«Спящие» счета: почему опасно выбрасывать старые банковские карты и как правильно закрыть счет

---

В повседневной жизни у многих из нас накапливается целый «пластиковый парк»: одна карта для зарплаты, вторая для кешбэка, третья — старая кредитка, которой не пользовались годами, плюс дебетовые карты, выпущенные «на всякий случай» или для получения разовой скидки в магазине. Часто после того, как необходимость в карте отпадает, мы просто перестаем ею пользоваться, оставляя пластик пылиться в ящике стола или вовсе его выбрасывая. Как поступить с ненужными банковскими картами рассказали эксперты регионального центра финансовой грамотности. 

С точки зрения закона и финансовой безопасности такое «забывание» чревато последствиями. Наличие неиспользуемых, но не закрытых официально счетов может не только опустошить кошелек, но и существенно испортить кредитную историю, закрыв доступ к крупным займам в будущем. 

Мифы о неиспользуемых картах

Самый распространенный миф звучит так: «Если на карте нет денег и я ей не пользуюсь, значит, я ничего не должен банку». Это опасное заблуждение. Даже если физический пластик давно утерян или срок его действия истек, договор банковского счета продолжает действовать .

Вот основные риски, с которыми сталкиваются владельцы «спящих» карт:

1. Невидимые комиссии. Банки регулярно взимают плату за годовое обслуживание, за подключенные услуги (например, SMS-информирование), страховые программы. Если деньги на счете отсутствуют, баланс уходит в минус, формируя техническую задолженность .

2. Долги по кредитке. Если речь идет о кредитной карте, ситуация становится критической. Даже если вы давно погасили основной долг, но не закрыли счет, банк продолжит списывать средства за обслуживание уже за счет кредитного лимита. На эту сумму будут начисляться проценты и штрафы за просрочку .

3. Ухудшение кредитной истории. Наличие долга (даже в 100–200 рублей) перед банком передается в Бюро кредитных историй (БКИ). Это делает заемщика «проблемным» в глазах других финансовых организаций . Кроме того, даже без долга открытый, но неиспользуемый лимит по кредитной карте учитывается в показателе долговой нагрузки (ПДН). А это может стать причиной отказа в ипотеке либо банк может посчитать, что вы потенциально можете увеличить свою долговую нагрузку на сумму всех доступных лимитов .

4. Новые тарифы банков. С начала года один из крупных банков ввел ежемесячную комиссию за обслуживание «спящих» платежных счетов, к которым не привязаны активные карты. Если клиент не пользуется счетом и не получает на него зарплату, списание составляет 150 рублей в месяц . Ожидается, что подобную практику могут распространить и другие крупные игроки рынка. 

Что делать? Инструкция по закрытию

Единственный способ избежать этих рисков — официальное закрытие счета. Важно понимать разницу: блокировка карты (даже по заявлению в колл-центр) не равна закрытию счета. Договор продолжает действовать, комиссии начисляются . 

Предлагаем пошаговый алгоритм действий, который рекомендован нашими экспертами. 

Шаг 1. Погасите задолженность и выведите остатки

Перед визитом в банк необходимо:

— Убедиться, что у вас нет задолженности по карте (основной долг, проценты, штрафы, плата за обслуживание).

— Снять или перевести все личные денежные средства с карты. Если карта кредитная, убедитесь, что на ней нет ваших личных сбережений (овердрафт).

— Отключить все платные опции (страхование, уведомления), чтобы в период закрытия счета не произошло новых списаний .

Шаг 2. Напишите заявление

Обратитесь в отделение банка с паспортом и самой картой (если она сохранилась). Если карта утеряна, закрыть счет все равно можно.

— В заявлении необходимо указать реквизиты для перевода остатка средств (если после списаний на счете останутся копейки).

— Важно: Попросите сотрудника поставить отметку о принятии заявления или выдайте вам его копию.

Шаг 3. Ждите закрытия

Согласно пункту 5 статьи 859 Гражданского кодекса РФ, остаток средств должен быть выдан или переведен в течение 7 дней после подачи заявления . Однако сам счет может закрываться не сразу. Стандартный срок, который банки отводят на завершение расчетных операций и «технологического» закрытия, составляет от 30 до 60 дней .

В этот период плата за обслуживание взиматься не должна, но важно контролировать процесс. 

Шаг 4. Получите подтверждение

Самый важный этап, который многие пропускают. После истечения срока (обычно через 30–45 дней) необходимо снова обратиться в банк и получить справку о закрытии счета и отсутствии задолженности.

— Этот документ — ваша страховка от будущих претензий банка, автоматических списаний и ошибок в кредитной истории .

— Справку рекомендуется хранить не менее 3 лет (срок исковой давности). 

Особенности закрытия кредитной карты

Закрытие кредитки требует повышенной осторожности. Эксперты Роскачества и юристы подчеркивают, что недостаточно просто «обнулить» долг и разрезать «пластик».

Чтобы не остаться должником, необходимо 

1. Запросить в банке выписку о полной сумме погашения на текущую дату. Из-за «технического» периода между датой платежа и датой списания на счете может остаться неоплаченная сумма процентов (например, за последние дни пользования).

2. После погашения написать заявление именно на расторжение договора и закрытие ссудного счета, а не просто на отказ от перевыпуска карты .

3. Обязательно получить справку, подтверждающую, что кредитный лимит обнулен, а счет закрыт. 

Может ли банк закрыть счет сам?

Да, закон предусматривает такую возможность. В соответствии с пунктом 2 статьи 859 ГК РФ, если в течение двух лет на счете клиента-гражданина (не ИП) нет денежных средств и не совершалось операций, банк имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора .

Однако рассчитывать на это не стоит по двум причинам:

— Банк обязан предупредить клиента за 2 месяца. Часто уведомления теряются или попадают в спам.

— Если в этот период на счет поступит хоть рубль (например, от кешбэка или ошибочного перевода), отсчет срока начинается заново.

— Пока счет не закрыт, риски начисления комиссий сохраняются.

Как проверить, есть ли у вас «забытые» счета?

Если вы не уверены, закрыты ли старые карты, или просто хотите проверить, сколько счетов открыто на ваше имя, эксперты рекомендуют использовать официальные сервисы: 

1. Портал «Госуслуги». В разделе «Финансы и кредиты» можно заказать кредитную историю или запросить сведения о счетах.

2. Личный кабинет налогоплательщика (ФНС). В разделе «Сведения о банковских счетах» отображается информация об открытых счетах. Важно: если счет был открыт до 1 июля 2014 года, данных там может не быть, так как обязанность банков передавать эти сведения в ФНС появилась позже . 

Бесплатных услуг в банковском секторе не бывает, а «спящие» счета — это бомба замедленного действия для личного бюджета. Не ленитесь доводить отношения с финансовыми организациями до логического завершения. Помните: истечение срока карты или ее физическое уничтожение не освобождает вас от обязательств по договору. Только письменное заявление и официальная справка о закрытии счета гарантируют, что через несколько лет вы не обнаружите у себя неожиданный долг или испорченную кредитную историю.

 Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.