02 Июня 2017

Поручитель по банковскому кредиту: права и обязанности


Наверное, очень часто многие из нас сталкиваются с просьбами родственников, коллег по работе, друзей и просто знакомых выступить поручителями перед банком, в котором они собираются взять кредит. Кто-то с радостью соглашается помочь, кто-то пожимает плечами и пока ещё думает, кто-то наотрез отказывается и, как следствие, теряет хорошие и дружеские отношения. И действительно – возложить на себя ответственность по выполнению условий договора за поручаемое лицо в настоящее время легко, однако надо понимать, что в случае проблем с возвратом денег кредитором банк обратиться к поручителю. 

Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Все условия, а именно сумма, срок и пр. между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Таким образом кредитная организация снижает риск невозврата ссуды.

Если должник не хочет или не может выплачивать кредит, то его будет погашать поручитель или поручители.

 Следует отметить, что банк вправе требовать погашения кредита как от заемщика, так и от поручителя или одновременно от обоих.

 Заемщик и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока полностью не погасят кредит. Солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. В итоге может получиться, что поручитель будет выплачивать банку бОльшую часть кредита, чем сам заемщик.

Тема поручителей по кредитам физических лиц в последнее время оказалась одной из самых актуальных. Дело в том, что по подсчетам экспертов, сегодня долги россиян перед банками составили около 11 триллионов рублей, а общее количество заемщиков - около 40 миллионов человек. Из них действительно без проблем обслуживать свои займы способны примерно восемь миллионов человек, а это только 20 %. Все остальные - те, кто не смог платить по своим финансовым обязательствам точно и в срок.

К сожалению никто не считал, сколько сегодня среди банковских должников именно поручителей. Ни одна статистика не раскрывает, какой процент от общего числа должников составляют не те, кто реально брал деньги, а те, кто за них поручился. По неподтвержденной официально статистике, поручителей, попавших в долговую яму за чужие долги, около половины от общего числа неплательщиков. Поэтому знание законодательства, регулирующее права и обязанности поручителей по кредитам может оказаться полезным многим гражданам. 

ВАЖНО! В соответствии с Гражданским кодексом (статья 361) поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательств "третьего лица" полностью или частично. В другой статье того же кодекса (363-й) говорится, что при неисполнении должником своих обязательств, он отвечает перед кредитором солидарно с поручителем. В следующей статье Гражданского кодекса (323-й ) прописано, что кредитор имеет полное право требовать исполнения обязательств как с должника совместно с поручителем, так и с каждого по отдельности. Причем как весь долг полностью, так и его часть. 

Права поручителя 

Помимо обязанностей поручитель имеет и ряд прав, направленных на его защиту, которые прописаны в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Следовательно, он вправе потребовать от должника выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые он выплачивал по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Эти права вступают в силу только в случае, если поручитель исполнил все обязательства, то есть выплатил весь долг.

Поручитель может избавиться от долга при следующих обстоятельствах: 

·      если банком были внесены изменения в условия кредитования без письменного согласия поручителя;

·      если банк перевел долг на другое лицо и не получил на то письменного согласия поручителя;

·      если истек срок, который указан в договоре поручительства;

·      если заемщиком являлась организация, которая прекратила свою деятельность из-за ликвидации;

·      в случае смерти заемщика.

Не стоит забывать о том, что обязательства поручителя могут перейти по наследству. В данном случае уже присутствуют послабления для наследников-поручителей. Так, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

ПОМНИТЕ!  Если заемщик не выполнил свои обязательства, то не только он навсегда испортит свою кредитную историю и к сожалению поручитель поплатится тем же. Взять значимый кредит в будущем будет проблематично.

14947