Государственное регулирование: на сколько безопасны стали займы до зарплаты

---

Микрозаймы являются одним из популярных способов решения больших и маленьких финансовых вопросов россиян. Вряд ли кто поспорит, что получить необходимую сумму за пару часов – это удобно. Но у медали всегда две стороны. «Легкие деньги» от МФО сопровождаются лавинообразным начислением процентов по кредиту. И из-за неправильного расчёта собственных финансовых сил возникают: дополнительные проценты, комиссии, штрафы и даже лишение имущества, если оно являлось предметом залога.

Такая история произошла совсем недавно с москвичкой Ириной. Она лишилась квартиры из-за невыплаченного долга в микрофинансовой организации. Женщина оформляла кредит дважды. В первый раз ей не удалось его погасить. В организации предложили перекредитоваться под залог квартиры, и Ирина согласилась, но и с этим кредитом возникли трудности. Из-за отсутствия своевременных платежей в один из дней женщине сообщили, что она лишилась квартиры. На тот момент жилье уже было продано с торгов без ее уведомления.

«Вот-с, батюшка: коли по гривне в месяц с рубля, так за полтора рубля причтется с вас пятнадцать копеек, за месяц вперед-с. Да за два прежних рубля с вас еще причитается по сему же счету вперед двадцать копеек. А всего, стало быть, тридцать пять» — приговаривала Алена Ивановна, выдавая студенту очередную сумму в знаменитом романе Федора Достоевского.

10 копеек с рубля в месяц или 120% годовых — такова была ее ставка.

А каковы ставки современных ростовщиков?

До 29 марта 2016 года для микрозаймов не было никаких ограничений. Можно было взять в долг тысячу, а возвращать десять тысяч. Например, человек оформил микрозайм 100 тысяч рублей под 2% в день на полгода. Через полгода сумма долга составила - 460 тысяч рублей. Заемщик не выплатил вовремя долг и за просрочку платежа штраф составил 10% в день на всю сумму основного долга. И дальше долг растет как снежный ком.

Но три года назад государство стало постепенно ограничивать аппетиты МФО. А с 2019 года микрофинансовые организации живут по новым правилам.

Как объяснили в региональном Отделении Банка России новации устанавливают ограничение максимальной суммы задолженности по кредитам или займам, взятым на срок не более 1 года. Начисленные на такой кредит или заем проценты по всем обязательствам не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. После достижения этого предела увеличение долга должно быть прекращено. То есть, если заемщик взял кредит на 10 тысяч рублей, то его долг перед финансовой организацией не может превышать 35 тысяч рублей. В эту сумму входит сам долг (10 тысяч), а также начисленные проценты и платежи по неустойке (25 тысяч).

Обращаем внимание калининградцев, что предусмотрено и дальнейшее снижение предельной задолженности: так, с 1 июля 2019 года ограничение составит 2-кратную сумму займа, с 1 января 2020 года – 1,5-кратную. Таким образом, если договор на 10 тысяч рублей будет заключен после 1 июля 2019 года, заемщик отдаст не более 30 тысяч (10 тысяч – долг, 20 тысяч – проценты, неустойка, иные платежи), а если после 1 января 2020 года – не более 25 тысяч (10 и 15 тысяч соответственно).

Кроме того, законом введено ограничение ежедневной процентной ставки: не более 1,5% в день, а с 1 июля - не более 1% в день. Подобное ограничение вводится впервые – мера призвана исключить недобросовестные практики. Например, когда в первые или последние дни пользования займом ставка устанавливалась существенно выше, чем в другие дни. В итоге полная стоимость кредита по документам находилась в рамках установленных законом пределов, а вот по факту кредитор требовал от должника намного больше.

Изменения ограничили и круг лиц, которым возможна уступка прав по займам. Продажа долга "черным кредиторам" теперь вне закона. Долг могут купить только организации, поднадзорные Банку России, Федеральной службе судебных приставов или физические лица, которых укажет сам должник. Все остальные не могут требовать выплаты долга даже через суд. Причем этот запрет распространяется не только на договоры, заключенные после 28 января этого года, но и на переуступку "старых" долгов, подчеркивают в ЦБ.

- Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель или уйти с рынка. Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку, - комментирует изменения директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

История показала, если МФО не ограничивать, то закредитованность может стать чудовищной̆. Это будет провоцировать рост социальной напряжённости в обществе и, как следствие, тормозить развитие экономики страны.

В 2013-2014 годах в Великобритании ужесточили регулирование рынка «кредитов до зарплаты», сделав эти продукты намного более безопасными для потребителей. После введения более строгих правил, за год объем предоставления таких займов сократился на 40%, а стоимость выданных кредитов снизилась на 35%.

Но если разобраться ограничения, введенные в нашей стране в этом году, не помогут избежать долговой ямы. Например, исходя из условий закона взятые 30 тысяч, превращаются в 75 тысяч, а это уже для многих заемщиков неподъемные деньги. И оступившись один раз, вылезти из долгов будет крайне затруднительно.

А что говорит бизнес?

Представители же бизнеса микрозаймов, предрекают постепенную смерть такого бизнеса при введении жестких ограничений. Чрезмерное ограничение сферы микрозаймов может привести этот бизнес в серую зону — и мы вновь получим «чёрный» рынок займов с печально известными методами выбивания долгов, также в обход закона.

Зачастую, когда человек берет кредит под очень высокий процент – он вовсе не планирует его отдавать. С таким клиентом столкнулись сотрудники Калининградской социологической службы, когда в 2017 году проводили исследование рынка МФО в Калининграде по заказу регионального Министерства финансов. Как рассказала женщина, она неоднократно брала деньги в таких заведениях и принципиально их не возвращала. А чтобы избавиться от преследований коллекторов она меняла место жительства и телефон.

Хитрый ход неправда ли? Но именно такие «опасности» МФО вкладывают в бешеные проценты. А добросовестные заемщики платят, как говорится и за себя, и за того парня. Ведь МФО, в первую очередь, это коммерческая организация. А в уставе любой фирмы определена цель создания организации – получение прибыли.

Преимущества у МФО перед банками все же есть. Вряд ли банк выдаст кредит на 2000 рублей на неделю. Однако незнание экономических законов не позволяет многим заемщикам осознать реальный процент, которые они платят за пользование кредитом и ту ответственность, которая ждет их в результате просрочки. Микрозайм это не плохо, но это очень дорого. И здесь на помощь заемщикам МФО приходит Банк России, который постепенно наводит порядок и защищает интересы потребителей этой распространённой финансовой услуги.

Но, даже с введением этих дополнительных мер защиты, гражданам стоит быть бдительными, критически оценивать возможности своевременной оплаты кредита, взвешивать все возникающие риски, всегда помнить истину «берешь чужое, а отдаешь своё».