libor.

Кстати, страховым компаниям пока не запрещено повышать цены, даже если вы оплачиваете страхование одного и того же объекта ежемесячно или ежегодно. Таким образом, под видом страховок порой прячутся довольно большие проценты по кредиту. Чем дольше срок вашего кредита, тем большая вероятность переплатить.

Материал подготовлен в рамках информационной поддержки Программы по повышению уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области.

24122