Финансовая грамотность: как вклад может превратиться в страховку

---

Пришел оформить вклад, но вышел из банка с более «выгодным» продуктом. К сожалению, не редкость, когда банковские сотрудники навязывают страховые продукты вместо вкладов, используя манипулятивные техники, чтобы клиент не вникал в детали. О том как закон защищает потребителей в подобных ситуациях, рассказал юрист регионального центра финансовой грамотности (РЦФГ) Кирилл Полещук. 

«Причин, по которым сотрудники банка предлагают «ложный» продукт немало: они получают высокие комиссии за продажу страховок, исполняют планы по продажам, которые спускает руководство», - отмечает Кирилл. По словам специалиста важно на начальном этапе обнаружить подлог, так как после подписания документов сделать вернуть деньги в полном объеме уже проблематично. 

С подобной ситуацией столкнулась клиентка РЦФГ Ирина (имя изменено). В 2021 году женщина из Светлогорска решила положить 200 000 рублей на банковский вклад. Однако сотрудник банка, вместо того чтобы оформить депозит, убедил ее подписать договор страхования жизни сроком на 4 года. Клиентка не понимала, на что именно подписывается, а банковский работник не объяснил ей условия досрочного расторжения.  

Через несколько месяцев ей понадобились деньги, но оказалось, что снять их без потерь нельзя. По условиям страхового договора, при досрочном расторжении она могла получить только 160 000 рублей вместо 200 000. Женщина отказалась от частичной выплаты и потребовала всю сумму. Банк отправил ей 160 000 рублей почтовым переводом, но она не приняла деньги, а перевод вернулся в Москву. 

Она обратилась в суд, но проиграла дело, так как условия договора были прописаны, а факт обмана доказать не удалось. В результате она осталась вообще без денег: система считала, что выплата была произведена, но фактически женщина их не получила. 

Как удалось вернуть часть средств?

В апреле 2024 года женщина обратилась за юридической помощью. Вместе с юристом они связались с «горячей линией» страховой компании, в которой был оформлен полис, детально разобрали ситуацию и отправили официальное обращение. После этого ей вернули 160 000 рублей, которые полагались по договору. 

Конечно, клиентка рассчитывала на полные 200 000, однако это было невозможно из-за условий страхового продукта, о чем юрист подробно объяснил Ирине. Тем не менее, возврат 160 000 — уже хороший результат, учитывая, что до этого она не могла получить вообще ничего.

Как защитить себя от мисселинга?

1. Всегда читайте договор перед подписанием — даже если сотрудник говорит, что это «формальность».

2. Уточняйте, что именно вам предлагают — вклад, инвестиции или страховку. 

3. Не верьте на слово — если вам обещают «высокий доход», проверьте условия вывода средств.

4. Фиксируйте разговоры (если это законно в вашей стране) или просите письменные разъяснения.

5. Обращайтесь за помощью, если вас обманули — в службу поддержки банка, финансового омбудсмена или юриста.  

Финансовая грамотность — это не просто знание о процентах и вкладах, а умение защищать себя. История Ирины показывает, что даже в сложных ситуациях можно добиться справедливости, если действовать грамотно. 

К сожалению, эта история — не единичный случай, не смотря на жесткий контроль со стороны Банка России, случаи мисселинга имеют место. В 2024 году Банк России получил 338 тыс. жалоб от потребителей финансовых услуг и инвесторов. Люди меньше жаловались на навязывание дополнительных услуг и мисселинг. Случаи мисселинга сократились более чем в 2 раза. Тренд на снижение начался после того, как в 2023 году Банк России был наделен полномочиями приостанавливать продажи, при которых были нарушены правила информирования людей. Однако полностью ликвидировать подобные случаи пока не получилось. 

Если вы столкнулись с подобной ситуацией — не отчаивайтесь. Обращайтесь за консультацией в региональный центр финансовой грамотности. Ваши деньги должны работать на вас, а не на банк или страховую компанию.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.