Банки будут следить за снятием наличными: новые правила для защиты от мошенников

---

С первого дня осени операции с наличными в банкоматах станут предметом пристального внимания со стороны финансовых организаций. Это не новое правило, а ужесточение исполнения старого: с 1 сентября вступает в силу обновленная версия Указания Банка России № 699-У, которое регламентирует порядок противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).

Важно сразу уточнить: никто не запрещает гражданам снимать свои собственные деньги. Речь идет о тотальном анализе операций, который банки и так проводят ежедневно. С 1 сентября этот анализ станет еще более детальным и системным, особенно в отношении снятия наличных через банкоматы.

Ключевое изменение касается снижения порога для так называемых «подозрительных» операций. Если раньше банки могли уделить особое внимание, например, крупному снятию в 600-700 тысяч рублей, то теперь критерии стали строже. Теперь под прицел могут попасть даже сравнительно небольшие суммы, если операция кажется системе необычной для конкретного клиента. 

На что будут смотреть банки?

Алгоритмы будут анализировать не столько сумму, сколько поведенческий паттерн клиента. Признаки выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов:

1.  Необычное поведение клиента. Запрос на выдачу наличных не соответствует привычным для клиента шаблонам по: времени или дню совершения операции, местоположению банкомата, сумме, частоте операций в течение одного дня. Например, если клиент обычно снимает 5-10 тысяч рублей в неделю на текущие расходы, а внезапно снимает 300-400 тысяч, это вызовет вопросы.

2.  Несоответствие способа направления запроса (например, необычный интерфейс или метод аутентификации). Частота операций. Регулярное снятие крупных сумм в течение короткого периода времени (день, неделя) будет выглядеть подозрительнее, чем единовременный вывод большой суммы, например, для покупки автомобиля. 

3.  Запрос на выдачу наличных поступил в течение 24 часов с момента: получения кредита или кредитной карты, увеличения лимита; поступления на счет более 200 тыс. руб. через Систему быстрых платежей (СБП) с его же счета в другом банке; досрочного расторжения вклада на сумму более 200 тыс. руб.

4.  Наличие данных от операторов связи, мессенджеров и др. о нетипичной активности: нехарактерные телефонные переговоры, ыакт получения аномально большого количества сообщений (в т.ч. от госуслуг или банков) с новых номеров.

5.  Подозрение на наличие вредоносного ПО на устройстве клиента. Нетипичные параметры сессии в онлайн-банке (смена ОС, провайдера, использование инструментов для сокрытия данных). Смена номера телефона в личном кабинете онлайн-банка или на портале госуслуг. Изменение идентификационных параметров устройства. 

6.  Множественные неудачные попытки: пять и более отказов в выдаче наличных в течение дня (из-за ошибок в PIN-коде, превышения лимита и т.д.).

7.  Попадание в «черные списки». Совпадение данных клиента или его карты со сведениями в ГИС ППКИТ (государственной системе противодействия киберправонарушениям, с 1 марта 2026 г.).

Что будет, если операцию признают подозрительной?

Самое главное — средства не заблокируют автоматически. Сценарий развития событий иной: 

1.  Специалист банка по финансовому мониторингу изучит операцию.

2. Банк может запросить у клиента документы, подтверждающие источник средств и экономический смысл операции (например, договор купли-продажи, документы на сделку).

3. В случае если клиент не предоставит пояснения или они покажутся банку неубедительными, кредитная организация направит информацию в Росфинмониторинг.

4.  Банк имеет право отказать в совершении операции, но сделает это только при серьезных подозрениях, так как это крайняя мера.

Основная цель нововведений — борьба с мошенниками и финансовыми преступниками, которые используют подставных лиц («дропов») для обналичивания украденных средств. Именно их действия чаще всего и выглядят как массовое и регулярное снятие наличных с разных карт по схожим схемам.

Что делать законопослушным клиентам?

Гражданам, которые снимают деньги на повседневные нужды или для крупных, но понятных покупок (ремонт, машина, отпуск), беспокоиться не о чем. Несколько советов для того, чтобы избежать вопросов со стороны финансовых организаций.

• Планируйте крупные траты, если вам нужно снять большую сумму, логично предупредить об этом свой банк заранее через мобильное приложение или звонок в колл-центр. Это снимет все возможные вопросы.
• Имейте подтверждающие документы, например, чеки о покупке автомобиля, договор на ремонтные работы — любые документы, которые могут объяснить цель снятия наличных.
• Ведите привычную финансовую деятельность, если ваше поведение не меняется резко и кардинально, оснований для беспокойства нет. 

Усиление контроля с 1 сентября — это еще один шаг в борьбе с финансовыми преступлениями, который затронет в первую очередь мошенников. Для добросовестных клиентов главное правило остается прежним: вести обычную финансовую жизнь, а к нестандартным операциям готовиться заранее.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.